8. 50歳代に多い「収入に余裕が出たときの積立増額」というご相談。ファイナンシャルアドバイザー・菅原 美優が伝えたいこと
収入に余裕が出たタイミングで、続けてきた積立の金額を増やそうか考えはじめる方は少なくありません。ここからは、日頃のご相談でよく受けるテーマとして、その場面で出てくる迷いを整理します。特定の方の事例ではなく、同じような迷いを持つ方が多いテーマとしてご紹介します。
8.1 50歳代に多いお悩み相談は「増やしたいが、いま続けているものの中身を把握できていない」
増額そのものよりも、いま続けているものの中身が見えていないことに引っかかりを感じている、というご相談です。始めたときのまま内容を確かめる機会がないまま続いている、という方は少なくありません。
8.2 【ファイナンシャルアドバイザー・菅原 美優が回答】増額の幅は、役割の整理と見通しのあとで決まる
また老後に向けた資金の見通しを数字にすることで、投資に回す積立額を逆算して判断しやすくなります。そして、どの運用手段を用いるのが適切かも見えてくるでしょう。生活に無理のない範囲で増額の幅を決めていくことが、増やしたあとに迷いの残りにくい進め方になります。
8.3 ポイント1：いま持っているお金と保障の役割を並べ直す
増やす金額を決める前に、いま手元にあるお金と保障を役割ごとに並べ直すところから始める方が多いです。使う時期が決まっていて元本の安定を優先したい資金、時間をかけて値動きを受け入れながら収益を狙う資金、そして万一のときに備えるための保障。この3つに仕分けして眺めると、いま続けているものがどこに当てはまるのかが見えてきます。
保障と運用が組み合わさった仕組みは、保障の部分と運用の部分を切り分けて見ないと、利回りだけで他の方法と横に並べて比べにくいところがあります。手元の契約内容の書類で、保障の中身、いま積み立てている金額、受け取り方の条件を順に確かめていくと、全体像がつかみやすくなります。ここが見えないまま増額の幅だけを決めると、あとから役割の重なりや偏りに気づくことも少なくありません。
8.4 ポイント2：増額の前に、老後に向けた資金の見通しを数字にする
役割の整理ができたら、次は増やす前に見通しを立てる段階です。公的年金でどのくらい受け取れる見込みなのか、そのうえで足りない部分をいつまでにどのくらい用意しておきたいのか。ここをいったん数字にしておくと、増額が要る話なのか、いまの金額のままでも届きそうな話なのかが分かれてきます。
見通しは前提が変われば動くものなので、一度きりの答えというより、家計や働き方が変わったときに置き直すものと考えておくと扱いやすくなります。数字が出たあとで増額を見送るという結論になることもあり、そこまで含めて見通しを立てる意味があると考えています。
8.5 ポイント3：そのうえで、生活に無理が出ない範囲で増額の幅を決める
見通しが見えてはじめて、増やす幅と時期を決める段階になります。同じ金額を積み立てるなら、運用に回る期間は長いほうが長くなります。ただし、値動きのある資金は増やした直後に評価額が下がる局面もあり、価格変動によって元本割れとなる可能性も残ります。早く増やせばそれで済むという性質のものではありません。
近いうちに使う予定が立っているお金まで積立へ振り向けると、いざというときに動かしにくくなることもあります。増額の幅を抑えて長く続ける、時期をずらす、いったん見送って手元の資金を厚くしておくなど、進め方はいくつか考えられます。どれを選ぶかは、使う予定の時期と、値動きをどこまで受け入れられるかによって変わってきます。
増額は、金額を決める作業というよりも、いま持っているものの役割を確かめ、見通しを立て、そのうえで幅を選ぶという順番の話になります。個別の事情によって答えは変わりますので、判断に迷う部分は専門家に相談しながら進めていくと整理しやすくなります。
9. まとめにかえて
年金一覧表からは、年代別の平均月額に大きな差がない一方で、一人ひとりの受給額には広い幅があることが読み取れました。平均は自分の位置を測る物差しにはなりますが、そのまま自分の見込み額になるわけではありません。
公的年金で足りない部分をどのくらい自分で用意するか、その金額をいつ動かすかは、必要額の前提が変われば答えも変わります。今回の試算も一定の利回りを置いた目安であり、実際の結果は市場の値動きによって上下します。
まずは「ねんきん定期便」で自分の加入状況を確かめ、家計のなかで無理なく続けられる金額を把握するところからになります。個別の事情に応じた判断は、専門家に相談しながら進めていくのが確かな進め方です。なお、年金制度や税制の取り扱いは変更されることがあるため、最新の内容は公的機関の情報や関連部署への確認をあわせて行ってください。
参考資料
- 日本年金機構「年金はいつ支払われますか。」
- 厚生労働省「令和8年度の年金額改定についてお知らせします」
- 厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」
- 日本年金機構「年金の繰上げ受給」
- 日本年金機構「特別支給の老齢厚生年金」
菅原 美優
