年金受給世帯の41.3%は収入のすべてが公的年金。貯蓄1000万円を「月3万円」ずつ取り崩すと資産寿命は何歳で尽きる？65歳からの取り崩しシミュレーションつき

5. 貯蓄1000万円を月3万円ずつ取り崩すと資産寿命は27.8年

ここからは、年金と支出の差額が月3万円ある人を想定し、貯蓄1000万円がどこまで持つのかを確かめます。

取り崩すペースが決まれば、資産が尽きる時期はおおよそ見通せます。

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出所：LIMO編集部作成

65歳から取り崩し始めると、92歳頃まで持つ計算になります。平常時の生活費を補う用途であれば、期間の面では見通しが立てやすい水準です。

ただしこの試算には、介護や医療、住宅の修繕といったまとまった支出が含まれていません。想定外の出費が重なれば、資産寿命は一気に縮みます。

※1000万円÷（3万円×12）で求めた単純計算です。運用益や物価上昇、介護費用や住宅修繕といった突発的な支出は考慮していません。

取り崩し額を月1万円減らせば、資産寿命は13.9年延びます。取り崩す額が小さい局面では、1万円の差が効く幅も大きくなるわけですね。

残った資産を年率2％で運用しながら取り崩す場合、資産寿命は27.8年から40.6年へと、12.8年延びる計算です。65歳から取り崩しを始めると、計算上は105歳頃まで資産が残ることになります。

ただし、これは毎年一定の利回りで運用できると仮定したシミュレーションです。実際の運用では資産価格が上下するため、元本が保証されているわけではありません。また、数十年にわたる老後生活では、物価上昇によって必要な生活費が増える可能性もあります。

そのため、使う時期が近いお金まで投資に回すのではなく、当面の生活費は現金で確保し、余裕資金を運用に回すことが大切です。例えば、生活費の半年分から1年分を現金で確保したうえで、相場が大きく下落した年には取り崩し額を抑えるなど、状況に応じて柔軟に対応する方法も考えられます。

65歳以上の無職世帯では、夫婦のみの世帯で毎月約4万2000円、単身世帯で2万9980円が不足しています。いずれも足りない分は貯蓄から補うことになります。

そして年金を受け取る世帯の41.3%は、収入のすべてが公的年金・恩給です。収入を増やす選択肢が限られるため、支出側の調整余地を確かめておくことが欠かせません。

平均月額は厚生年金が15万289円、国民年金が5万9310円ですが、受給額は月1万円未満から30万円以上まで分布しています。まずはねんきん定期便で自分の位置を確かめ、毎月の支出と並べてみることが出発点になります。

中本智恵