6. 「毎月いくら足りないのか」。老後の漠然とした不安を金額に置き換える3つの手順を、ファイナンシャルアドバイザー・神田翔平が解説
日頃のご相談で最も多くいただくのが、「老後が何となく不安だ」というお話です。不安の中身をうかがっていくと、金額が分からないことそのものが不安の正体になっている場合が少なくありません。ここでは、複数の積立や保険を抱えたまま全体像をつかめずにいた50歳代の方の一事例をもとに、ファイナンシャルアドバイザーの神田翔平さんに伺った考え方を紹介します。
6.1 50歳代に多い「何が足りないのか分からない」という悩み
50歳代は、老後までの残り時間が見え始める一方で、退職後の収支をまだ具体的に描けていない時期でもあります。積立や保険をいくつも抱えているのに、全体としてどうなのかを確かめる機会がないまま時間が過ぎていく。相談の場では、次のような声をうかがいます。
判断する材料がないまま不安だけが続く、という状態は、準備が足りないことよりも、金額として見えていないことから生まれている場合があります。相談の場では、まず試算で不足額を示すと、話題が「不安かどうか」から「では何をするか」へ移っていく方が多くいらっしゃいます。この方の場合も、そこから考え方が整理されていきました。
6.2 【ファイナンシャルアドバイザー・神田翔平が回答】不安の正体は「金額が分からない」こと
老後に対してのご不安が漠然としているのは、全体像をつかむことが出来ないためです。
まずは、自分の資産状況・収支状況を見える化してみましょう。
今お持ちの運用商品を書き出してみて、リスク別にカテゴリー分けしてみましょう。
自分が想定しているよりもリスク性比率が高かったり、思ったよりもローリスク・ローリターンだったり意外な発見があるかもしれません。
また、既に重複している分野の見直しなどもしてあげることで、固定費の削減もできるかもしれません。
複雑に考えるとなかなか最初の一歩が踏み出しにくくなりますが、まずは一つ一つを着実に進めていきましょう。
不安を具体化する作業は、順序を踏むと難しくありません。ご相談のなかでは、次の三つの順序でお話しすることが多くあります。
6.3 ポイント1：NISA・iDeCo・保険・預金を一覧にして全体像を出す
一つ目は、「今持っているものを一覧にする」ことです。NISA、iDeCo、保険、預金と、契約先がばらばらだと全体像は見えません。まず一枚に並べてみることで、重複している部分や偏っている部分が浮かび上がってきます。手元にある通知や契約内容の書類を突き合わせる作業になりますが、この一覧があるかどうかで、以降の話の進めやすさが大きく変わります。
6.4 ポイント2：退職後の収支を試算して、毎月の不足額を金額にする
二つ目は、「退職後の収支をシミュレーションして不足額を出す」ことです。受け取れる年金の見込みと想定する生活費を並べ、毎月いくら足りないのかを金額にする。差額が数字になると、必要な準備額と残された時間から、月々いくら積み増せばよいかを逆算できます。ただし、この数字はあくまで一定の前提を置いたうえでの試算です。前提とする生活費や受給開始の時期が変われば結果も変わりますので、確定した金額として受け取らないことが大切です。
6.5 ポイント3：役割が重なっている商品を整理する
三つ目は、「重なっている商品を整理する」ことです。変額保険と投資信託のように、中身が似た商品を別々に持っていることがあります。役割が重なっている部分を整理すると、同じ負担でより目的に合った配分に組み替えられます。なお、保険は保障とセットの仕組みであるため、利回りだけを投資商品と単純に比べることはできません。整理を検討する際は、それぞれが担っている保障の中身や解約時の条件もあわせて確認する必要があります。
なお、シミュレーションは一定の前提に基づく試算であり、運用商品には元本割れの可能性があります。受け取れる年金額は加入状況によって異なりますので、実際の見込額はねんきん定期便やねんきんネット、年金事務所でご確認ください。前提となる収支や必要額、資金が必要になる時期は一人ひとり異なります。ご自身の状況に当てはめて考える際は、契約内容や手数料、解約の条件もあわせて確認したうえで、個別に専門家へご相談ください。
7. まとめにかえて
60歳から90歳以上までの平均年金月額を一覧で追ってきました。厚生年金は65歳以降おおむね14万円～16万円台、国民年金は5万円～6万円台という水準でした。
ただ、一覧表から本当に読み取ってほしいのは、金額そのものよりも「形の違い」です。厚生年金は年齢や性別によって差が出て、分布も10万円台から20万円前後まで広く散らばります。一方の国民年金は、年齢による差がほとんどなく、6万円台に人が集中しています。この違いは、それぞれの制度が「何によって金額が決まるのか」の違いから生まれています。
そして平均は、あくまで全体を1つの数字に押し込めたものです。分布を積み上げてみれば、厚生年金では平均を下回る人が約半数を占めていました。平均より少ないことは、決して例外的な状態ではありません。
大切なのは、平均と自分を比べて安心したり不安になったりすることではなく、自分の見込み額を確認し、そこから生活費との差を埋める方法を考えることです。ねんきん定期便やねんきんネットで実額を確かめることが、その最初の一歩になります。
参考資料
- 日本年金機構「公的年金制度の種類と加入する制度」
- 日本年金機構「短時間労働者に対する健康保険・厚生年金保険の適用の拡大」
- 日本年金機構「厚生年金保険の保険料」
- 日本年金機構「国民年金保険料」
- 厚生労働省「令和8年度の年金額改定についてお知らせします」
- 厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」
- 厚生労働省「年金制度改正法が成立しました」
- LIMO「【2026年最新版】老齢年金一覧表「60歳代・70歳代・80歳代・90歳以上」の平均年金月額はいくら？手取りのリアルと5つの公的給付金」
- LIMO「【2026年最新・年金早見表】厚生年金・国民年金はいくらもらえる？平均受給額一覧と手取りのリアル！社会保険料・税金が引かれる「天引き」まで徹底解説」
