年金生活者支援給付金、あなたはどれに当てはまる？老齢・障害・遺族で違う支給要件と、月5620円が年いくらになるかの試算

6. 【現役ファイナンシャルアドバイザーが回答】40歳代に多いお悩み「家計に余裕がないから貯金できない」

貯蓄が少なく、将来に向けて何から始めればいいか分からない——こうした不安は、相談の場でよく聞かれるものです。日々の生活費や教育費に追われ、まとまったお金を残せないことに焦りを感じる方も多くいらっしゃいます。

6.1 40歳代に多いお悩み相談は「貯金に回すお金がない」「投資も保険もまだ早い気がする」

40代のお客様

家計に余裕がないから貯金できないけれど、このままではいけないと思って頑張らなければと感じています。老後資金への漠然とした不安に加えて、自分が介護状態になったときの備えも気になります。ただ、手元の資金が少ないなかで資産形成と保障をどう両立させればよいのか、イメージが持てずにいます。

40歳代は、教育費や住宅ローンの支払いが重なり、貯蓄に回す余力が生まれにくい時期です。収入は現役時代のなかで上がってきていても、手元には残らないという状態が続く方も多いです。

そこに老後資金への不安が重なると、検討すべきことが一度に増えます。介護や万一の保障まで含めて考えようとして、かえって動けなくなってしまう方もいらっしゃるでしょう。

こうした方に多いのは、「まとまった額を用意できるようになってから始めよう」と考えて、着手そのものを先送りしてしまうケースです。

6.2 【現役ファイナンシャルアドバイザーからアドバイス】支出の見直しと、保障・資産形成の役割整理

筒井亮鳳

自分には投資や保険はまだ早いと決めつける前に、毎月の支出を見直し、資産形成と保障の役割を整理していくことで、無理のないペースで将来への備えを積み重ねていくことができます。40代の方は特に教育資金や自分自身に万が一があった時、自分自身の老後の生活費について必要な金額について考える必要があります。具体的には子供が私立の大学に行く予定なのか、国立の大学に行く予定なのか、実家から通うのか一人暮らしをするのかでも大きく教育資金は変わってきます。また、自分自身が亡くなってしまったとしても子供が大学卒業できるだけの保障はあるのか、自分自身がどれだけ老後の生活費が必要なのかをまずは考えてみてはいかがでしょうか。

6.3 ポイント1：貯蓄を「固定費」として捉え直す

まず見直したいのは、貯蓄に対する向き合い方です。余ったら貯めるという順番では、どうしても日々の支出に消えてしまいがちです。少額でも毎月自動的に積み立てる仕組みを先に作っておくほうが、貯蓄の習慣は定着しやすくなります。

資産形成を毎月の固定費のように捉える視点は、その第一歩です。「家計に余裕がないからこそ、後回しにしない」という順番に切り替えるだけで、動き出せる方も多いです。金額の大きさよりも、続けられる形になっているかどうかが分かれ目になります。

6.4 ポイント2：投資と保険、それぞれの役割を理解して使い分ける

次に整理したいのが、将来に向けた資産形成と、万一の事態への備えの使い分けです。投資に回したお金は、必要になったときすぐには引き出しにくい場合があります。一方、保障機能を持つ保険であれば、まとまったお金を受け取れる仕組みをあらかじめ用意できます。

投資の仕組みは将来に向けたお金を育てるのに適していますが、予期せぬ事態に即座に対応するには、保険を組み合わせることも一つの選択肢となります。どちらか一方に偏るのではなく、それぞれの強みを理解してバランスを取ることが、家計の安心感につながります。

この違いを押さえておくと、限られた資金をどう配分するかの判断がしやすくなります。無理のない金額から積立を始め、あわせて必要な保障を確保する——この順番で整えていく方も少なくありません。

貯蓄が少ないからといって、焦って無理な金額から始める必要はありません。投資や保険はまだ早いと決めつける前に、毎月の支出を見直し、資産形成と保障の役割を一つずつ整理してみる。それだけでも、将来への不安は少しずつ和らいでいくはずです。

参考資料

筒井亮鳳