【預貯金者保護法】偽造カードなら「95.9％」補償。盗難だと57.9％に下がるのはなぜ？

2. 口座の分け方という、もうひとつの守り方

補償されるかどうかは、カードと暗証番号の管理次第です。そもそも日常的に動かす口座と、置いておく口座を分けておくという考え方もあります。

口座の分け方は、LIMOの記事「「貯金できない人の特徴」は本当か？公的資料で確認する貯蓄の実態と、貯まる人が使う「先取り貯蓄」の口座の分け方」から要点を借りて確認します。

総務省「家計調査報告（貯蓄・負債編）」2025年（令和7年）平均から、二人以上の世帯の貯蓄現在高を見ると、平均値（0世帯を含む）は2059万円でした。前年比75万円・3.8％増で、比較可能な2002年以降で最多の水準です。

ただし、この平均値を下回る世帯は66.1％、約3分の2を占めます。平均値は一部の高額保有世帯に引き上げられやすいためです。実際の分布に近いとされる中央値（貯蓄保有世帯）は1264万円でした。0世帯を含めた中央値は1167万円です。

出所：LIMO「「貯金できない人の特徴」は本当か？公的資料で確認する貯蓄の実態と、貯まる人が使う「先取り貯蓄」の口座の分け方」

貯蓄の実態2/2

出所：総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）2025年（令和7年）平均結果の概要（二人以上の世帯）」（2026年5月19日公表）などを基にLIMO編集部作成

貯まっている人がやっていることも整理されています。

金融経済教育推進機構（J-FLEC）は、公開コラムの中で「先取り貯蓄」を家計管理のコツとして紹介しています。ポイントは「残った分を貯金する」のではなく、「先に貯蓄分を確保し、残りで生活する」という順序を逆転させている点です。

生活費用の口座と、先取りした分を移す口座を分けておくことで、この順序が仕組みとして続きやすくなります。

出所：LIMO「「貯金できない人の特徴」は本当か？公的資料で確認する貯蓄の実態と、貯まる人が使う「先取り貯蓄」の口座の分け方」

口座を分けると、見え方が変わります。

生活費用の口座と貯蓄用の口座を分けておくと、生活費用の口座に残っている金額が「今月使える範囲」として一目で分かるようになります。

J-FLECのコラムが示す「銀行の自動積立」は、この口座の分離を、毎回自分で振替操作をしなくても自動的に進める仕組みです。給与が入るたびに一定額を貯蓄用の口座へ自動的に移すことで、先取りの手間そのものを減らせます。

出所：LIMO「「貯金できない人の特徴」は本当か？公的資料で確認する貯蓄の実態と、貯まる人が使う「先取り貯蓄」の口座の分け方」

ただし、どのくらい先取りするかに正解はありません。

ここで気をつけたいのは、「収入の何割を貯蓄すべきか」という公的機関による推奨割合は見当たらない、という点です。金融庁・総務省・J-FLECのいずれにも、そうしたガイドラインは確認できませんでした。

まず、先取りする額を生活の実態に対して大きく設定しすぎると、生活費用の口座が不足し、貯蓄用の口座から資金を戻す事態になりかねません。まずは1〜2か月、無理のない金額で試してから調整するほうが、仕組みとして定着しやすくなります。

出所：LIMO「「貯金できない人の特徴」は本当か？公的資料で確認する貯蓄の実態と、貯まる人が使う「先取り貯蓄」の口座の分け方」