4. 40歳代に多い「これまでの積み方を続けてよいのか決めきれない」というご相談。ファイナンシャルアドバイザー・川勝 隆登が伝えたいこと
何年か同じやり方を続けてきたあとで、ふと他の選択肢を知ると、これまでの形が正しかったのか分からなくなる。そうした迷いは、40歳代の方から多く寄せられます。
4.1 40歳代に多いお悩み相談は「これまでの積み方を続けてよいのか決めきれない」
元本が確保される形を選ぶこと自体は、値動きの影響を避けたいという考え方に沿った選択です。それでも、他のやり方を知ったときに迷いが生まれるのは自然なことです。
迷いが長引きやすいのは、「積む形」と「置き場所」を同時に決めようとするためです。積立の頻度と、どの制度を使うかは別の論点なので、分けて考えると判断しやすくなります。
4.2 【ファイナンシャルアドバイザー・川勝 隆登が回答】積む形を整えてから、置き場所を選ぶ順に考える
まとまった時期にだけ入れる形は続けにくくなることがありますので、長く計画的に続けていくためには、毎月同じ金額を積むやり方をまずは考えていくことが大切です。そのうえで税制上の扱いも踏まえて置き場所を選ぶという順に考えることが、落ち着いた判断につながります。
ご年齢や家族構成、リスク許容度などによって、相性の良い積立方法は異なります。「周りで流行っているから」という理由で判断するのではなく、制度を理解し、自分に合っている方法を選んでいけるよう知識をつけていきましょう。
4.3 ポイント1：まとまった時期にだけ入れる形は、続けにくくなることがある
年に何回か、まとまった資金が入る時期に合わせて積むという形は、毎月の家計に負担をかけずに済むという意味では取り組みやすい方法です。この形から始める方は少なくありません。
ただ、続けていくうえでは弱いところもあります。まとまって入る資金は、その年の状況によって金額が動きますし、そもそもそうした資金がない働き方をされている方もいらっしゃいます。金額が動けば積む額もそのまま動きますので、20年という長さで見たときに、計画した総額に届かない年が出てくることがあります。
もう一つは、入るたびに「今回はいくら入れるか」を判断することになる点です。そのつど他の使いみちと比べる場面が生まれるため、判断の回数が増えていきます。
4.4 ポイント2：毎月同じ金額で積む形に整えると、習慣として残りやすい
毎月同じ金額を積む形にすると、金額を決めるのは最初の一度だけになります。そのあとは判断の場面が減りますので、他の使いみちと比べ続ける負担がなくなります。長く続けてこられた方の話をうかがうと、意志の強さというより、決めなくてよい形にしていたという整理に行き着くことが少なくありません。
もう一つ、毎月に分けると、買う時期が1年のなかで分散します。値動きのあるものを積む場合、価格が高い時期にも安い時期にも買うことになりますので、平均的な価格でならしていく形になります。
これがいつでも有利に働くとは言い切れませんし、相場の動き方によっては、まとめて入れたほうが結果として上回ることもあります。ただ、判断の回数を減らすという意味では、毎月定額のほうが仕組みとして残りやすいところです。金額については、無理のない水準から始めて、続けられることを確かめてから見直していく形も取れます。
4.5 【試算】同じ年間36万円でも、毎月積むのと年1回まとめるので差は出るか
積む形の違いが結果にどう表れるかを計算してみます。前提は「1年間に積む総額を36万円にそろえ、20年間、年率3％で複利運用できたと仮定する」というもので、税金・手数料は考慮していません。毎月の場合は月3万円ずつ、年1回の場合は年末に36万円をまとめて入れる形としています。
- 毎月3万円 × 240カ月：約981万円
- 年1回36万円 × 20回：約967万円
- 差：約13万円（積み立てた元本はどちらも720万円）
20年で約13万円、総額に対して1％台の違いです。積むタイミングそのものが結果を大きく左右するわけではない、ということになります。差が小さいのであれば、どちらの形なら続けられるかという観点で選んでも、失うものは大きくありません。なお、この試算は毎年同じ利回りが続く前提で計算しており、実際の相場の動きによっては順位が入れ替わることもあります。運用商品には元本割れの可能性があります。
4.6 ポイント3：税制上の扱いも踏まえて、置き場所を選ぶ
積む形が整ったら、次はどこに置くかという話になります。ここで関わってくるのが税制上の扱いです。
運用で得た利益に税金がかからない扱いになる制度と、老後の資金づくりを目的とした個人型の年金制度とでは、共通する部分と異なる部分があります。共通しているのは、長い期間にわたって同じ金額を積み続けるという使い方に向いている点です。異なるのは、引き出せる時期に制限があるかどうかや、積んだ金額そのものが所得から差し引かれるかどうかといった扱いの部分です。
どちらか一方が優れているという整理ではなく、いつ使う予定の資金なのかによって、向き不向きが変わってきます。
元本が確保される形を選んできた場合、値動きのあるものへ全部を移すという発想になりがちですが、そこも二者択一ではありません。元本の安定を優先する資金と、値動きを受け入れて収益を狙う資金を分けて、それぞれに役割を持たせるという考え方もあります。値動きのあるものには元本割れの可能性が残る点は、前提として押さえておきたいところです。
なお、保障が組み合わされた仕組みは、利回りだけを取り出して運用の手段と横並びに比べると判断を誤りやすいため、保障の中身は別に確かめる形が取りやすいと思います。
前提も必要な金額も、世帯の状況によって変わります。ご自身の年金の見込み額は「ねんきんネット」や年金事務所で記録から確かめられますので、まず土台の高さを確定させ、そのうえで積む形と置き場所を順に決めていく流れが取りやすいと思います。税制上の取り扱いや保障の見直しについては、個別の状況で判断が変わりますので、専門家に確認しながら進めていただくと整理が進みやすくなるでしょう。
5. まとめにかえて
本記事では、公的年金が国民年金と厚生年金の2階建てであること、厚生年金（国民年金部分を含む）の平均年金月額が男女全体で15万289円、国民年金が5万9310円であることを確認しました。
そのうえで、「月額20万円（年間240万円）以上」を受け取っているのは厚生年金の受給権者のうち18.8％で、8割以上の人は月額20万円未満であることも見てきました。国民年金のみの受給権者も含めれば、この割合はさらに低くなります。
あわせて、月額20万円と平均額を20年間受け取った場合の差の試算と、積立のタイミングによって結果がどれだけ変わるかの試算も紹介しています。
年金額は、現役時代の加入期間と収入の積み上がりで決まります。平均額と比べて一喜一憂するのではなく、まずは「ねんきん定期便」やねんきんネットでご自身の見込み額を確認し、そのうえで年金以外の備えをどう積み上げるかを考えることが出発点になります。
参考資料
- 日本年金機構「公的年金制度の種類と加入する制度」
- 厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」
- 日本年金機構「年金はいつ支払われますか。」
- 厚生労働省「令和8年度の年金額改定についてお知らせします」
- 【2026年最新・年金早見表】厚生年金・国民年金はいくらもらえる？平均受給額一覧と手取りのリアル！社会保険料・税金が引かれる「天引き」まで徹底解説
川勝 隆登
