【50歳代・二人以上世帯】貯蓄額の平均は1908万円、中央値は700万円｜年金を75歳まで待つと84％増、ただし加給年金は増えない——繰下げを決める3つの条件 受け取る時期で、年金は変わる

2. 75歳まで待つと84％増—ただし加給年金額と振替加算は増えない

「受け取りを遅らせると増えると聞いたけれど、どれくらい増えるのだろう」—繰下げは気になるものの、数字が把握しにくいところです。

2.1 繰下げは66歳8.4％・70歳42.0％・75歳84.0％増

日本年金機構によると、老齢基礎年金および老齢厚生年金は原則65歳から受け取れますが、本人が希望すれば66歳から75歳までの希望する時期に繰り下げて、増額された年金を受け取ることができます。増額率の計算式は「0.7％×65歳到達月から繰下げ申出月の前月までの月数」です。66歳で8.4％、70歳で42.0％、75歳で84.0％増となります。

なお上限は75歳ですが、昭和27年4月1日以前生まれの方は上限が70歳までとなり、増額率は最大42％にとどまります。

2.2 加給年金・振替加算は増えない—老後資金と合わせて判断

ここで見落としやすい点があります。増額の対象になるのは老齢年金の本体だけで、加給年金額や振替加算額は増額の対象外です。

配偶者がいて加給年金が付いている方の場合、繰下げ待機中は加給年金を受け取ることができず、受給を開始しても上乗せ部分は増えません。

ほかにも押さえておきたい条件があります。75歳を過ぎて請求しても増額率はそれ以上増えません。繰下げ待機中に遺族年金等の受給権を得た場合は、その時点で増額率が固定されます。

そして繰下げ待機中に亡くなった場合、遺族は65歳時点の年金額（増額なし）での請求となります。さらに請求から5年以上前の年金は時効で受け取れなくなるリスクもあるため、「待てば待つほど得」とは言い切れないのが繰下げです。

3. 編集部からのアドバイス

50歳代二人以上世帯の貯蓄は、平均1908万円・中央値700万円でした。繰下げを検討するなら、次の3つを並べてから待つ年数を決めましょう。

一つ目は、「何歳まで働けそうか」を見立てることです。働いて収入がある間は年金を受け取らずに済むため、その分だけ繰下げがしやすくなります。就労の見通しが、待てる年数の土台になります。

二つ目は、「加給年金が付いているか」を確かめることです。配偶者がいて加給年金が付く場合、繰下げても上乗せ部分は増えません。付いているなら、本体だけを繰り下げる意味を冷静に見極めます。

三つ目は、「健康状態と家計の余力」を見ることです。待機中は年金が入らないため、その間を貯蓄でまかなえるか、健康に不安はないかを踏まえて判断します。無理に待つ必要はありません。

4. まとめにかえて

今回は、50歳代二人以上世帯の平均貯蓄額（1908万円）と中央値（700万円）を確認しました。平均が中央値を上回るのは一部の世帯が押し上げているためで、実感に近いのは中央値のほうです。

あわせて、年金の繰下げ受給は66歳で8.4％、70歳で42.0％、75歳で84.0％増えること、ただし加給年金額・振替加算は増えないことをみました。「待てば待つほど得」とは言い切れません。

今日からできることは3つです。まず、ねんきん定期便で自分の年金見込み額と、加給年金が付くかどうかを確かめること。次に、何歳まで働けそうかを見立て、待機中の生活費を貯蓄でまかなえるかを試算すること。

そして、健康状態と家計の余力を踏まえ、増額率だけで決めずに「わが家に合う受け取り方」を選ぶこと。50歳代のうちに条件を並べておけば、受け取りを決めるときに落ち着いて判断できます。

参考資料

• 金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」
• 日本年金機構「国民年金は65歳より遅く受け取ると年金額が高くなりますか。（繰下げ請求）」
• 日本年金機構「年金の繰下げ受給」
• 【全世代（20～70歳代）比較】貯蓄額の平均・中央値はいくら？単身・二人以上世帯で比較すると見えた「お金がある人・ない人の差」 差が生まれる3つの要因を確認
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LIMO編集部貯蓄解説班