3. 資産はどこから取り崩す？ファイナンシャルアドバイザー・川勝隆登に聞く、順番を決めておく意味
日頃のご相談では、複数の口座や商品に資産が分かれている方から「使うときにどれから手をつければよいのか」というお話をうかがいます。順番を決めておくかどうかで、資産の持ち方は変わってきます。
3.1 60代・70代以上でよくご相談される「どれから取り崩すか決められない」という悩み
年金、個人年金保険、預貯金、証券口座と、資金の置き場所が分かれているのは珍しいことではありません。それぞれ受け取れる時期も性質も違うため、いざ使う段になると判断がつかなくなります。次のような声を耳にします。
順番は、必要になってから考えるものではありません。あらかじめ決めておくことで、慌てて不利な選択をする事態を避けられます。
3.2 【ファイナンシャルアドバイザー・川勝隆登が回答】使う時期の軸で、あらかじめ順番を決めておく
もちろん、運用商品は相場変動によって現金化したときの金額が異なるため、その時の運用状況も大切ですが、あらかじめ予定を立てておくことによって、いざ引き出すとなった時に迷うことなく計画的に引き出していけるでしょう。資産形成では始めるときもリスク分散や相場状況など気をつけないといけませんが、売却タイミングによって金額が大きく異なるため引き出す時も同じぐらい重要です。
順番は、資産を使う時期の軸で並べると自然に決まります。次の三つの順序で整理していきましょう。
3.3 ポイント1：資金を使う時期で色分けする
すぐ使う資金、数年内に使う資金、当面使わない資金。この三つに分けると、それぞれをどこに置くべきかと、どの順に使うべきかが同時に見えてきます。
3.4 ポイント2：換金しやすいものから使う
預貯金のようにいつでも引き出せるものを先に、値動きのある資産は後に回す。相場が下がっている局面で売らざるをえない状況を避けることが、資産を長持ちさせます。
3.5 ポイント3：受け取り時期が決まっているものは動かさない
個人年金保険のように受給や払い込みの時期が決まっている資産は、途中で解約すると不利になる場合があります。予定どおり受け取れるものは計画の柱として残し、調整は他の資産で行います。
なお、保険を途中で解約した場合、返戻金が払い込んだ保険料を下回ることがあります。投資信託や債券には元本割れの可能性があります。適切な取り崩しの順番はご家庭の収支や資産構成によって異なりますので、一律の正解があるものではありません。
4. まとめ
65歳以上・無職夫婦世帯の家計は毎月平均4万2000円の赤字となっており、多くの世帯が貯蓄を取り崩しながら生活しているのが実情です。平均貯蓄額は2494万円ですが、その中身は預貯金・有価証券・保険など複数の資産に分かれています。
資産の種類によって換金のしやすさや解約時の条件は異なるため、「使う時期」を軸に取り崩す順番をあらかじめ決めておくことが、老後資金を計画的に使っていくための鍵になります。ご自身やご家族の資産構成を見直す際は、専門家に相談することも選択肢のひとつです。
参考資料
川勝 隆登
