【富裕層】純金融資産「1億円以上」は165万3000世帯で過去最多。株式の値上がりで富裕層に届いた会社員も含まれる？年収1200万円以上の世帯は預貯金も1649万円と最多

6. 増やす商品を選ぶより先に、守りを整える。資産形成の順番をファイナンシャルアドバイザー・横野会由子が解説

40代・50代は収入も支出も大きくなり、まとまった資金を動かす機会が増える時期です。増やす手段は数多くありますが、どこから手をつけるかで結果は変わります。相談の場で資産形成を続けてこられた方のお話を伺うと、増やす商品を選ぶ前に守りの部分を先に整えている、という順番が共通していると感じます。ここでは、投資に回す順番を決めかねている方から多く寄せられるご相談をもとに、考え方を紹介します。

6.1 40代に多いお悩み：商品選びより先に、順番が決まらない

40代のお客様

まとまった資金ができたので投資に回したいと考えています。ただ、保険もそのままにしてありますし、どれを整理してどれを増やすほうに振り向けるべきなのか、順番が自分では判断できません。

増やす前に守りを固めておくと、相場が動いたときに慌てて売らずに済みます。こうしたご相談では、加入済みの保障は維持したうえで、余裕資金を投資に振り向ける形を一緒に検討していきます。順番を決める作業は、商品選びよりも前の段階にあります。

6.2 【ファイナンシャルアドバイザー・横野会由子が回答】増やす前に、守りを固める

横野会由子

今一番増えている商品は何か、という視点だけで商品を探すのではなく、まずは今あるお金をいつ使うのか、万が一の時にはどのくらいお金が必要になるのかを〝見える化〟してみましょう。
投資は絶対増えるものではないため、事前にリスクを把握しておくことでもしもの時に慌てず着実に資産を増やすことができます。

6.3 ポイント1：投資を増やす前に、万一への備えを確認する

働けなくなったとき、病気になったときに、家計が持ちこたえられるかどうか。ここが空いたまま投資だけを増やしていくと、いざというときに運用資産を取り崩すことになり、値下がりしている局面での売却を強いられかねません。増やす手段を選ぶより先に、万一への備えが足りているかを確認しておきたいところです。

6.4 ポイント2：値動きのある商品より先に、すぐ使えるお金を分けておく

数年内に使う予定のある資金や、生活を守るための資金は、値動きのある商品とは別に確保しておく。この線引きができていると、投資に回せる金額の上限が自然に決まります。上限が先に決まっていれば、相場が良く見える時期に想定以上の資金を動かしてしまうことも避けやすくなります。記事前半のデータでも、資産を築いた層ほど預貯金の絶対額が厚いという結果が出ていました。

6.5 ポイント3：保障を解約するのではなく、余裕資金だけを増やす側に回す

すでにある保障をやめて投資に振り替えるのではなく、守りは維持したまま、余った部分を非課税制度なども使いながら増やしていく。この形にすると、相場に左右されずに続けやすくなります。ただし、非課税制度を使ったとしても、値動きによる元本割れの可能性がなくなるわけではありません。どの資金をどちらに割り当てるかは、必要な保障の内容と、その資金を使う時期によって変わります。

なお、投資信託や変額保険には元本割れの可能性があり、保険を解約した場合の返戻金が払込額を下回ることがあります。税制上の取り扱いは改正されることがありますので、最新の内容をご確認ください。前提となる収入や家族構成、資金が必要になる時期は一人ひとり異なります。ご自身の状況に当てはめて考える際は、契約内容や解約条件、手数料もあわせて確認したうえで、個別に専門家へご相談ください。