3. 「厚生年金メイン」vs「国民年金1号・3号」65歳以降の年金差は月11万円超も

2026年度の年金額改定を受け、将来の受給額は「現役時代のステージ」によって鮮明な差が生じています。

厚生労働省が公表した最新のモデルケース（2026年度に65歳を迎える世代）をもとに、加入履歴が老後資金に与える影響を分析します。

多様なライフコースに応じた年金額4/7

多様なライフコースに応じた年金額

出所：厚生労働省「令和8年度の年金額改定についてお知らせします」

3.1 モデルケース①：厚生年金中心の男性の場合

年金月額：17万6793円

  • 平均厚生年金期間：39.8年
  • 平均収入：50万9000円※賞与を含む月額換算。以下同様。
  • 基礎年金：6万9951円
  • 厚生年金：10万6842円

3.2 モデルケース②：国民年金（第1号）中心の男性の場合

年金月額：6万3513円

  • 平均厚生年金期間：7.6年
  • 平均収入：36万4000円
  • 基礎年金：4万8896円
  • 厚生年金：1万4617円

3.3 モデルケース③：厚生年金中心の女性の場合

年金月額：13万4640円

  • 平均厚生年金期間：33.4年
  • 平均収入：35万6000円
  • 基礎年金：7万1881円
  • 厚生年金：6万2759円

3.4 モデルケース④：国民年金（第1号）中心の女性の場合

年金月額：6万1771円

  • 平均厚生年金期間：6.5年
  • 平均収入：25万1000円
  • 基礎年金：5万3119円
  • 厚生年金：8652円

3.5 モデルケース⑤：国民年金（第3号）中心の女性の場合

年金月額：7万8249円

  • 平均厚生年金期間：6.7年
  • 平均収入：26万3000円
  • 基礎年金：6万9016円
  • 厚生年金：9234円

モデルケースを比較すると、加入する年金制度の違いが、将来の受給額に「埋めがたい差」を生んでいる実態が鮮明になります。

1階部分の基礎年金は、加入期間が同じであれば受給額に大きな違いは生じません。しかし、2階部分の厚生年金は、「現役時代の月収」と「加入期間の長さ」がダイレクトに受給額を押し上げる仕組みだからです。

男性の例では、厚生年金の有無によって月額で11万円以上の開きが出ており、これが老後の家計の安定感を決定づけています。

女性の場合も、専業主婦などの「第3号被保険者」にとどまらず、自ら厚生年金に加入してキャリアを積むことが、30年続く老後の生活水準を左右する大きな分岐点となるでしょう。