7. 30歳代に多い「収入が安定しないうちは新しく始められない」というご相談。ファイナンシャルアドバイザー・中島 卓哉が伝えたいこと
子育てをしながら家計を切り盛りしている世帯から、次の一歩を決めかねているというご相談をいただくことは、よくあります。
7.1 30歳代に多いお悩み相談は「積立は続けているが、次に踏み出せない」
同じようなご相談は少なくありません。すでに続けている部分があるのに、次の一歩というところで判断が止まってしまう、という状態です。収入の見通しが立たない時期ほど、決めきれない状態が長引きやすいところでもあります。
7.2 【ファイナンシャルアドバイザー・中島 卓哉が回答】金額の大小より、続けられる形かどうかから考える
まずは金額の大きさにとらわれず、月々数千円などの少額でも無理なく続けられる形があるかを確かめてみましょう。
また、外貨建ての商品などを取り入れることで、通貨を分散して「分けて持つ」ことで、為替変動のリスクや、円安によるインフレ対策をすることができます。
そして、いきなり契約するのではなく、仕組みや資料にじっくり目を通して納得感を得ることが大切です。
30代のようにまだまだ若いうちは、運用途中で不具合があった時に、軌道修正することが可能ですので「状況に応じて見直ししていけばいい」と気持ちに余裕をもって始めるとよいでしょう。
小さくても確実に一歩ずつ進めていくことこそが、家計を守りながら安心して将来に備える一番の近道です。
7.3 ポイント1：収入が安定しない時期でも、少額であれば始められる形がある
最初にお伝えしているのは、始めるかどうかと、いくら出すかは分けて考えられるということです。収入の見通しが立たない時期に大きな金額を設定すると、家計が苦しくなったときに止めることになりがちです。一方で、少額であれば続けられるという場面は少なくありません。金額はあとから見直せますので、まずは無理のない範囲に置いておく、という考え方もあります。始められていないことを、うまくいっていない証拠のように受け止める必要はありません。1ページ目の試算でも触れたとおり、続いた月数は結果に表れてきます。
7.4 ポイント2：為替のような値動きの要因は、分けて持つことで和らげられる
値動きが心配だというお話も、よくうかがいます。外貨で運用する仕組みを含むものは、為替の動きによって受け取れる金額が増えることも減ることもあります。円に換算したときに、払い込んだ金額を下回る可能性もあるということです。この点をどう受け止めるかで、迷いの大きさは変わってきます。ここで1つの考え方としてご紹介しているのが、通貨を1つに寄せず分けて持つという整理です。すべてを同じ通貨で持っていると、その通貨の動きがそのまま結果に出ます。複数に分けておくと、動きの影響がならされる場面があります。値動きそのものが無くなるわけではありませんが、受け止め方を整理する材料にはなります。
7.5 ポイント3：始める前に、仕組みと資料を確かめてからでよい
そのうえで、すぐに決めなければならないわけでもありません。仕組みや条件を書いた資料に目を通し、内容を確かめてから判断する、という進め方で差し支えないと思います。相談の場でも、その場で結論を出さず、まず資料を確認するところまでを次の予定にする、という形になることがよくあります。とくに、保障とセットになっている仕組みは、利回りだけを取り出して他と並べても実像がつかみにくいところがあります。何にどう備えるものなのか、費用はどこにかかるのか、途中でやめた場合はどうなるのか。こうした点を確かめてから決めていただく形が、納得のいく判断につながりやすいと感じています。
収入が安定してからでなければ何も始められない、というものではありません。続けられる金額を選び、値動きの要因を分けて持つ考え方を知り、仕組みを確かめてから決める。この順に進めていくと、迷いは整理しやすくなります。
8. まとめにかえて
厚生年金の平均年金月額は全体で月15万円台、国民年金は月5万円台でした。都道府県別に並べると、厚生年金は上位と下位で月4万円を超える開きがある一方、国民年金は5万円台後半から6万円台前半にほぼ収まっています。金額の決まり方が違えば、ばらつきの大きさも変わってくるということです。
こうした土台の数字は、これから用意する上乗せの大きさを見当づける材料になります。ただし、いつから積み始めるかまでは統計は教えてくれません。少額で今から始めるか、余裕ができてから多めに始めるか。その判断は、それぞれの家計のなかで決めることになります。
記事のなかで示した試算は、利回りを一定と置いた目安です。到達額で見るか、元本に対する増え方で見るかによって順番は入れ替わりますし、実際の値動きしだいでも結果は変わります。運用の成果は市場環境によって変動し、積立元本を下回ることもありますので、数字そのものより、何と何を比べれば判断できるのかという見取り図として使っていただければと思います。
無理のない金額も、始めるのに適した時期も、収入の形や家族の状況によって一人ひとり異なります。まずはねんきん定期便やねんきんネットで見込み額を確かめるところから始めてみてください。なお、制度や税制の取り扱いは改定されることがあり、適用される条件も個々のケースで変わりますので、手続きに関わる部分は関連する窓口や専門家に確認のうえで進めてください。
参考資料
- 厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」
- 厚生労働省「令和8年度の年金額改定についてお知らせします」
- 日本年金機構 年金用語集「は行 報酬比例部分」
- LIMO「【2026年最新・年金早見表】厚生年金・国民年金はいくらもらえる？平均受給額一覧と手取りのリアル！社会保険料・税金が引かれる「天引き」まで徹底解説」
- LIMO「【国民年金＋厚生年金】月15万円（年180万円）以上もらう人は何％？平均受給額を一覧で確認！私的年金の見直しで押さえておきたいポイント」
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中島 卓哉
