5. 30代・40代に多い「積立で家計が苦しくなった」への不安。ファイナンシャルアドバイザー・菅原美優が伝えたいこと
日頃のご相談では、新NISAを始めた方から「積立額を多めに設定しすぎて、毎月の家計が回らなくなった」というお話をうかがうことがあります。非課税の枠を早く使いたいという気持ちが、無理な設定につながる場合があります。
5.1 30代・40代に多いお悩み相談は「積立の負担が重い」という声
30代・40代は、住まいや車、子どもの費用など大きな支出が重なる時期です。制度上の枠を意識して積立額を高めに設定すると、賞与や臨時収入を当て込んだ家計になりがちで、収入が想定を下回ったときに一気に苦しくなります。次のような声を耳にします。
苦しくなったときにすべてをやめる必要はありません。ただし、商品によって「やめる」ことの意味が違うため、そこを知っておくことが重要です。
5.2 【ファイナンシャルアドバイザー・菅原美優が回答】積立で家計を圧迫しないための3つの解決策
また積立額を削る前に、先に固定費を見直ししてみましょう。通信費や保険料など、固定費を下げることができれば、無理なく積立を続けられる家計づくりの出発点になります。
積立額は、始めるときに決めて終わりではなく、家計に合わせて調整するものです。ご相談のなかでは、次の三つの順序でお話しすることが多くあります。
5.3 ポイント1：賞与を当てにしない金額に設定する
一つ目は、「賞与を当てにしない金額に設定する」ことです。毎月の手取りのなかで無理なく続けられる額に抑えておく。非課税の枠を使い切ることを目標にすると、家計の実態と合わない金額になりやすいので注意が必要です。
5.4 ポイント2：止めやすいものと戻せないものを区別する
二つ目は、「止めやすいものと戻せないものを区別する」ことです。NISAの積立は停止や減額をしても、後から再開できます。一方、保険は減額すると元の保障に戻せない場合があります。調整する順番は、この違いを踏まえて決めます。
5.5 ポイント3：先に固定費を見直す
三つ目は、「先に固定費を見直す」ことです。積立を削る前に、通信費や保険料など毎月出ていくものを点検する。固定費が下がれば、積立を続けたまま家計を立て直せる場合があります。
なお、投資信託には元本割れの可能性があり、保険の減額や解約は返戻金が払込額を下回る場合や、健康状態によって元の保障に戻せない場合があります。積立額の設定はご家庭の収支に応じてご判断ください。
6. まとめ｜「複利」と「非課税」を味方につけ、無理なく資産形成を続ける
毎月3万円を20年間積み立てる場合でも、預金と新NISAでは最終的な資産額に数百万円〜1000万円以上の差が生まれます。この差を生み出しているのは「複利効果」と「非課税」という新NISAならではの強みです。
運用期間を長く確保できるほど複利の効果は大きくなるため、金額の多寡よりもまず早く始めることが重要です。ただし、非課税枠を埋めることを優先するあまり、家計を圧迫するほどの金額を積み立てることは避けましょう。
無理のない金額からスタートし、生活状況に応じて積立額を見直しながら、長期的な視点でコツコツと資産形成を続けていくことが大切です。
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参考資料
- 金融庁「つみたてシミュレーター」
- 金融庁「NISAを知る」
- 金融庁「「貯める・増やす」 ～ 資産形成」
- LIMO「【月3万円×20年】預金と新NISAの資産差はいくら？『利回り5％の積立投資 VS 金利0.3％の銀行預金』シミュレーションで徹底比較」
菅原 美優
