10月から11月にかけては、年末調整の準備や来年の家計を考え始める時期でもあります。将来のために毎月コツコツ貯金を続けているものの、連日のニュースで「物価高」や「実質賃金の低下」を目にするたび、「いまの貯金方法のままで本当に資産を守れるのだろうか……」と不安を感じていませんか。
実は、毎月「3万円」という同じ金額を積み立てても、銀行の預金口座に置いたままにするか、税制優遇のある「新NISA」を活用するかで、20年後に手元に残る金額には数百万円〜1000万円以上の巨大な開きが生じる可能性があります。
銀行の利上げが話題となる昨今ですが、インフレの波を考慮すると「預けっぱなし」は実質的な資産目減りを意味します。本記事では、金融庁のシミュレーションデータをもとに、20年後の運用成果を利回り別に分かりやすく比較・解説します。
なお、預金と新NISAのシミュレーション結果については、下記の記事より一部を引用・参照しています。本文中の引用部分は引用ブロックで示しています。
- 「月3万円×20年」を預金と積立投資で比べると、資産差は最大1000万円以上になる
- 預金だけに頼ると、インフレによる実質的な目減りと利息への課税という2つの盲点がある
- 新NISAの強みは、長期運用を支える「複利効果」と「非課税」の組み合わせにある
1. 毎月3万円を20年、銀行に預けたらいくらになる？
結論からお伝えすると、毎月3万円を銀行預金として積み立てた場合、20年間での元本は合計720万円となります。
近年は日本銀行の利上げの影響もあり、メガバンクの普通預金金利は年0.3％前後まで上昇していますが、資産を大きく増やすには十分とはいえない水準です。
この条件で20年間預け続けた場合、得られる利息は約22万円（税引前）にとどまり、最終的な資産額はおよそ742万円となります。
ただし、利息には約20％の税金がかかるため、実際に手元に残る金額はこれより少なくなります。加えて注意したいのがインフレの影響です。年2％の物価上昇が続いた場合、20年後には同じ商品を購入するのに現在の約1.5倍の金額が必要になります。そのため、預金額自体は増えていても、お金の実質的な価値は下がる可能性があります。
このように、預金は元本が減りにくいという安心感がある一方で、利息は限定的であり、インフレの影響によって実質的な資産価値が目減りする可能性もあります。では、同じ「月3万円」を積み立てる場合、より効率的に資産形成を目指す方法はないのでしょうか。そこで注目されているのが、税制優遇を受けながら投資ができる「新NISA」という制度です。
2. 預金の代わりに使える「新NISA」という選択肢
NISA（少額投資非課税制度）とは、資産運用によって得たリターンに税金が課されないお得な制度のことです。
一般的に、株や投資信託の運用益、あるいは配当金には約20.315％の税金が課せられますが、NISA口座を通じて投資を行えばこれらが非課税となり、効率よく資産を増やすことができます。
毎月3万円を銀行に預け入れた場合、20年間の積立総額は720万円になり、年利0.3％の複利であれば最終的な資産額は約742万円となります。通常の預金口座では、この増えた分の利息に対して約20％の税金が差し引かれるため、実際の受取額は目減りしてしまいます。しかし、同様の運用成果をNISA口座内で得た場合は税金がかからないため、手元に残る利益をそのまま確保できるのが大きなメリットです。
この非課税制度は以前からありましたが、2024年1月に抜本的な拡充が行われ、「新NISA」へと進化を遂げました。旧制度からの変更点など新NISAについてより詳しく知りたい方は、「新NISAは何歳から始められる？18歳以上の対象年齢と旧制度からの変更点・仕組みが初心者でもスッキリわかる基礎知識」もあわせてご覧ください。
それでは、この新NISAの仕組みを利用して毎月3万円を積み立てていった場合、20年後の運用結果にはどれほどの違いが生じるのでしょうか。
3. 【利回り別】新NISAで20年積み立てると、いくらになる？
本章では、毎月3万円を20年間積み立てた場合について、利回りごとのシミュレーションをもとに資産の変化を確認していきます。
3.1 利回り3%で運用した場合の資産額
- 投資元本：720万円
- 運用収益：261万円
- 資産合計（元本＋収益）：981万円
3.2 利回り5%で運用した場合の資産額
- 投資元本：720万円
- 運用収益：497万円
- 資産合計（元本＋収益）：1217万円
3.3 利回り10%で運用した場合の資産額
- 投資元本：720万円
- 運用収益：1435万円
- 資産合計（元本＋収益）：2155万円
年利3％を想定したシミュレーションでは、20年間の積立による運用益はおよそ261万円となり、預金のみの場合と比べると、資産を増やす効果が期待できるといえるでしょう。さらに、年利5〜10％で運用できた場合には、約497万円〜1435万円の運用益が見込まれ、最終的な資産合計は元本を大きく上回ることになります。
3.4 積立額を月5万円に増やしたら？年利5%でのシミュレーション
積立額を増やすと、この差はさらに広がります。同じ年利5％のまま、毎月の積立額を3万円から5万円に増やしたケースを試算してみましょう。
投資元本：5万円 × 12カ月 × 20年 ＝ 1200万円
資産合計（年利5％、20年）：約2028万円（運用収益 約828万円）
月々の積立額を1.7倍に増やすだけで、20年後の資産合計は約2028万円となり、月3万円のケース（1217万円）と比べて800万円以上の差が生まれます。あくまで一定の前提を置いた目安の試算であり、実際の運用成果は市場環境によって変動します。無理のない金額から始め、家計に余裕が出たタイミングで増額を検討するとよいでしょう。
4. 預金との差はどれくらい？「複利」が生む差を可視化
ここまで見てきたとおり、毎月3万円を20年間積み立てた場合、銀行預金では最終的な資産額は約742万円にとどまります。一方で、新NISAを活用した積立投資では、利回りによって大きな差が生まれます。
たとえば、年利3％で運用した場合は約981万円となり、預金と比べて239万円の差が生じます。さらに、年利5％では約1217万円、年利10％では約2155万円となり、預金との差はそれぞれ475万円、1413万円に広がります。
この差を生み出している要因が「複利」です。複利とは、運用によって得た利益が元本に組み込まれ、その利益にもさらに利益がついていく仕組みを指します。積立投資の初期段階では、貯金との違いはそれほど大きくありません。しかし、運用期間が長くなるにつれて利益が積み重なり、後半になるほど資産の増え方が加速していきます。
4.1 運用期間が20年から40年に伸びると、資産額はどう変わる？
複利の効果は、運用期間が長くなるほど大きくなります。同じ月3万円・年利5％のまま、運用期間を20年から40年に延ばした場合の違いを試算してみましょう。
投資元本（40年）：3万円 × 12カ月 × 40年 ＝ 1440万円
資産合計（年利5％、40年）：約4450万円（運用収益 約3010万円）
元本は20年間の2倍（720万円→1440万円）にしかなっていないのに対し、資産合計は約3.7倍（1217万円→約4450万円）に膨らむ計算です。運用期間を長く確保できるほど、複利の効果が加速度的に効いてくることが分かります。あくまで一定の前提を置いた目安の試算であり、実際の運用成果を保証するものではありません。
このように、将来に向けた資産形成においては、早期のスタートと長期にわたる継続が極めて重要なカギを握っています。とりわけ運用の期間を長く確保することは、投資の成果を左右する大きな要素となります。今後の運用成績を確実に見通すことは困難ですが、長期間にわたって取り組むことで、年3％を上回る成果を目指すことも決して不可能ではありません。新NISAを取り入れる際は、生活に支障のない範囲でコツコツと積立を継続し、じっくりと運用を続けていく姿勢が大切です。
監修者コメント
相談の場でも、「預金口座に置いたままになっているお金をどう動かせばいいのか分からない」というお悩みを非常に多く伺ってきました。物価高が続くなかでお金の実質的な価値が目減りしている実感を持ちにくい方が多いのですが、今回ご紹介したような「預金 vs 積立投資」の具体的な数字を並べてお見せすると、皆さまその差の大きさに驚かれる方がほとんどです。
大切なのは、複利効果は時間をかけるほど大きくなるという点です。運用期間を20年から40年に延ばすだけで資産額が3倍以上に膨らむという今回の試算からも分かる通り、金額の大小以上に「いつ始めるか」が将来の資産に大きく影響します。
「投資はリスクがあって難しそう」と感じる方も、まずは生活に支障のない範囲で少額から新NISAでの積立をスタートし、時間を味方につけた長期運用に取り組んでみてください。それが将来のご自身とご家族の暮らしを支える土台になるはずです。
