4. 【現役IFAが悩みを解決】年金だけでは足りない？ 40歳代ご夫婦の老後資金相談
老後資金については次のように悩まれる方もいます。
4.1 相談：「厚生年金だけでは足りない気がするが、何から始めれば…」
40歳代のご夫婦の中には、「厚生年金だけでは老後の生活費が足りないのではないか」と、漠然とした不安を抱える方も多いです。数百万円の預貯金はあるものの、実際に老後いくら必要かを計算したことはない—そんなケースも少なくありません。
ある40歳代の会社員の方も、老後資金の試算をしたところ「こんなに必要なのかと驚きました。預貯金を運用に回すことも含めて検討してみます」と話されました。ただ、いざ投資を始めようにも、何から手をつければよいのか、どの制度を使えばよいのか分からない、という声もよく聞かれます。
4.2 回答：老後資金不足に備える「3つの対策」
こうした不安に対して、老後資金の不足に備える対策を、大きく3つに整理してお伝えしています。
一つ目は私的年金として、確定拠出年金（企業型DC・iDeCo）の活用と見直しです。掛金や運用商品を一度見直し、まだはじめていない人は検討などをして、税制優遇を受けながら老後専用の資金を育てておくことが、効率的な準備の第一歩になります。
二つ目は、まとまった資金で「定期的な収入」をつくることです。年金にプラスした収入源として、手元の預貯金の一部を、利息を定期的に受け取れる債券などにまわすのも一つでしょう。増やすことだけでなく、将来のキャッシュフローをどう生み出すかという視点が、年金生活を見据えるうえで効いてきます。
三つ目は、NISAと保険を組み合わせることです。NISAは非課税で効率よく増やせる反面、老後にどう取り崩すかは自分で考える必要があります。そこに介護保障などのついた保険を組み合わせれば、長生きや健康のリスクにも備えられます。
ただし、いずれも元本割れの可能性があることや、当面の生活資金とは分けて考えることを忘れないようにしたいところです。年金だけで足りるのかと悲観する前に、まずは金融商品の特徴を知り、「わが家はどう組み合わせるのがベストか」を一つずつ整理してみることが、安心できる老後への出発点になります。
5. 元証券会社社員の監修者よりコメント。積立シミュレーションで老後の備えも
厚生年金で月15万円以上を受け取る人は、受給者のほぼ半数。とはいえ、それで暮らしが成り立つかどうかは、住まいや家族構成によって変わります。年金だけに頼るのが不安なら、異なる特徴の金融商品を組み合わせ、早めに一つずつ整えておくことが安心につながります。
たとえば最近では老後資金のために積立投資をされる方もいますが、金融庁のつみたてシミュレーターで年利3％・25年の資産をおこなうと、毎月3万円の積み立てで元本900万円が約1330万円に、毎月5万円なら元本1500万円が約2217万円になる試算です（あくまで一定の利回りを前提とした試算で、運用成果を保証するものではありません）。年金の不足しそうな分を、こうした積み立てで少しずつ補っていくイメージが持てると、不安はぐっと小さくなります。
ただし、もちろん元本割れのリスクもあるため、リスクを洗い出した上で、シミュレーションの利用でリターンも確認し、自身に合った最適な運用や資産配分を考えましょう。
参考資料
川勝 隆登
