【住宅ローン・シミュレーション】金利が1％上がると《月々の返済額》はいくら増える？「フラット35」の金利推移も確認変動金利の急な負担増を抑える「5年ルール」と「125％ルール」とは？

3. 変動金利の急な負担増を抑える「5年ルール」と「125％ルール」とは？

変動金利型の住宅ローンを契約する上で、知っておきたい仕組みが「5年ルール」と「125％ルール」です。

5年ルールとは、金利が上がっても5年間は返済額が変わらないというもので、125％ルールは、見直し後の返済額が前回の1.25倍を超えないようにする仕組みを指します。

これらのルールが適用されることの大きなメリットは、市場金利が急に上昇したとしても、毎月の返済額が急激に増えるのを防げる点です。

たとえば、お子さんの教育費など他の出費がかさむ時期でも、家計への急な影響を和らげることができます。

これにより、中長期的な返済計画や生活設計が立てやすくなります。

しかし、注意点もあります。

毎月の返済額が一定に保たれても、金利上昇分の利息負担や総返済額が減るわけではありません。

金利が大きく上がると、毎月の返済額が利息の支払いにほとんど充てられてしまい、元金がなかなか減らないという事態も起こりえます。

このとき、支払い切れなかった利息は「未払利息」として積み重なっていきます。

未払利息は、最終返済時に一括で支払いを求められるため、老後の資金計画が崩れたり、最悪の場合は自宅を手放さなければならなくなったりするリスクも考えられます。

この仕組みは、「元利均等返済」を選んでいる場合に適用されるもので、「元金均等返済」には適用されない点に注意しましょう。

また、金融機関によっては、そもそもこれらのルールを設けていない場合もあります。

ルールがない契約では、金利が上がるとその分が直接毎月の返済額に反映されます。

その代わり、未払利息が発生する心配はありません。

ご自身のローン契約にこれらのルールがあるかどうか、契約前に必ず確認することが大切です。