4. 【新NISA】なぜ「若いうちに始める」と有利なのか？時間が生む複利効果

さて、先ほどのシミュレーションでは「毎月5万円」という決して少なくない金額を15年積み立てても、年利5％で約1336万円という結果でした。老後資金の目安として語られることの多い「2000万円」には届きません。

資産形成の話になると、「投資は若いうちから始めたほうが有利」とよく言われますが、その最大の理由が「複利」の効果です。

複利とは、運用で得た利益がさらに次の利益を生む仕組み、つまり「お金が働き、その増えたお金もまた働く」という状態を指します。

この効果は、運用期間が長くなるほど大きくなります。逆に言えば、スタートが遅くなるほど、毎月の積立額を増やさなければ目標金額に到達しにくくなるということです。

たとえば、「65歳時点で2000万円を目指す」という同じ目標でも、積立開始年齢によって負担にはこれほどの差が生まれます。

4.1 【積立開始年齢別】2000万円を目指す場合の毎月積立額の目安

※想定利回り：年3％

  • 25歳から65歳まで（40年間）　→ 毎月約2万円前後
  • 35歳から65歳まで（30年間）　→ 毎月約3万5000円前後
  • 50歳から65歳まで（15年間）　→ 毎月約9万円前後

このように、同じ2000万円を目指す場合でも、開始時期が遅くなるほど毎月の負担は急激に重くなります。

特に50歳以降から準備を始めるケースでは、短期間で資産形成を進める必要があるため、家計への負担感も大きくなりやすくなります。

一方で、20歳代から長期間積み立てる場合は、毎月の金額を比較的抑えながら時間を味方につけることができます。

資産形成では、どれだけ高い利回りを狙うかよりも「どれだけ長い時間を使えるか」が大きな差につながるケースが少なくありません。

冒頭の調査で、若い世代が投資に期待を寄せているのは、まさに理にかなった行動と言えるでしょう。