【新NISA】50歳から毎月5万円・15年で1324万円。非課税で浮く税金は約86万円《取り崩しは月5万円で22年》

7. 60歳代に多い「毎月いくら積み立てれば無理がないのか、自分では判断できない」というご相談。ファイナンシャルアドバイザー・渡邉珠紀が伝えたいこと

新NISAを使って積立を始めたあと、「この金額でよいのだろうか」と手が止まってしまう。相談の場では、こうした声をよくいただきます。金額の正解は人によって違うため、他の方の水準を聞いても迷いが晴れないことが少なくありません。ここでは、よくあるご相談として、自分に合う金額をどう確かめていくかを整理してみます。

7.1 60歳代に多いお悩み相談は「毎月の積立額が自分に合っているのか分からない」

60歳代（ご相談者）

非課税制度を使って、毎月少しずつ積み立てています。ただ、この金額が自分に合っているのかが分かりません。もっと増やしたほうがよいのか、今のままでよいのか、決めきれずにいます。ほかに保険と預金もありますが、老後のお金については漠然とした不安が残ったままです。

積立の金額は、始めるときに一度決めたきり見直す機会がないまま続いていることもあります。金額そのものを比べるのではなく、その金額をどう決めたのかをたどり直すと、迷いの正体が見えやすくなります。

7.2 【ファイナンシャルアドバイザー・渡邉珠紀が回答】金額は決め打ちではなく、確かめながら決めていくもの

渡邉珠紀

「毎月いくらが自分に合う金額なのか分からない」と立ち止まったままにする前に、当面使う予定のないお金がどれだけあるかを確かめ、その金額が目減りしたときに家計と気持ちがどこまで耐えられるかを確かめ、増やすことよりも続けられることを基準にして決めておくことが、ご自身に合う金額を見つける道すじになります。資産運用を考えるときの１つに積立のリスクがあります。積立のリスクは継続して積立ていけるかどうかになります。もし積立ができなくなりそうであれば積立額の変更がしやすいものを取り入れるのもポイントです。

7.3 ポイント1：まず、当面使う予定のないお金がどれだけあるかを確かめる

積立の金額を考えるとき、いきなり「毎月いくら」から入ると根拠が持てません。相談の場では、先に手元のお金を役割ごとに分けていただくところから始めることが多くあります。生活費として使うお金、数年以内に使う予定が決まっているお金、当面は使う予定がないお金の3つに分けるだけでも、値動きを受け入れてよい範囲がどこまでかがはっきりしてきます。積立に回してよいのは、このうち最後の「当面は使う予定がないお金」の部分です。保険や預金がすでにある場合は、それぞれが家計の中で何を担っているのかも合わせて見ておくと、重なりや不足に気づきやすくなります。

7.4 ポイント2：その金額が目減りしたときに、家計と気持ちがどこまで耐えられるかを確かめる

投資信託などで運用する資産には価格変動リスクがあり、購入したときの金額を下回る、いわゆる元本割れが起こることもあります。ここで確かめておきたいのが、どの程度の値動きなら受け入れられるかという、ご自身のリスク許容度です。相談の場では、「積み立てている資産の評価額が一時的に目減りしたとして、そのとき生活は変わらずに送れるか」「その状態を見て眠れなくなるほど気になるか」という2つの問いを立てていただくことがあります。家計として耐えられる幅と、気持ちとして耐えられる幅は、同じとは限りません。狭いほうに合わせて金額を考えておくと、想定より無理のない水準に落ち着きます。この確認は、値動きが起きてから慌てて考えるのではなく、金額を決める段階で先にすませておくものだとお考えください。

7.5 ポイント3：増やすことよりも続けられることを基準にして、あとから見直せる余地を残す

金額を決めるときは、出せるだけ多く積み立てられるかどうかよりも、その金額を何年続けられそうかを基準にしたほうが、結果として迷いが減ります。60歳代の場合は、積み立てる時期と、取り崩して使う時期が近づいてきている点も考えに入れておきたいところです。いつごろ、どのくらいのペースで使う予定があるのかをおおまかに描いておくと、いま積み立てる金額の意味合いも変わってきます。積立の金額は途中で変更や停止ができる仕組みになっていることが一般的ですので、一度決めた金額を動かせないものと考える必要はありません。収入や支出の状況が変わったときに見直せるよう、余地を残しておく考え方もあります。なお、新NISAをはじめとする非課税制度の金額や条件は改正されることがあるため、最新の内容は公的機関の情報や関連する窓口でご確認ください。

金額を先に決めてから自分を合わせるのではなく、確かめた結果として金額が決まる。この順番に置き換えるだけでも、「いくらが正解か」という問いから離れやすくなります。

8. 新NISAで資産形成を進める鍵は「運用益の非課税」と「積立期間」

この記事では、新NISAの制度のポイントを確認したうえで、50歳から毎月5万円を積み立てた場合の試算を利回り別・積立額別に見てきました。

同じ制度を使っても、想定する利回りと毎月の積立額、そして積み立てる期間の組み合わせで、15年後の金額は大きく変わります。短い期間で大きな目標を狙うと毎月の負担が重くなり、続けることそのものが難しくなります。

運用益が非課税になるという新NISAの利点は、運用する期間が長く、運用益が大きくなるほど効いてきます。元本割れの可能性があることを踏まえたうえで、続けられる金額を決めることが出発点になります。

渡邉珠紀

50歳を過ぎてから始めるのは遅いのではないか、というご質問をいただくことがあります。今回の試算のとおり、15年でも運用益は数百万円の規模になりますので、始める価値は十分にあると考えています。

一方で、50歳代からの積立には現役世代とは違う注意点もあります。使う時期が近いぶん、値動きの大きい商品に偏らせると、取り崩しを始めるタイミングで評価額が下がっている可能性が高くなります。

保障と貯蓄のバランスを見るときにも同じことをお伝えしていますが、いつ・いくら使う予定なのかを先に決めておくと、選ぶ商品も積立額も自然に絞れてきます。まずは公的年金の見込み額と退職金を確認し、足りない部分をこの試算に当てはめてみてください。

参考資料

渡邉珠紀

7. 60歳代に多い「毎月いくら積み立てれば無理がないのか、自分では判断できない」というご相談。ファイナンシャルアドバイザー・渡邉 珠紀が伝えたいこと