【40歳代 vs 60歳以上】貯蓄と負債を差し引いた「純貯蓄」で比較。40歳代は平均1486万円・中央値500万円貯蓄はあるのに、なぜ残らない？

2. 【40歳代 vs 60歳以上】純貯蓄で比べると2231万円の開き

金融資産（貯蓄）だけでなく、負債も合わせてみましょう。総務省統計局の家計調査報告（貯蓄・負債編）2025年（令和7年）平均結果から、負債を持っている世帯（二人以上の世帯のうち負債保有世帯）だけを取り出すと、景色が変わります。なお、これはJ-FLECとは別の調査で、対象や集計方法が異なります。

負債保有世帯のうち、世帯主が40〜49歳の世帯をみると、貯蓄現在高は1304万円、負債現在高は2212万円でした。差し引いた純貯蓄額はマイナス908万円で、負債が貯蓄を上回っています。

この年代は、負債を持っている世帯の割合そのものも高くなっています。二人以上の世帯に占める負債保有世帯の割合は、40〜49歳が67.0％と全年齢階級のなかで最も高く、3世帯に2世帯が負債を抱えている計算です。

一方、60歳以上の負債保有世帯は、貯蓄現在高2176万円に対して負債現在高853万円。純貯蓄額はプラス1323万円で、貯蓄が負債を上回ります。

40〜49歳のマイナス908万円と比べると、その差は2231万円です。ただしこれは、同じ世帯が20年かけて動いた結果ではなく、いまの各年代の姿を並べたものです。

年齢階級別に純貯蓄額を並べると、移り変わりが見えてきます。

負債超過が最も大きいのは40歳未満で、年齢階級が上がるにつれて縮んでいきます。50〜59歳ではマイナス8万円とほぼ均衡し、60歳以上で逆転します。40歳代は、まさにその途中にいる世代だといえます。

40〜49歳の負債2212万円のうち、住宅・土地のための負債は2078万円でした。負債全体の93.9％を占めています。

つまりこの年代の負債超過は、そのほとんどが住宅ローンによるものです。負債超過という言葉だけをみると不安になりますが、住宅を取得した世帯であれば、手元に住まいという資産が残っていることになります。

40歳代二人以上世帯の貯蓄は、平均1486万円・中央値500万円でした。ただし住宅ローンなどの負債を抱える世代でもあり、貯蓄額だけでは家計の余力は測れません。

一つ目は、貯蓄と負債を並べて、差し引きの「純貯蓄」でわが家をとらえること。貯蓄が増えていても、負債が多ければ実質の余力は変わります。両方を一覧にすると、本当の現在地がつかめます。

二つ目は、「返済」と「積立」の配分を決めること。低金利のローンなら手元資金を厚めに残して積立を、金利が高めなら繰上返済を厚めに——金利と残高をみて方針を決めましょう。

三つ目は、繰上返済をするなら生活防衛資金を残すこと。手元の預貯金を使い切って返済に回すと、急な出費に対応できません。生活費の半年〜1年分は残したうえで行いましょう。

40歳代でマイナス908万円という数字は、住宅ローンを組んでいれば自然な姿です。50歳代でほぼ均衡し、60歳以上でプラスに転じるという並びを見れば、いまの位置が通過点だと分かります。

確かめておきたいのは、毎年いくら負債が減っているかという返済のペースです。残高そのものより、そちらのほうが先の見通しにつながります。

夏のボーナスが出た年は、その一部を繰上返済に、一部を将来のための積立にと、割合を先に決めて振り分けるのがおすすめです。使う前に配分を決めておくと、「気づいたら残らない」を防げます。

今回は、40歳代二人以上世帯の平均貯蓄額1486万円・中央値500万円を確認しました。平均はまとまった資産を持つ世帯に引き上げられるため、実感に近いのは中央値のほうです。

そのうえで、貯蓄から負債を差し引いた「純貯蓄」で比べました。負債を抱える世帯でみると、40〜49歳はマイナス908万円、60歳以上はプラス1323万円。その差は2231万円です。

ただし40〜49歳の負債2212万円のうち93.9％は住宅・土地のためのもので、負債超過は住宅ローン期の家計ではよくある姿です。50〜59歳でマイナス8万円とほぼ均衡し、60歳以上で逆転していきます。

今日からできることは3つです。まず、貯蓄と負債を一枚の紙に書き出し、差し引きの「純貯蓄」で現在地をつかむこと。次に、金利と残高をみて「返済」と「積立」の配分を決めること。

そして、繰上返済をするときも生活費の半年〜1年分は手元に残すこと。残高より返済のペースをみて、わが家のペースで整えていきましょう。

LIMO編集部貯蓄解説班