2. 新NISAで「時間を味方にする」—月3万円を40年の試算
蓄えを増やす手段のひとつが、税制優遇のある新NISAです。金融庁が示すNISAの活用事例に、少額で長く積み立てるパターンがあります。つみたて投資枠で、月3万円を40年間続けるという設定です。
2.1 新NISAのつみたて投資枠で月3万円を40年
投資元本は月3万円×12カ月×40年で1440万円（手数料は除く）。この事例では、運用利回りが一律で年3%だった場合、元本と運用損益を合わせて約2752万円になると示されています。投資元本の約1.9倍です。
2.2 増えたのは金額でなく「年数」—老後資金に時間を味方に
注目したいのは、増えた約1312万円は毎月の積立額を上げてつくった部分ではないということ。月3万円は40年間変えていません。積み上げたのは金額ではなく「年数」です。
「もっと多く積まないと意味がない」と感じていた方には、見え方が変わる数字かもしれません。
ただし前提は押さえておきましょう。年3%はあくまで一律で置いた仮定で、金融庁も将来の運用成果を保証するものではないと注記しています。手数料等も考慮されていません。
投資には元本割れのリスクがあり、金融商品や投資方法などによってリスクは異なります。
3. 編集部からのアドバイス
30〜40歳代二人以上世帯の貯蓄は、平均で30歳代1096万円・40歳代1486万円、中央値で311万〜500万円でした。蓄えが少なくても、時間を味方にできるのがこの世代の強みです。
一つ目は、生活防衛資金を先に確保することです。病気や失業に備え、生活費の半年〜1年分をすぐ動かせる預貯金で持っておく。これが土台になります。
二つ目は、投資に回すお金は「先取り」で自動化すること。給料が入ったら一定額が自動で積立口座へ移る形にすれば、意志に頼らず続けられます。
三つ目は、金額より「続けられる年数」を優先することです。無理な額で息切れするより、少額でも長く。収入が増えたら、早めに積立額を上げていきましょう。
4. まとめにかえて
今回は、30〜40歳代二人以上世帯の平均貯蓄額（30歳代1096万円・40歳代1486万円）と中央値（311万円・500万円）を確認しました。平均はまとまった資産を持つ世帯に引き上げられるため、実感に近いのは中央値のほうです。蓄えが少なくても、落ち込みすぎる必要はありません。
そのうえで、この世代の強みは「時間」です。金融庁のNISA活用事例では、月3万円を40年続けると元本1440万円が年3%の試算で約2752万円になると示されています（あくまで仮定で、成果は保証されません）。増やしたのは金額ではなく年数でした。
今日からできることは、次の3つです。まず、生活費の半年〜1年分を「生活防衛資金」として預貯金で確保すること。次に、投資に回す分を給与天引きや自動振替で「先取り・自動化」すること。
そして、無理のない額で長く続け、収入が増えたら早めに積立額を上げること。投資には元本割れのリスクがある点を踏まえ、わが家のペースで一歩ずつ始めていきましょう。
参考資料
LIMO編集部貯蓄解説班
