日経平均株価が下落する中、貯蓄・資産運用の点でもやもやしている方もいらっしゃるのではないでしょうか。
貯蓄は皆さん共通の関心ごとかと思いますが、貯蓄に関する統計データなどを目にしたことのない方もいらっしゃるかと思います。
そこで今回は、日本の50代の貯蓄のデータを紹介したうえで、「1000万円の貯蓄がある人は老後、安心できるのか」についても考察し、効果的な貯蓄のコツもご紹介します。
1. 日本の50代世帯の貯蓄の「実態」とは
ではまず、金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］ 令和3年調査結果」をもとに、50代世帯の貯蓄の平均を見ていきましょう。
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出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］令和3年調査結果」をもとにLIMO編集部作成
1.1 50歳代・二人以上世帯の金融資産保有額（金融資産を保有しない世帯を含む）の平均値・中央値
50歳代・二人以上世帯の、金融資産を保有しない世帯を含めた金融資産保有額の平均値・中央値は以下のようになります。
- 平均1386万円
- 中央値400万円
これを見て、皆さんは何を感じられるでしょうか。
平均値と中央値、一見すると似たような意味の言葉に感じますが、数字では大きな開きが生じています。
まず、中央値とは、データを数字の大小順に並べた時、ちょうど真ん中に来る数値です。
平均値の方が大きいということは、それだけ上位の富裕層の額が大きく、平均が吊り上げられている状況です。
今回の検証ではこの特性を踏まえ、「ふつうの世帯」の貯蓄額として、中央値の400万円にフォーカスします。
1.2 50歳代・二人以上世帯の金融資産保有額分布（金融資産を保有しない世帯を含む）の金額別の各割合
平均値と中央値はわかりました。
では、金額別ではどのような分布となっているのでしょうか。
以下、データです。
- 金融資産非保有：23.2％
- 100万円未満：8.9％
- 100～200万円未満：6.5％
- 200～300万円未満：4.5％
- 300～400万円未満：4.0％
- 400～500万円未満：3.4％
- 500～700万円未満：6.4％
- 700～1000万円未満：6.3％
- 1000～1500万円未満：8.0％
- 1500～2000万円未満：5.7％
- 2000～3000万円未満：6.6％
- 3000万円以上：12.9％
- 未回答：3.5％
いかがでしょうか。
200万円未満の世帯の割合は38.6％。
そして、2000万円以上保有する世帯は19.5％となりました。
2. 50代世帯の負債を考慮した純貯蓄額の「実態」
50代の世帯では、借入金があるケースもそれなりにあると思われます。
そこで、今度は50代世帯の負債のデータをまとめてみました。
2.1 50歳代・二人以上世帯の借入額（借入金有無回答世帯）の平均値・中央値
以下、50代世帯の負債の平均値・中央値です。
- 平均値：1421万円
- 中央値：1000万円
こちらも平均値が中央値を大きく上回る結果となりました。
2.2 50歳代・二人以上世帯の純貯蓄額（貯蓄額－借入額）の平均値・中央値
以下、50代世帯の負債を考慮した純貯蓄額の平均値・中央値です。
- 平均値：-35万円（1386万円－1421万円）
- 中央値：-600万円（400万円－1000万円）
いかがでしょうか。
平均値と中央値、ともにマイナスという結果となりました。
これまで、統計をもとに日本の50代の貯蓄事情について説明してきました。
では、老後に向けていったいいくら貯蓄があれば、安心して生活できるのでしょうか。
3. 老後に必要な貯蓄額はいくらか
皆さんは以前話題となった「老後2000万円問題」を覚えているでしょうか。
この問題をベースに、老後の生活費が実際いくら必要なのか、考えてみます。
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出所：金融審議会「市場ワーキング・グループ」(第21回)厚生労働省提出資料「iDeCoを始めとした私的年金の現状と課題」をもとにLIMO編集部作成
3.1 【高齢夫婦無職世帯（夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯）】の収入と支出
金融審議会「市場ワーキンググループ」(第21回)厚生労働省提出資料より、日本の高齢夫婦無職世帯の収入と支出は以下のようになります。
- 実収入（主に年金）：20万9198円
- 実支出（主に食費）：26万3718円
- 月々の赤字額＝約5万5000円
- 老後必要額＝5万5000円×12ヵ月×30年(老後30年と仮定)＝1980万円 ※約2000万円
上記こそ、政府が「老後は2000万円必要」と想定した根拠となります。
しかし、これはあくまで大数から導き出した数字をベースとしたシミュレーションに過ぎません。
そのため、このシミュレーションでは、以下の要素が漏れています。
- 介護費用が考慮されていない
- 住居費は一律固定で計算されている
- 収入と支出は当然、個々人によってバラつきがある
上記3点は個々人で異なるものであり、将来のシミュレーションにおいては個々が足し引きすることで調整する必要があります。
場合によっては、2000万円だけでは足らないと感じる方もいらっしゃるかもしれません。
4. 老後に向けた効果的な貯蓄のコツ
ここで、老後に向けて大きな資産をつくる際の3つのポイントをお伝えします。
1. 世界株式への投資
投資するうえでまず考えたいのは、「その資産に成長性はあるか？」という点です。
一般的には、成長性の高い資産はリスクも同様に高くなりますが、それでも高いリターンを狙うのであれば、そのリスクを取ることが重要となってきます。
先進国は経済成長が熟しつつある一方、新興国も含めた「世界株式」というくくりでは、より高い成長性が期待できるでしょう。
2. 長期積立による長期運用
次に重要なのが、「長期・積立・分散」です。
金融商品の価格は日々変動しますので、大きな金額で一括で買うと、値下がりした際に大きな損を計上してしまう可能性があります。
一方、定期的に積立投資する場合は、価格が高い時には少量、価格が低い時には多量に買い付けます。
取得するタイミングを分散させることで購入単価が均され、値動きの影響を受けにくくなります。
3. 投資と保障のバランス
最後に、積立投資を長期で実践する場合、定期的な収入が前提となります。
積立に必要な資金がなくなった場合、資産運用そのものが継続できなくなってしまいます。
ケガや病気など、いつ何が原因でみなさんの収入がなくなってしまうかはわかりません。
ケガや病気などのリスクに備え、保険商品で最低限の保障を備えておくのも重要です。
5. まとめにかえて
今回、50代の貯蓄事情についてご紹介してきました。
どのように感じられたでしょうか。
貯蓄は将来のためとはいえ、毎日の積み重ねです。意識してみてはいかがでしょうか。
参考資料
LIMO編集部
