「貧乏老後」…冒頭からちょっと不穏なワードが登場しました･･･。想像するだけで気分がおちこみますね。
長期化するコロナ禍。見通しの立ちにくい今を生きる現役世代の私たちは、老後を見据えたお金の計画をより綿密に立てていく必要がありそうです。
私は、ファイナンシャルアドバイザーとして、お金の相談業務に約20年間従事していますが、最近は老後に向けた資産形成についてのご相談がぐっと増えていると感じています。
そこで本日は、セカンドライフ真っただ中の70代以降のお金事情、そして、いわゆる「貧乏老後」を避ける方法についてお話ししてまいります。
70代以降の貯蓄はいくら？
さいしょに、70代以降の貯蓄額がどれくらいあるのかを確認していきましょう。
金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和2年）」によると、70歳以上世帯の貯蓄額は以下のようになります。
70歳以上・二人以上世帯「金融資産保有額」
（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 平均：1786万円
- 中央値：1000万円
中央値は貯蓄額が少ない順、あるいは多い順に並べたときに全体の真ん中にくる人の金額をいいます。それに対し、平均値は、一部の極端に貯蓄が多い人の数値に引っ張られるため数値が大きくなりやすい特徴があります。
よって、ここでは平均より中央値の方を参考にしていただくとよいかもしれませんね。
中央値は1000万円という金額から、70代の方々が老後に向けて堅実にお金を貯めてこられたことがわかります。
70歳以上の貯蓄分布から見えること
つぎに同調査から、70歳以上・二人以上世帯の貯蓄額（金融資産を保有していない世帯を含む）の分布を見ていきましょう。
70歳以上・二人以上世帯「金融資産保有額」の分布
（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 金融資産非保有：18.6％
- 100万円未満：4.3％
- 100～200万円未満：4.1％
- 200～300万円未満：2.6％
- 300～400万円未満：3.0％
- 400～500万円未満：2.6％
- 500～700万円未満：6.5％
- 700～1000万円未満：6.3％
- 1000～1500万円未満：11.9％
- 1500～2000万円未満：8.0％
- 2000～3000万円未満：10.4％
- 3000万円以上：19.0％
- 無回答：2.6%
分布の結果からも、70歳以上・二人以上世帯の約50％が、貯蓄1000万円以上を保有していることが分かります。
一方で気になるのは、金融資産非保有世帯の割合（18.6％）と、「3000万円以上」を保有する世帯の割合（19％）がほぼ同じである点ですね。
まさに「老後格差」と呼ばれる二極化が現実で起きていることがうかがえます。
老後に貯蓄がまったくない、もしくは極端に貯蓄が少ない「貧乏老後」に陥ることは避けたいものです。そのヒントを次項で考えていきましょう。
日本人は「資産運用」に消極的？
日本は、世界第3位の経済大国と言われながらも、実は「資産運用」については決して先進国とはいえないことをご存じでしたか？
日本銀行調査統計局「資金循環の日米欧比較」（2020年8月21日）より、日本とアメリカの家計金融資産の内訳をご覧ください。
日米家計金融資産内訳
日本
- 現金預金：54.2％
- 債務証券：1.4％
- 投資信託：3.4％
- 株式等：9.6％
- 保険年金定型保証：28.4％
- その他計：2.9%
米国
- 現金預金：13.7％
- 債務証券：6.0％
- 投資信託：12.3％
- 株式等：32.5％
- 保険年金定型保証：32.6％
- その他計：3.0%
日本は半分以上が現金預金ですが、米国は半分が株式や投資信託などの投資性商品になっています。まさに真逆の資産構成といえますね。
また、金融庁「人生100年時代における資産形成」（平成31年4月12日）によると、日米の家計金融資産増加率は1998年からの20年間で米国が2.7倍、日本が1.4倍となっています。そして、その増加率のうち、運用リターンによる要因はアメリカが2倍、日本が1.2倍という結果に。
資産運用によって「お金を育てる」意識を持つことのたいせつさがお分かりいただけるかと思います。
低金利が続くいま、銀行などの預貯金には利息はほとんどつきませんので、お金を増やすことには残念ながら繋がりにくいのです。
老後を見据え、効率的にお金を増やしていくためには、預貯金だけではなく資産運用に視点を向けてみることをお勧めします。「老後貧乏」を避けるための一つの準備となり得そうですね。
「貧乏老後」を避ける資産運用3つのポイント
資産運用においての3つのポイントを私の経験からお伝えします。
① 「長期・積立」投資の視点を
資産運用は長期スパンで考えていかれることをお勧めします。
複利のメリットを最大限に活かし、雪だるま式に資産を増やしていくことにつながります。また時間の経過とともに「増え方」は加速します。
さらに積立投資のスタイルであれば、買付のタイミングが分散できるため、高値づかみを防ぐことに繋がりますので、より安定感が増す効果が期待できます。
20年、30年先を見据えた目線を持ちながら、運用を行う視点を持たれることをお勧めします。
② リスクに備える「保障」を考える
これは①を実現するために必要な考え方です。
20年～30年といった長期間運用を続けていくことを想定した場合、実はこれが非常に重要となってきます。
病気やケガ、失業といったまさかのアクシデントで収入が激減し、途中で資産運用を続けることができなくなる可能性もあります。
こうした場合に備え、働けなくなった場合や、介護が必要となった場合などに対応する、「お守り」のような、最低限の保障を準備していくことをぜひお勧めします。
③「お金のアドバイザー」を見つける
餅は餅屋ということわざがあります。
お金の悩みを、お金のプロに気軽に相談できる環境は、とてもたいせつです。
実は、「資産運用先進国」であるアメリカでは、IFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）に資産形成について相談することはメジャーなこととなっています。
数多くある金融商品や運用スタイルの中からご自身に合うものを選ぶためには、プロの目利きが頼りになるでしょう。
人生の伴走者となってくれるファイナンシャルアドバイザーを見つけることにより、老後までの長いマラソンを走り切れるのではないでしょうか。
「老後貧乏」から「老後の安心」へ
今回は、70歳以降世帯の貯蓄事情と、老後に向けたお金のお話をしてまいりました。
人生100年時代、長くなる老後を見据えた「お金の準備」に疑問や不安があるときは、お金のプロのアドバイスを参考になさることを、ぜひお勧めします。
「老後貧乏」ではなく「老後の安心」に繋がる、お金の育て方のヒントが見つかるかもしれません。コロナ禍でも嬉しいオンライン相談会なども活用しながら、盤石のマネープランを作っていきたいものですね。
