「人生100年時代」の足音が聞こえてきます。

もはや70代は老後の入り口、といった感じでしょうか。家族との時間や趣味などをゆったり楽しむ人が増える時期かもしれませんね。

その反面、健康面で少しずつ心配ごとが出てきたり、就労による収入がなくなりお金の不安を感じ始めたりする場面も多くなる年代であるともいえそうです。

70代のみなさんにとって、「年金と貯蓄」は老後の生活を支える命綱的な役割を持ちます。

終身雇用の制度が一般的で、かつ景気がよい時期に働き盛りの時期を過ごされた人が多い日本のシニア世代。

現役時代の若い頃の蓄えや退職金、年金収入などの面で、イマドキの若者よりも「ゆたかである」というイメージを持たれることも多いかと思います。

今回は、70代以上のお金事情をながめながら、老後に向けたお金の準備について考えていきます。

いまの70代の「年金額」は？

さいしょに、70代のみなさんの生活を支える年金収入について、簡単に触れていきましょう。

厚生労働省の「令和元年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況（2019年度）」を参考にします。

厚生年金保険（第1号）の平均年金月額（※）

70～74歳：14万6421円
75～79歳：15万1963円

国民年金の平均年金月額

70～74歳：5万6697円
75～79歳：5万5922円

70代の厚生年金保険（第1号）の平均年金月額は、厚生年金であれば14万～15万円ほど、国民年金であれば5万円台です。

会社員の夫と専業主婦の妻の70代前半世帯であれば、平均的な月額の年金額は約20万3000円、という計算になりますね。

70代以上「貯金の平均」

では、現在の70歳以上の世代がどのくらい貯金を持っているかをみていきましょう。

金融広報中央委員会が2021年2月に公表した「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］ 令和２年（2020）調査結果」を参考にしていきます。

参考までに、二人以上世帯の金融資産保有額（20代～70代以上）は平均1436万円（中央値650万円）です。

これを「70歳以上」に絞ってみると、金融資産保有額は1786万円（中央値1000万円）となります。

※上記の平均・中央値はいずれも金融資産非保有世帯を含む。

では、この「1786万円」を、70歳以上の二人以上世帯はどのように保有しているのでしょうか。次ではその内訳をみていきます。

70歳以上「貯金の中身」

では、この「1786万円」を、70歳以上の二人以上世帯は、どのような形で保有しているのでしょうか。その内訳を確認していきましょう。

70歳以上が保有する「金融資産」の内訳

※世代間での増減ぐあいを把握しやすいよう、【　】内に、60歳代の平均額を記載します。

預貯金（うち運用または将来の備え）：921万【959万円】

  • うち定期性預貯金：723万円【585万円】

金銭信託：4万円【5万円】
生命保険：333万円【286万円】
損害保険：49万円【39万円】
個人年金保険：65万円【134万円】
債権：35万円【45万円】
株式：226万円【144万円】
投資信託：129万円【96万円】
財形貯蓄：14万円【27万円】
その他金融商品：9万円【11万円】

合計：1786万円【1745万円】

トータルの金融資産保有額は60歳代と大きな差はありません。

内訳のうち、もっとも多い定期性預貯金は700万円を超えています。

個人年金保険については年金受取期間が始まった人が多いことから、大きく下がっていますが、生命保険、株式、投資信託の保有額は60歳代よりも増えています。

この平均値をみただけで単純に言い切ることはできませんが、預貯金を大きく切り崩さずに生活できている世帯は意外に多いのかもしれません。

70代以上の「貯金格差」

次は、70代以上・二人以上世帯の金融資産保有金額ごとの割合の分布を見ていきます。どのくらいの世帯に、どのくらいの貯蓄があるのかをみていきましょう。

  • 金融資産非保有：18.6％
  • 100万円未満：4.3％
  • 100～200万円未満：4.1％
  • 200～300万円未満：2.6％
  • 300～400万円未満：3.0％
  • 400～500万円未満：2.6％
  • 500～700万円未満：6.5％
  • 700～1000万円未満：6.3％
  • 1000～1500万円未満：11.9％
  • 1500～2000万円未満：8.0％
  • 2000～3000万円未満：10.4％
  • 3000万円以上：19.0％
  • 無回答：2.6％

「2000万円以上世帯」と「200万円未満世帯」がそれぞれ3割程度存在することが分かります。これをさらに「金融資産非保有世帯(貯蓄ゼロ世帯)」と「3000万円以上」に絞ると、それぞれ約19％となっています。

「老老格差」などとも呼ばれる二極化が生じていることが分かります。

老後の生活「どのくらいお金がかかりそう？」

ここまで70歳以上の年金・貯金事情をながめてきました。

みなさんは、老後の生活にどのくらいお金がかかるかイメージしたことはありますか？

前出の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］」では、70歳以上は「老後のひと月あたりの最低生活費」として31万円、「年金支給時に最低準備しておく金融資産残高」は1954万円、と答えています。

なお、70歳以上が考える年金支給時に最低準備しておく金融資産残高は1954万円。先述の貯蓄平均が1786万円であることを考えると、「あとちょっとで手が届く」距離にあるといえるかもしれません。

いずれにせよ、さきほども触れた通り「ひと月あたりの最低生活費」を公的年金だけでカバーしていくことは難しいケースが多いであろう、ということを肝に銘じておく必要がありそうです。

さいごに

定年退職、そして年金を受け取り始めるまでの間に、みなさんはどのくらい老後資金が準備できそうでしょうか。

ゆとりある老後を見据えたお金の計画は、できるだけ早めにスタートさせることがたいせつです。

資産運用は長い時間をかけるほどリスクが軽減し、リターンが安定する傾向があります。

貯蓄の進捗状況は、家族構成や退職金の有無などに大きく左右されるます。よって、マネープランは一人一人の生活スタイルにフィットしたものであることが望ましいといえるでしょう。

ご自身に合う「お金の育て方」がなかなか見つからない…。

そんなお悩みがある方は、資産運用のプロフェッショナルのアドバイスを受けてみるとよいかもしれません。

【ご参考】貯蓄とは

総務省の「家計調査報告」［貯蓄・負債編］によると、貯蓄とは、ゆうちょ銀行、郵便貯金・簡易生命保険管理機構（旧郵政公社）、銀行及びその他の金融機関（普通銀行等）への預貯金、生命保険及び積立型損害保険の掛金（加入してからの掛金の払込総額）並びに株式、債券、投資信託、金銭信託などの有価証券（株式及び投資信託については調査時点の時価、債券及び貸付信託・金銭信託については額面）といった金融機関への貯蓄と、社内預金、勤め先の共済組合などの金融機関外への貯蓄の合計をいいます。

参考資料