金融機関の窓口は「五十日（ごとおび）」が忙しいと言います。
五十日とは、毎月５の倍数に該当する日のことで、企業が決済日や給料日に指定していることが多く、信用金庫に勤務していた時は、五十日は金庫内やATMの現金がなくならないように、現金の量を調整していたものでした。
しかし、住宅街の支店になると、特に偶数月の15日が混雑するというケースがあります。これは、偶数月の15日が年金の支給日だからです。
2ヶ月に一度の年金支給日。通帳と印鑑を持って来店される人々の笑顔を見ながら、年金生活に憧れを抱いたものでした。
このように私は大学卒業後、信用金庫での勤務経験があり、FPの資格を持つファイナンシャルアドバイザーとして、多くの方のファイナンシャルプラニングに関わってきました。
そこで今回は、みんなの憧れの年金生活の実態、現在の年金の支給実態について見ていきたいと思います。
最新のデータでみる現在の年金の支給額はいくらか
まずは、現在の年金受給者が毎月いくら年金を受け取っているのか、その実態を最新のデータの中からみていきたいと思います。
令和2年12月公表の厚生労働省年金「令和元年度厚生年金・国民年金事業の概況」によると、男女別の年金月額階級別老齢年金受給権者数は以下の通りです。
年金月額階級別老齢年金受給権者数（男性）
- ～５万円未満：15万977人
- 5～10万円未満：97万6724人
- 10～15万円未満：261万3866人
- 15～20万円未満：436万9884人
- 20～25万円未満：224万9128人
- 25～30万円未満：28万8776人
- 30万円以上：1万7626人
年金月額階級別老齢年金受給権者数（女性）
- ～5万円未満：31万5100人
- 5～10万円未満：234万1321人
- 10～15万円未満：218万2510人
- 15～20万円未満：41万2963人
- 20～25万円未満：6万3539人
- 25～30万円未満：4166人
- 30万円以上：379人
男女別の平均年金月額は、男性で16万4770円、女性で10万3159円です。
老後は働いている時と比べ、支出は減りそうですが、家賃、食費、光熱費などの固定費はかかります。この金額をみて「自分は年金だけで暮らしていけるのだろうか」と不安に思った人も多いのではないでしょうか。
特に、老後も住宅ローンの返済が残っている人、老後も賃貸物件に住む予定の人は、居住にかかる費用負担が大きいので、何か対策が必要と言えるでしょう。
年金だけでは心配な人は資産運用で老後に備える
年金だけでは老後が心配な人は、運用で資産形成を始めることをおすすめします。
最近では、つみたてニーサやイデコなど、節税効果が期待できる国の制度も充実してきました。これは「資産運用で老後の資産作りをやっていきましょう」と、国が後押ししてくれていることに他なりません。
しかし、資産運用と聞くと、失敗した時のことを考えてしまい、不安に思う人が多いことも事実です。
たしかに、つみたてニーサやイデコを投資信託で運用している場合だと、投資信託は元本保証がありませんし、基準価額も毎日変動します。
つみたてニーサやイデコでは推奨されていませんが、株式や不動産で運用している投資信託は、値動きも激しく、リスクが高くなります。
「リスクのある商品で運用するなんて怖い」と思われたでしょうか。
ここで、ご注意いただきたいのは、資産運用でいう「リスク」とは、「価格の振れ幅」を指します。そのため、価格が上がることも「リスク」ですし、下がることもまた「リスク」なのです。
将来、年金収入だけでは不安だけど、今のうちに資産を増やして老後に備えたいという人は、リスクの低い商品で運用すると、リスクが高い商品よりは値動きが少ないため、ある程度安全かもしれません。
しかし、増え幅も少ないわけですから、老後の資産形成のために始めたとしても、結局、満足のいく結果が得られない可能性があります。
そのため、私たちは「リスク」をコントールしながら、老後のため、効率的に資産形成をする必要があります。その方法は「長期・分散・つみたて」投資です。
リスクを味方につける「長期・分散・つみたて」投資とは
「長期・分散・つみたて」投資とは、まさに、つみたてニーサやイデコの運用スタイルと同様です。
毎月無理のない金額をコツコツ積み立てていく、この地道に思える作業が、実は資産運用の王道スタイルなのです。
「投資は失敗した場合が心配」という人は、もしかすると一度にまとまった金額を投資に回すことをイメージしているかもしれません。たしかに、一度にまとめて資産を投資に回すと、元本割れのリスクが高まります。
購入する「タイミング」など、そもそも予言することなどできません。タイミングを予言できないから、毎月決まったタイミングで買う、これが毎月つみたての基本的な考え方です。
毎月金額を固定してしまえば、市場が下がっているときは、たくさんの口数を買うことができますし、市場が上がっているときは、無理にたくさん買わなくてすみます。こうすることで「高値掴み」を避けることができるのです。
さすがに毎日買っていると大変なので、毎月自動引き落としで、つみたてられる商品を選ぶと良いでしょう。
つみたてニーサやイデコだけでなく、保障がほしいという人は変額保険で運用する方法もあります。変額保険も投資信託を組み入れて長期的に運用しますから、将来に向けた資産形成ができるはずです。
おわりにかえて
今回は、みんなの憧れである年金生活の実態、現在の年金の支給実態について見てきましたが、年金生活の憧れを実現するためには、プラスアルファの自助努力が必要となりそうです。
重要なことは、資産運用の必要性について、知っていたけど何もしなかった人、知っていたから資産形成を始められた人の間には雲泥の差があるということです。この違いは非常に大きいのです。
資産運用は、一般的に「時間を味方につけた人の勝ち」と言われています。時間をかけるほど、「リスク」が軽減されるためです。そして、20年、30年と運用を続けている人は、大きく資産を育てられる可能性が非常に高くなります。
わからないことを始めるのは勇気と勢いが必要です。しかし、一度始めてしまえば、あとは自動引き落としで、コツコツとつみたてるだけです。
最近では無料のセミナーや個別相談のサービスがありますので、これを機に、まずは資産運用について知ることから始めてみてはいかがでしょうか。
