3. 世帯主が65歳以上の無職世帯では貯蓄の中身がどうなるか
リタイア後の世帯にしぼると、中身の並び方はさらに変わります。家計調査には、高齢者のいる世帯を世帯主の就業状態で分けた集計があります。
3.1 定期性預貯金778万円が通貨性預貯金766万円を上回る
世帯主が65歳以上の無職世帯（二人以上の世帯）の貯蓄現在高は2494万円でした。内訳は通貨性預貯金が766万円、定期性預貯金が778万円、生命保険などが426万円、有価証券が510万円、金融機関外が13万円です。
二人以上の世帯全体では通貨性預貯金が定期性預貯金を大きく上回っていましたが、この層では定期性預貯金のほうが多くなります。すぐに使う予定のない資金が、預入期間の決まった預貯金に置かれている形です。
3.2 年金型貯蓄は78万円、外貨預金と外債は44万円
再掲項目として集計されている年金型貯蓄は78万円でした。二人以上の世帯全体の93万円を下回ります。
外貨預金・外債は44万円で、こちらも全体の48万円をやや下回る水準です。為替の影響を受ける資産の比重は、それほど大きくありません。
4. 国民年金と厚生年金の平均月額を確認する
毎月の収入の柱になる公的年金についても押さえておきます。厚生労働省の資料から、令和6年度末時点の数字を見ていきましょう。
4.1 厚生年金は15万289円、国民年金は5万9310円
厚生年金保険（第1号）の老齢年金の受給権者は1608万5696人で、平均年金月額は15万289円でした。この金額には国民年金（老齢基礎年金）の部分も含まれます。
国民年金（老齢年金）の受給権者は3345万4617人で、平均年金月額は5万9310円です。男女別に見ると、厚生年金は男性が16万9967円、女性が11万1413円で、差は5万8554円でした。
5. 毎月不足する4万2435円を貯蓄のどこから取り崩すか
貯蓄の中身と合わせて、毎月の家計も見ておきましょう。家計調査年報（家計収支編）の2025年平均結果から、65歳以上の夫婦一組の無職世帯の数字を確認します。
5.1 実収入25万4395円に対して消費支出は26万3979円
1か月の実収入は25万4395円で、そのうち公的年金などの社会保障給付が22万8614円でした。非消費支出3万2850円を差し引いた可処分所得は22万1544円です。
消費支出は26万3979円ですから、毎月4万2435円が足りない計算になります。この不足分は貯蓄の取り崩しなどでまかなうことになります。
5.2 取り崩す資金は「すぐ動かせるか」で置き場所を考える
毎月の不足分を埋めるには、必要なときに現金にできる資金が要ります。定期性預貯金は満期前に解約すると利息が下がることがあり、有価証券は売る時期によって受け取れる金額が変わります。
65歳以上の無職世帯で通貨性預貯金が766万円あるのは、こうした事情とも重なります。
6. まとめ
二人以上の世帯の貯蓄2059万円の内訳は、通貨性預貯金710万円、定期性預貯金511万円、生命保険など369万円、有価証券440万円、金融機関外29万円でした。預貯金だけで6割近くを占めます。
年代が上がると定期性預貯金と有価証券が増え、60歳代では有価証券が713万円と最も多くなります。世帯主が65歳以上の無職世帯では、定期性預貯金が通貨性預貯金を上回りました。
総額が同じでも、どこに置いているかで使いやすさは変わります。毎月の不足分をどこから取り崩すのかを決めておくと、必要になったときに慌てずに済みます。判断に迷うときは、取引先の金融機関の窓口で確認しておくと安心です。
参考資料
- 総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2025年（令和7年）平均結果－（二人以上の世帯）」
- 総務省統計局「家計調査年報（家計収支編）2025年（令和7年）」
- 厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」
和田 直子
