5. 「増やす」より「使い切る」を考えたいと話した50歳代。ファイナンシャルアドバイザー・菅原 美優が語る、毎月の積立額を決めるまでの順序
50歳代は、働き終える時期が現実の予定として見えてくる年代です。
制度が用意する定年の年齢まで勤める方もいますし、勤め先の仕組みを使って早めに退く道を検討する方もいます。前半でみたように、厚生年金として受け取れる額は加入していた期間と、その間の収入の水準で決まる仕組みになっています。ここで見落とされやすいのは、働き終える時期を前に動かすと、暮らしを支える期間が長くなるだけでなく、年金という土台そのものの高さも変わってくるという点です。
ご相談では「そろそろ増やす話より、使い切り方を考えたい」というお声を数多くいただきます。
ところが、いざ毎月の積立額を決める場面になると、手が止まってしまう方が少なくありません。相談の場では次のような声を耳にします。
5.1 退職を早める案が出てきて、毎月いくら積み立てれば間に合うのか分からなくなった
「会社員として働いていて、家では夫婦二人の暮らしです。預貯金はある程度たまってきましたし、勤め先の年金の制度と非課税の枠での積立、それに個人年金も持っています。
退職を予定より早める道もあるのだと知って、真面目に考え始めたところです。
ただ、試しに見通しを出してもらったら、足りない分がかなりまとまった規模になると分かりました。
資産を増やすというより、この先どうやって使い切っていくかを考えたい気持ちのほうが強いのです。
それなら毎月いくら積み立てておけば間に合うのか。そこが自分では見当がつきません」
相談の場でも、退職の時期を早める選択肢を前にして、毎月の積立額をどう置き直せばよいのか決めきれずにいるという方に数多くお会いします。
5.2 【ファイナンシャルアドバイザー・菅原 美優が回答】積立額は、増やしたい額ではなく、使い切る計画のほうから決まる
積み立てる額は、この不足に対する数字として初めて出てきます。額が決まったら、その積立をどこへ入れるかという話になります。
値動きの幅と増え方の関係を押さえたうえで、幅をおさえる手立てを重ねましょう。ご自身のリスク許容度や現状に合った投資方法を取り入れていくことも大切です。
そして、買う時期を分けて始める月を選ばずに済む仕組みをつくることにより、大きなリスクを抑えることにつながり、落ち着いた判断ができるようになるでしょう。
5.3 ポイント1：働き終える時期を何通りか置いて、不足の始まりと大きさを出す
まずは、暮らしの見通しを一度つくることからお願いしています。このとき一通りだけ作って終わらせないことが大切です。制度どおりの年齢まで勤めた場合、少し前に退いた場合、退いたあとに働き方を変えて収入を細く長く受け取る場合。働き終える時期を何通りか置いて並べてみてください。
退職を早める道を選ぶと、給与が入る期間が短くなるだけでなく、年金の加入期間も短くなります。同じ暮らしをしていても、足りない分は二重に大きくなるのです。そのうえで、退職のときに受け取るお金、勤め先の年金の制度から受け取るお金、個人年金から受け取るお金が、それぞれいつ入ってくるのかを時間の軸に置いていきます。
ここまでそろうと、不足がどの年から始まり、どれくらいの規模になるのかが形になります。積み立てる額は、この不足に対する数字として初めて出てきます。
同時に必ず置いていただきたいのが、毎月の暮らしから無理なく出せる上限です。この上限を超える額を設定した方は、数年のうちに止めてしまいます。
不足に届く額が上限を超えてしまう場合は、積立額を無理に引き上げるのではなく、働き終える時期を後ろへ動かす、使う額の想定を見直す、といった別の手に移ってください。積立額ひとつで全部を埋めようとしないことが、続ける形の出発点です。
5.4 ポイント2：値動きの幅と増え方の関係を押さえたうえで、幅をおさえる手立てを重ねる
額が決まったら、その積立をどこへ入れるかという話になります。
ここで最初に押さえていただきたいのが、期待できる増え方が大きいものほど、値動きの幅も大きくなるという関係です。この関係の外に「大きく増えるのに値動きはない」というものは基本的にありません。
使い切ることを考える段階では、この幅の大きさが増え方以上に効いてきます。取り崩し始める時期に値下がりの局面が重なると、予定していた額を取り出すために、思っていたより多くを売ることになるからです。
ですから、幅をおさえる手立てをいくつか重ねておきます。ひとつは、値動きの向きが同じにならないものを組み合わせること。株式だけ、あるいは同じ地域のものだけに寄せると、下げる場面で全部が一緒に下がります。
もうひとつは、期間と受け取れる利息が決まっている資産を混ぜること。値動きのある資産の隣にこれを置くと、全体の振れ方が穏やかになります。円で持つ分と外貨で持つ分を分けておくのも同じ考え方です。いずれも損をなくす方法ではありません。幅を小さくして、取り崩す時期に選択肢を残すための方法だと受け取ってください。
5.5 ポイント3：買う時期を分けると、始める月を選ばなくて済む
入れる先が決まると、次は入れ方です。まとまった資金を一度に入れると、その日の値段が結果を大きく左右します。値段が上がっているときに入れてしまわないか気になって、いつまでも始められない方もいらっしゃいます。
買う時期を何回かに分けると、高い時期の分と安い時期の分が混ざり、買値は真ん中あたりに寄っていきます。毎月決まった額を積み立てる形は、これを自分で意識しなくても続けられる仕組みになっています。
つまり積立には、増やす働きだけでなく、「始める月を選ぶ」という判断を手放せる働きがあるのです。すでにまとまった資金が手元にある場合も、同じ考え方が使えます。全部を一度に入れるのではなく、何回かに分けて入れる形にしておけば、入れる時期の判断を背負わずに済みます。
ですから毎月の積立額を決めるときは、暮らしから出す分と、手元の資金を分割して入れていく分を、別々の欄に書き分けてください。この二つを混ぜて一つの数字にすると、暮らしから出せる上限を見誤ることになります。
5.6 ポイント4：持っているものを一枚に並べ、性格の違う層に分けて積立の行き先を割り振る
最後は、全体の並べ直しです。まずは、いま持っているものを一枚に書き出してみてください。
預貯金、勤め先の年金の制度、非課税の枠での積立、個人年金、保険。このとき商品の名前ではなく、「いつ引き出せるか」と「どう増えるか」で並べるのがこつです。
名前で並べると同じような資産が別のものに見え、逆に性格の違うものが同じ列に入ってしまいます。並べ終えたら、性格ごとに層として重ねます。いちばん上に、すぐ出せて減らない層。その下に、十年ほどのうちに使う予定があり、決まった形で受け取れる層。いちばん下に、しばらく手をつけずに置いておける層。この形にしておくと、取り崩すときは上の層から順に使い、下の層は値下がりしている時期に売らずに済みます。
毎月の積立の行き先は、この層のどこを厚くしたいかで割り振ってください。上の層が薄い方は、まず預貯金の層を積み上げるところから。上の層が足りている方は、下の層に回す割合を増やしていきます。
そして、どの層の中でも同じ方向に動くものばかりを持たないでください。層に分けたつもりでも、中身がすべて似た値動きをしていれば、分けた意味は薄れてしまいます。
使い切ることを先に考えるという姿勢は、資産形成の途中で止まってしまうことを防いでくれます。不足の形を出し、値動きとの付き合い方を決め、入れ方を分け、層に割り振る。この順で進めると、毎月の積立額は自然にひとつの数字に収まっていきます。
これは一つの考え方であり、不足の大きさや積み立てる額、どの層を厚くするかは、働き終える時期、受け取れる年金の見込み、暮らしに必要な額によって異なります。
まずは、いま持っているものを「すぐ出せる」「十年ほどで使う」「長く置ける」の三つに振り分けて書き出してみてください。制度の要件や税の扱いはその年の決まりとご家庭の状況で変わるため、退職の時期を実際に動かす段階では、専門家や勤め先の窓口に確認しながら進めてください。
6. まとめにかえて
厚生年金で月額15万円以上を受け取っている人は、男女全体で49.8％、男性で68.8％、女性で12.3％でした。月15万円までの距離は人によって違い、その距離が変われば用意したい金額も変わります。
今回の試算では、年3％・20年という同じ前提でも、目標額500万円なら毎月約1万5300円、1000万円なら約3万600円、2000万円なら約6万1200円と、必要な積立額が大きく開きました。
平均という1点から積立額を決めるより、分布のどこにいるかを先に確かめてから目標額を置くほうが、無理のない数字に落ち着きやすくなります。
まずはご自身の見込み額を1つ出してみるところからで十分です。年金の見込み額や制度の内容は、日本年金機構の窓口や年金事務所で確認しながら進めてください。
参考資料
- 【国民年金＋厚生年金】月15万円（年180万円）以上もらう人は何％？平均受給額を一覧で確認！私的年金の見直しで押さえておきたいポイント
- 日本年金機構「公的年金制度の種類と加入する制度」
- 日本年金機構「厚生年金保険の保険料」
- 日本年金機構「国民年金保険料」
- 厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」
- 厚生労働省「令和８年度の年金額改定についてお知らせします」
菅原 美優
