【65歳以上・単身無職世帯】年金受給額で「老後20年の必要額」はどう変わるか 平均収支と受給額分布から解説。月7.5万円・10.5万円・15万円の3ケースで独自試算

7. 50歳代に多い「まとまった資金を運用に回したいが、決まった額ずつかそのつどかを決めきれない」というご相談。ファイナンシャルアドバイザー・菅原 美優が伝えたいこと

お金を入れるときにも、あとで使っていくときにも、決まった額を定期的にするのか、まとまった額をそのつどにするのかという選び方がついて回ります。ここでは、ファイナンシャルアドバイザーが日頃の面談でよく受けるご相談のひとつを、個人が特定されないよう内容を一般化したうえで取り上げます。

7.1 50歳代に多いお悩み相談は「まとまった資金を運用に回したいが、決まった額ずつかそのつどかを決めきれない」

50歳代（ご相談者）

手元にまとまった資金があり、これを運用に回したいと考えています。非課税で運用できる制度の口座は別のところで開いていて、こちらに移すことも検討しているところです。ただ、決まった額を定期的に入れていく形にするのか、まとまった額をそのつど入れる形にするのか、自分ではどちらがよいのか決めきれずにいます。

この決めかたの迷いは、資金を入れるときだけのものではありません。運用してきた資産をあとで使っていく段になると、決まった額を定期的に取り崩すのか、必要になったときにそのつど売って現金にするのかという、よく似た形で同じ問いが戻ってきます。相談の場では、入れ方の相談から始まって、結局は使い方の話まで一緒に整理することになった、というご様子になる方が少なくありません。

7.2 【ファイナンシャルアドバイザー・菅原 美優が回答】自動で進む形の管理しやすさを確かめ、そのつど売る形の判断の要りようを知り、生活費の出方と手間の受け止め方で選ぶ

菅原 美優

今まで運用してきた資金を、出口の面で使っていくには売却の手続きをする必要があります。どういった方法で売却していくべきかという相談も多くございます。決まった額を定期的に取り崩す方法は手続きが自動で進むぶん管理がしやすい一方で、必要なときにそのつど売る方法は売る時期を自分で選べるぶん判断が要ることを、まずは理解しておきましょう。どちらが合うかは、生活費の出方や管理の手間をどう受け止めるかで変わってきます。いずれの方法も、値動きのある資産には価格の変動があり、元本割れとなる可能性があることもおさえておきましょう。

7.3 ポイント1：決まった額を定期的に取り崩す方法は、手続きが自動で進むぶん管理しやすい

決まった額を定期的に取り崩す方法は、あらかじめ決めておいた金額と時期にしたがって、手続きが自動的に進んでいく形です。毎月なのか数か月ごとなのかという間隔と、一回あたりの金額を決めておけば、そのあとは自分で操作をしなくても現金が用意されていきます。相談の場でも、この手間の少なさを利点として挙げられる方は多くいらっしゃいます。家計の側から見ると、入ってくる金額が読めるという点も扱いやすさにつながります。年金などの定期的な収入に上乗せする形で、毎月おおよそいくらが手元に入るのかが見通せると、生活費の組み立てがしやすくなるためです。ただし、自動的に進むということは、そのときの値段が高いか低いかにかかわらず売却が行われるということでもあります。値段が下がっている時期にも同じように売られていきますので、値動きのある資産では、思っていたよりも早く残高が減っていく場面もありえます。値動きのある資産には価格の変動があり、元本割れとなる可能性があることは、どちらの方法を選ぶ場合でも変わりません。なお、NISAのような非課税で運用できる制度を使っている場合、定期的な売却に対応しているかどうかや手続きの進め方は、制度の内容や条件が改正されることもありますので、最新の内容は公的機関の情報や口座を開いている金融機関でご確認ください。

7.4 ポイント2：必要なときにそのつど売る方法は、売る時期を選べるぶん判断が要る

必要になったときにそのつど売る方法は、売る時期を自分で選べる形です。まとまった支出が出てきたときに、その分だけを現金にする。使わずに済んだ月は売らずに置いておく。そうした調整ができるのが、この形の持ち味です。値段が下がっていると感じる時期には売らずに待つ、という判断もできます。一方で、選べるということは、そのたびに決めなければならないということでもあります。いま売ってよいのか、もう少し待ったほうがよいのか。この判断を何度も繰り返していくことになりますので、相場の動きが気になる方ほど、負担に感じやすい面があります。手続きのたびに金額を入力して注文を出すという手間もかかりますし、年齢を重ねてからも同じように操作を続けられるだろうか、という点を気にされる方もいらっしゃいます。そして、どちらの方法が有利になるかは、そのときどきの相場の動き方によって結果が変わりますので、あらかじめ見きわめられるものではありません。売る時期を選べることが結果として良い方向に働くこともあれば、待っているあいだにさらに値段が下がることもあります。

7.5 ポイント3：どちらが合うかは、生活費の出方と管理の手間の受け止め方で変わる

では、どちらを選べばよいのか。相談の場では、生活費の出方と、管理の手間をどう受け止めるかという二つの角度から整理していくことが多くあります。毎月の支出がおおむね一定で、決まった額が入ってくるほうが家計を組み立てやすいという方であれば、定期的に取り崩す形がなじみやすいといえます。反対に、旅行や住まいの手入れなど、まとまった出費が不定期に出てくるという方であれば、そのつど必要な分を用意する形のほうが合うこともあります。もうひとつは手間の受け止め方です。自分で判断して注文を出すことを面倒だと感じるのか、それとも自分で決められるほうが納得しやすいと感じるのか。ここは好みに近い部分で、どちらが正しいというものではありません。また、二つのうちどちらか一方を選ばなければならない、というものでもありません。生活費に充てる基本の部分は定期的に取り崩す形にしておき、臨時の支出が出たときだけそのつど売って足す、という組み合わせ方もあります。資金を入れるときにも、決まった額を積み立てる形とまとめて入れる形を組み合わせるという整理の仕方がありますが、使っていくときにも同じ考え方が当てはまるわけです。いずれの形をとる場合でも、値動きのある資産には価格の変動があり、元本割れとなる可能性があります。制度の内容や条件は改正されることがありますので、最新の内容は公的機関の情報や口座を開いている金融機関でご確認ください。

取り崩し方に唯一の正解があるわけではなく、生活の形と管理のしやすさによって、なじむやり方は変わります。ご家庭ごとに事情は異なりますので、具体的な判断は、状況を確かめながら専門家とご一緒に進めていただければと思います。

8. まとめにかえて

運用してきた資産を使っていく段になると、決まった額を定期的に取り崩すのか、必要なときにそのつど売るのかという問いが出てきます。この記事では、相談の現場でよく交わされる整理として、定期的に取り崩す形は手続きが自動で進むぶん管理しやすいこと、そのつど売る形は売る時期を選べるぶん判断が要ること、どちらが合うかは生活費の出方と管理の手間の受け止め方で変わることの3点を取り上げました。

この二つは、どちらかが優れているという関係にはありません。自動で進むから楽だという良さの裏には、値段の高い低いにかかわらず売られていくという面があり、時期を選べるという良さの裏には、そのたびに判断が要るという面があります。良さと引き換えになるものが、それぞれに違うということです。そして、片方だけを選ばなければならないわけでもありません。生活費に充てる部分と、臨時の支出に備える部分とで、形を分けておくという考え方もあります。

値動きのある資産には価格の変動があり、元本割れとなる可能性があります。また、どちらの方法が結果として有利になるかは、そのときどきの相場の動き方によって変わりますので、あらかじめ決められるものではありません。非課税で運用できる制度の取り扱いについても、制度の内容や条件は改正されることがありますので、最新の内容は公的機関の情報や口座を開いている金融機関でご確認ください。ご自身の状況に沿った判断については、関連する部署や専門家に確かめながら進めていただければと思います。

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参考資料

• 【2026年最新・年金早見表】厚生年金・国民年金はいくらもらえる？平均受給額一覧と手取りのリアル！社会保険料・税金が引かれる「天引き」まで徹底解説
• 日本年金機構「公的年金制度の種類と加入する制度」
• 日本年金機構「厚生年金保険の保険料」
• 日本年金機構「令和8年4月分からの年金額等について」
• 厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」
• 総務省統計局「家計調査報告 家計収支編 2025年（令和7年）平均結果の概要」
• 厚生労働省「2025（令和7）年　国民生活基礎調査の概況」II　各種世帯の所得等の状況
• 厚生労働省「2025（令和7）年　国民生活基礎調査の概況」用語の説明

菅原 美優