5. 70歳代の貯蓄、「この先の大きな出費が読めない」。住み替えや施設の費用を計画に織り込む方法を、ファイナンシャルアドバイザー・奥田朝が答えます
日頃のご相談では、毎月の生活費については見通しが立っていても、住み替えや施設への入居といった大きな支出は計画から抜け落ちている、というケースをよく拝見します。金額が大きいだけに、抜けたままだと計画全体が揺らぎます。ここからは、70歳代のある方の一事例をもとに、ファイナンシャルアドバイザーの奥田朝さんに伺った考え方をご紹介します。
5.1 70歳代からよく聞かれる「まとまった支出への備えがない」というお悩み
70歳代になると、住まいをどうするか、介護が必要になったときにどうするかが、現実的な検討事項になります。ただ、時期も金額も読めないため、考えることそのものを先送りにしてしまいがちです。相談の場では、次のような声を耳にします。
金額も時期も確定できないからこそ、幅を持たせて計画に入れておく。それ自体が、そのまま備えになります。
5.2 【ファイナンシャルアドバイザー・奥田朝が回答】大きな支出は「当てる」ものではなく「幅で見込む」もの
もちろん将来のことは不確実で予測は難しいですが、すべてを曖昧にするのはあまり良くないでしょう。いざという時にいつでも取り出せる流動性の高い形で備えておくことが肝心です。
お金の置き場所を少し工夫し、使えるキャッシュと守る資産とを分けておくだけで、先の見えなさは少しずつ扱えるものに変わっていきます。今できることをできる範囲で取り組んでいきましょう。
5.3 ポイント1：時期が未定でも、起こりうる支出を書き出しておく
大きな支出は、正確に当てるものではなく、幅で見込んでおくものです。ご相談のなかでは、三つの順序でお話しすることが多くあります。一つ目は、起こりうる支出を書き出すことです。住まいの修繕や住み替え、施設への入居一時金、医療や介護の自己負担。時期は未定でも、項目として並べておくことに意味があります。
5.4 ポイント2：一点で見積もらず、金額に幅を持たせて見込む
二つ目は、金額に幅を持たせて見込むことです。施設の費用は形態によって大きく異なり、住み替えも売却額次第で必要額が変わります。住み替え費用も施設の費用も、地域や施設の種別によって水準が大きく違うため、相場をひとつの数字で捉えないことが大切です。一点で見積もらず、幅の上限側でも計画が成り立つかを確認します。候補が具体的になった段階で、実際の費用や入居条件を施設や自治体の窓口に個別に確認しておくと、見込みの精度が上がります。
5.5 ポイント3：必要になったときに取り出せる形で持っておく
三つ目は、必要になったときに取り出せる形で持つことです。大型支出に充てる部分は、値動きの大きい商品や解約に制約のある商品に寄せない。使う可能性のある時期を見据えて、取り出しやすさを優先します。運用商品には値動きがあり、換金するタイミングによっては元本を下回る可能性や、解約時に手数料がかかる場合もあります。どの商品が合うかは、使う時期と金額の見込みしだいで変わります。
なお、介護施設の費用や介護保険の自己負担割合、高額介護サービス費などの制度は、要介護度や所得によって異なり、多くは申請が必要です。ご自身の場合の負担額や利用できる制度は、お住まいの自治体の窓口や地域包括支援センターにご確認ください。運用商品には元本割れの可能性があり、外貨建て商品には為替変動の影響があります。前提や必要額はお一人おひとりの状況で変わりますので、契約内容や解約条件を確認のうえ、個別には専門家にご相談ください。備えが十分でないと感じている段階からでも、項目を並べて幅を置き直すところから、計画は手元で動かせるものになっていきます。
6. まとめにかえて
70歳代・二人以上世帯の平均貯蓄額は2416万円、中央値は1178万円で、世帯間の資産差は決して小さくありません。厚生年金・国民年金の平均月額を踏まえても、年金収入だけで65歳以上夫婦のみ無職世帯の家計収支をまかなうのは難しく、毎月4万円台の赤字を貯蓄で補うのが実態です。
ここで注意したいのは、こうした日々の赤字とは別に、住み替えや施設入居といったまとまった支出が発生しうるという点です。金額も時期も読めないからこそ、平均や中央値といった数字を踏まえつつ、ご自身の貯蓄額・年金額・毎月の家計収支を照らし合わせて、大きな支出にも対応できる資金計画を早めに立てておくことが安心につながります。
参考資料
- J-FLEC（金融経済教育推進機構）「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」
- 厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」
- 総務省「家計調査報告 家計収支編 2025年（令和7年）平均結果の概要」
- LIMO「【全世代（20～70歳代）比較】貯蓄額の平均・中央値はいくら？単身・二人以上世帯で比較すると見えた「お金がある人・ない人の差」」
- LIMO「【70代の貯蓄・年金・家計のリアル】老後赤字を加速させないためには？投資に頼らない防衛策を徹底解説！」
奥田 朝
