NISAは、今や多くの投資家にとって身近な制度となりました。特に2024年の制度改正を機に、投資初心者の利用者も増加しています。
10月は決算発表シーズンを控え、株式市場が活発になる時期。投資環境を見直すタイミングとしても注目されています。
金融庁が2026年に向けて公表した税制改正要望では、「対象商品の拡充を含む制度の充実」が示されており、政府がNISA制度の普及と活用を長期的な方針として位置づけていることが伺えます。
本記事では、新NISAの「つみたて投資枠」を上限額で15年間運用した場合のシミュレーションを、3つの利回りパターンでご紹介します。
さらに、積立投資において重要なポイントとなる「売却の考え方」についても詳しく解説します。
これから資産形成を始める方は、ぜひ投資プランの参考にしてください。
1. 新NISAの「つみたて投資枠」の「上限」っていくら？
新NISAの「つみたて投資枠」では、年間で最大120万円まで投資が可能です。毎月コツコツ積み立てる場合、月々10万円が上限の目安となります。
この「上限額」とは、投資によって得られた利益（分配金や売却益）が非課税になる金額の枠のことです。
加えて、新NISAには生涯にわたる非課税の上限として「非課税保有限度額」が設けられています。
この金額は、NISA制度のもう一つの投資枠である「成長投資枠」と合わせて、合計「1800万円」です。
仮に「つみたて投資枠」だけを利用して毎年120万円ずつ投資を続けると、購入した商品を売却しない限り、15年でこの保有上限額に到達する計算になります。
もしも途中で一部を売却した場合には、その商品の元本（取得価額）分の非課税枠が翌年以降に復活し、再利用できるようになります。
2. つみたて投資枠の「上限いっぱい＝年間120万円」まで積立投資したら15年後の資産はいくらになる！？
そこで今回は、新NISAのつみたて投資枠を利用して上限額まで積み立てをした場合の利益を、3パターンの利率を用いてシミュレーションをしていきます。
【前提条件】
- 投資方法：毎月定額投資
- 積立額：毎月10万円（年間120万円・合計1800万円）
- 積立期間：15年間
- 利率：2%・3%・4%
2.1 パターン1：利回り2%
- 運用益: 294万円
- 最終的な運用資産: 2094万円
2.2 パターン2：利回り3%
- 運用益: 462万円
- 最終的な運用資産: 2262万円
2.3 パターン3：利回り4%
- 運用益: 647万円
- 最終的な運用資産: 2447万円
3. 【新NISAのつみたて投資枠】知っておくべき「最大のポイント」
今回は、利率を1％違いの3パターンで計算をしましたが、投資利益は294万円、462万円、647万円と、大きな差が発生します。
月10万円で15年間、合計1800万円という大きな金額の投資を行うため、利率がわずかな差であっても、最終的な利益の差が大きなものになるのです。
このシミュレーション結果は印象的ですが、新NISAのつみたて投資枠における現実的な投資を考えた際に、最終的な利率を予測するのは非常に困難です。
なぜならば、新NISAのつみたて投資枠で選択できる商品は市場経済と連動したインデックスファンドと呼ばれる商品が多いためです。
新NISAのつみたて投資枠による投資の最大のポイントは、長期・積立・分散という投資の基本を守りながら資産形成を行うことにあります。
そのため、新NISAのつみたて投資枠では過度に高い利率を期待するよりも、安定的に積み立てを継続することを第一に考える必要があります。
4. 新NISAでの資産運用！考えておきたい「売却のポイント」
新NISAを活用して積立投資を行う際、売却のタイミングも非常に重要です。ここからは、売却のタイミングを考える上で大切なポイントをお伝えしていきます。
4.1 「積立終了＝売却」ではない
新NISA制度では、非課税で投資できる金額に「非課税保有限度額（上限）」として1800万円が設定されています。この上限に達すると、新NISA口座で新たな資金を使って積立や買付を追加することは一時的にできなくなります。
ただし、ここで注意したいのは「積立ができなくなる」ことと「運用を終了する」ことは別の話だという点です。
上限に達したからといって、すぐに保有資産を売却する必要はありません。上限に到達しても、すでに保有している資産はそのまま新NISA口座内で非課税のまま保有・運用を続けられます。たとえば、その後に投資商品が値上がりした場合、その利益もすべて非課税です。
特に、相場が一時的に下落しているような局面では、慌てて売却せず、新NISA口座内で引き続き運用を続ける判断も有効です。
4.2 目標額を決めておく
投資商品の価値は、日々絶えず変動します。その値動きに一喜一憂していると、「もっと上がるかも」「これ以上下がったらどうしよう」という感情に振り回され、最適な売却タイミングを見失いがちです。
後悔しない投資を実現するために不可欠なのが、最初に明確な「ゴール」を設定しておくことです。
「なんのために」「いつまでに」「いくら」という、目標とするゴールを明確にしておくことで、感情に左右されない合理的な判断ができるようになります。
例えば、予定していた積立が終わった時、目標額に到達していれば、売却して利益を確定する選択ができます。一方、目標額に届いていない場合でも、焦らずに「もう少し待とう」という判断を冷静に行えます。
効果的なゴール設定のコツは、「いつまでに」を、最終期限ではなく「いつからいつくらいまで」という幅を持たせた時間枠を設定することです。
柔軟な期間にしておくことにより、状況を見ながら最適なタイミングで売却することが可能になります。
5. まとめ
今回のシミュレーションは、月10万円の積立が、年利2%でも15年後には2000万円を超える資産へと成長する可能性があるという、積立投資の力強い未来を示してくれました。
もちろん、利回りが変われば利益は大きく変動しますし、資産運用にはリスクも伴うため、その最終的な数字を正確に予測することは誰にもできません。
しかし、新NISAでの資産運用で本当に大切なのは、予測不能な利回りを追いかけることではありません。その本質は「長期・積立・分散」という積立投資の原則を守り、リスクを抑えて目標額までの投資を達成させることにあります。
市場の変動に一喜一憂せずにコツコツと投資を継続し、自身のライフプランに沿った目標額を達成させるための売却タイミングを考えること。それらのポイントが、投資の成功を左右させる大きな鍵となります。
本記事を参考に、ぜひ将来のための資産形成の第一歩を踏み出してみてください。
