2025年2月に内閣府より公表された「2024年度日本経済レポート」によると、60歳未満の現役世代を中心に、資産形成への意識が高まっていることが明らかになりました。
そうした状況のなか、2024年から制度が刷新された新NISAが、資産運用の選択肢のひとつとして利用されています。
運用益が非課税になる新NISAは、長期的な資産形成に取り組みやすい制度です。
本記事では、将来に向けた資産形成を検討している方のために、新NISAの仕組みや毎月5000円と5万円を20年間積立投資した場合のシミュレーションを紹介しています。
1. 新NISAとは
新NISA（少額投資非課税制度）は、国が個人の資産形成を後押しする目的で創設した制度です。
1.1 新NISAは運用益が非課税
通常、株式や投資信託などに投資して利益が出た際、売却して得た運用益や配当に対し、20.315%の税金がかかります。
一方、新NISAを利用すれば、金融商品から得られる運用益が非課税となり、通常かかる税金を支払うことなく資産運用が可能です。
現在、預貯金の低金利が続く中、インフレが進むと現金の価値が目減りするため、資産を「守る・増やす」手段として、投資の重要性が増しています。
1.2 【新NISA】非課税保有限度額は1800万円
新NISAには、つみたて投資枠と成長投資枠の2種類があり、非課税で投資できる上限金額が決まっています。
非課税保有限度額は1800万円ですが、成長投資枠のみで運用する場合は1200万円が上限となります。
【新NISAのポイント】
- 非課税保有期間が無期限
- つみたて投資枠と成長投資枠の併用が可能
- 非課税保有限度額：最大1800万円
つみたて投資枠
- 年間投資枠：120万円
- 投資対象商品：長期の積立・分散投資に適した一定の投資信託
成長投資枠
- 年間投資枠：240万円
- 投資対象商品：上場株式・投資信託等
新NISAでは、少額をコツコツ積み立てる投資と、大きな金額を一括で投資する方法の両方に対応しています。
初心者から経験者まで、幅広い層に利用しやすい制度です。
次の章では、長期投資の考え方について紹介します。
2. じっくり育てて時間を味方につける長期投資
長期投資とは、時間を味方につけて資産を育て、長期にわたって投資を継続することで、複利の効果を得やすくなります。
複利とは、運用で得た利益を元本に加えて再投資し、その利益にもさらに利益がつく仕組みのことです。
たとえば、毎月1万円ずつ想定利回り3%で20年間運用した場合、積み立て元本240万円が約330万円になると期待できます。
さらに40年間運用を続けると、元本480万円は約930万円になる見込みです。
このように、複利の恩恵を最大限活かすには、新NISAのような非課税制度が効果的です。
2.1 60歳未満の現役層では将来に備える人が増加傾向
2025年2月に内閣府より公表された「2024年度日本経済レポート」によると、60歳未満の現役層では、貯蓄や投資などで将来に備えている方の割合が増加しています。
2.2 生活設計を立てている人の割合は33.4%
生活設計を立てている人は全体の33.4%であり、そのうち20年先までを見据えている人の割合は、25.2%でした。
今後生活設計を立てる意向を含めると、全体の約8割の人が将来への対策を検討していることになります。
続いて、毎月5000円と5万円で20年間の積立投資をした場合のシミュレーションを見ていきましょう。
3. 【新NISA】月額5000円と月額5万円における20年間での利回り別積立投資シミュレーション
ここでは、新NISAで毎月5000円と5万円の積立投資をした場合の、利回り別で投資シミュレーションを紹介します。
※本シミュレーションは安定した利回りを想定しており、実際の運用結果とは異なる場合がある点にご注意ください。
3.1 【新NISA】月額5000円×20年間×想定利回り1～5％のシミュレーション
新NISAで毎月5000円を20年間積立投資をした場合、想定利回り5%で運用すると将来の運用資産額は206万円、運用益は86万円と想定されます。
【新NISA】月額5000円×20年間×想定利回り1～5％のシミュレーション6/7
出所：筆者作成
【毎月5000円×20年間×想定利回り1～5%で運用】
想定利回り：将来の運用資産額（運用益）
- 1%：133万円（運用益13万円）
- 2%：147万円（運用益27万円）
- 3%：164万円（運用益44万円）
- 4%：183万円（運用益63万円）
- 5%：206万円（運用益86万円）
毎月5000円の少額でも、20年間の長期投資により資産を育てることは可能です。
おこづかいの範囲内で、始めていくのもよいでしょう。
利回りが高くなるほどリターンは増えますが、経済状況や世界情勢による影響を受けやすく、場合によっては元本割れになる可能性もあります。
ご自身のリスク許容度に合わせて運用しましょう。
3.2 【新NISA】月額5万円×20年間×想定利回り1～5％のシミュレーション
毎月5万円を20年間積立投資をした場合、想定利回り5%で運用すると将来の運用資産額は2055万円、運用益は855万円と想定されます。
【毎月5万円×20年間×想定利回り1～5%で運用】
想定利回り：将来の運用資産額：運用益
- 1%：1328万円（運用益128万円）
- 2%：1474万円（運用益274万円）
- 3%：1642万円（運用益442万円）
- 4%：1834万円（運用益634万円）
- 5%：2055万円（運用益855万円）
20年間での運用成果は、利回りの違いにより想定される資産額に700万円以上の差が生じています。
金額が大きくなると、利回りが数%変わるだけで、将来の資産形成に影響が出ます。
利回りによって下記のように選ぶ商品は変わります。
- 想定利回りの1％前後：国内債券型や安定型の商品
- 想定利回り3～4%前後：バランス型・先進国株中心の商品
- 想定利回り5%以上：米国株や全世界株など株式の比率が高い商品
投資初心者は、リスクを取り過ぎない範囲で運用を始めるのが現実的です。
また、運用商品を選ぶ際は、運用方針や手数料、過去の成績、リスクの大きさなど、公式サイトや新聞、ニュースなどで情報収集しておきましょう。
4. 将来のための備えは早めに始めましょう
少額でも長期で運用を続ければ、複利の力によって着実な資産形成が期待できます。
将来に向けた備えは、早く始めるほど効果が高まります。
非課税で運用できる新NISAを活用し、自分に合ったペースで無理のない資産づくりを始めてみましょう。
