住宅資金・教育資金・老後資金は「人生の三大資金」と呼ばれます。
数年前、いわゆる「老後2000万円問題」が世間の注目を浴びて以来、この金額が老後資金の目安の一つとして取り上げられることが増えました。
シニアの就労を後押しする制度が整いつつあるものの、リタイヤ後を意識した資産形成は先手先手で取り組みたいものですね。
そこで、今回は定年前のラストスパート期とも言える50歳代の貯蓄事情にフォーカス。子どもの独立や住宅ローンの返済などを迎え、コアな支出が減る世帯が増え始める時期。
加えて、サラリーマンであれば収入のピークを迎える人も多い年齢層です（※グラフ参考）。
【グラフ】年齢階層別の平均給与は「50歳代がピーク」1/6
出所：国税庁「民間給与実態統計調査」
そんな50歳代の時点ですでに「2000万円」を確保できている世帯はどのくらいいるのでしょうか。老後の年金についても、ちょっとだけ予習してみましょう。
1. 50歳代《ほぼ3割が貯蓄ゼロ》では2000万円超の世帯は何パーセント？
金融経済教育推進機構(J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査 2024年」から、50歳代・二人以上世帯の金融資産保有額を見てみましょう。
1.1 50歳代・二人以上世帯の金融資産保有額
- 金融資産非保有 29.2％
- 100万円未満： 8.7％
- 100～200万円未満： 5.9％
- 200～300万円未満： 5.1％
- 300～400万円未満： 3.7％
- 400～500万円未満： 3.2％
- 500～700万円未満： 6.3％
- 700～1000万円未満： 5.8％
- 1000～1500万円未満： 7.6％
- 1500～2000万円未満： 3.8％
- 2000～3000万円未満： 6.3％
- 3000万円以上 10.7％
- 無回答 3.8％
平均と中央値
- 平均 1168万円
- 中央値 250万円
50歳代・二人以上世帯で2000万円以上貯蓄があるのは全体の17.0%、2割弱です。一方で、金融資産非保有、つまり貯蓄ゼロの世帯の割合は29.2％。ほぼ3割の世帯に、貯蓄がないことが分かりました。
平均は1168万円で、1000万円の大台には乗っています。ただし「平均」は一部のお金持ちに引き上げられる傾向があります。親族からの相続や贈与など、一時的な収入で引き上げられた世帯も一定数含まれているでしょう。
そこで、より実態を表しやすい中央値に目を向けると「250万円」にまで下がります。
50歳代は、住宅ローンや子どもの学費など、それまで家計を圧迫していたコアな出費から解放される世帯も増える時期。子どもが独立したあとは、自分たちの老後資金の貯蓄を、いっきにペースアップしていく予定の世帯もあるでしょう。
目前の残高だけではなく、リタイヤ後も含めた長期的なお金の出入りを把握しておけたらよいですね。家のリフォームやレジャー費用、介護費用など、老後に必要となるお金は想像以上に多くなる可能性があります。
そんな50歳代が、将来に向けて気になり始めることの一つが「老後の年金」かもしれません。
2. 50歳を境に変わる「ねんきん定期便」の中身
毎年の誕生月に合わせて郵送される「ねんきん定期便」で、将来の年金額の目安を把握されている人も多いでしょう。実はこの「ねんきん定期便」の記載内容は、50歳を境に変わります。
49歳までのねんきん定期便で確認できるのは「それまでの加入実績に応じた年金額」。これが50歳以降では「いまの年金加入条件が、60歳まで続いた場合の年金見込額」になるのです。
それまで「何となく」だった数字が、よりリアリティを持った見込額になります。
老後の年金額は、現役時代の年金加入状況よって人それぞれです。厚生年金を受け取るサラリーマンであっても、加入期間やその期間の収入により、老後の年金額には大きな個人差が出ます。
次では、いまのシニア世代がどの程度公的年金を受け取れているかを、厚生労働省の一次資料をもとに見ていきます。
3. 厚生年金・国民年金「先輩たちはいくらもらっている？」平均と個人差を見る
ここからは、いまのシニア世代がどの程度年金を受け取れているかを見ていきます。
2023年度末時点での、平均年金月額と個人差は以下の通りです。
3.1 厚生年金保険（第1号）の年金月額《平均と個人差》
厚生年金保険（第1号）の平均年金月額
- 〈全体〉平均年金月額：14万6429円
- 〈男性〉平均年金月額：16万6606円
- 〈女性〉平均年金月額：10万7200円
※国民年金の金額を含む
3.2 国民年金の年金月額《平均と個人差》
3.3 3.4 国民年金の平均年金月額
- 〈全体〉平均年金月額：5万7584円
- 〈男性〉平均年金月額：5万9965円
- 〈女性〉平均年金月額：5万5777円
現役時代の年金加入状況によって、老後の受給額には大きな個人差が出ます。まずは老後の年金受給額を世帯単位で把握るところから始めてみましょう。
また、年金は「額面通り」には受け取れません。税金や社会保険の天引きなど、年金生活にも意外な負担が隠れている点も、心得ておきたいものです。
4. 2025年度の《基礎年金・厚生年金》3年連続の引き上げ。6月支給分から増える！
なお、公的年金の年金額は、物価や現役世代の賃金を踏まえ、毎年度見直しがおこなわれます。
2025年度は、6月に支給される「4・5月分」から前年より1.9%の引き上げが決まっています。
なお、公的年金の支給日は、偶数月の15日。15日が土日・祝日の場合は直前の平日に前倒しされるため、2025年度は「6月13日（金曜日）」に、4月・5月分の年金が支給されます。
今回の年金額改定の公表時、厚生労働省は「多様なライフコースに応じた年金額」として、現役時代の年金加入状況と年収に応じた年金額例を、男女別に5パターンに分けて提示しています。
次では、現役時代の過ごし方や収入が老後の年金にどのように影響するかを見てみましょう。
5. 《老齢年金》ライフコース別の年金例を5パターンで紹介！現役時代の働き方や収入で年金はどう変わる？
今回の年金額改定の公表時、厚生労働省は「多様なライフコースに応じた年金額」として、現役時代の年金加入状況と年収に応じた年金額例を、男女別に公表しています。
多様なライフコースに応じた年金額
出所：厚生労働省「令和7年度の年金額改定についてお知らせします」
5.1 パターン①：男性・厚生年金期間中心
年金月額：17万3457円
- 平均厚生年金期間：39.8年
- 平均収入：50万9000円※賞与含む月額換算。以下同じ。
- 基礎年金：6万8671円
- 厚生年金：10万4786円
5.2 パターン②：男性・国民年金（第1号被保険者）期間中心
年金月額：6万2344円
- 平均厚生年金期間：7.6年
- 平均収入：36万4000円
- 基礎年金：4万8008円
- 厚生年金：1万4335円
5.3 パターン③：女性・厚生年金期間中心
年金月額：13万2117円
- 平均厚生年金期間：33.4年
- 平均収入：35万6000円
- 基礎年金：7万566円
- 厚生年金：6万1551円
5.4 パターン④：女性・国民年金（第1号被保険者）期間中心
年金月額：6万636円
- 平均厚生年金期間：6.5年
- 平均収入：25万1000円
- 基礎年金：5万2151円
- 厚生年金：8485円
5.5 パターン⑤：女性・国民年金（第3号被保険者）期間中心
年金月額：7万6810円
- 平均厚生年金期間：6.7年
- 平均収入：26万3000円
- 基礎年金：6万7754円
- 厚生年金：9056円
上記の年金額例を見ると、厚生年金加入期間が長く、収入が高いほど年金額が増えています。将来の年金水準は、「国民年金と厚生年金のどちらが中心だったか」がカギを握っている点も分かります。
6. 50歳代が考えておきたい「お金のこと」
今回は、50歳代世帯の貯蓄事情を眺めたあと、老後の年金についても少しだけ予習をしました。50歳代・二人以上世帯の貯蓄額の中央値は250万円。この金額をどう捉えるかは人それぞれです。
収入・貯蓄、そして老後の年金額は、世帯によって異なります。とはいえ、老後資金の準備が全く必要ないという世帯はごく少数派といえるでしょう。
老親の介護や看取り、また自分自身が健康面での不安を抱えることも少なくないのが50歳代。いまいちど立ち止まり、この先の暮らしとお金についてじっくり考える時間を持ちたいものです。
参考資料
吉沢 良子
