【年金いくら増える？】厚生年金の月額15万円の人が「70歳」まで繰下げ受給をしたら年金はどう変わる？【繰下げ受給の損益分岐点】一覧表とグラフ付き 【シミュレーション】60歳・65歳・70歳・75歳・80歳・85歳・90歳《各年齢での累計受給額はいくら？》

働き盛りのみなさんは、将来自分は年金をどの程度受け取れそうか、調べてみたことはありますか？

厚生労働省「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、2023年度末の平均年金月額（いずれも男女全体）は、国民年金のみを受け取る受給権者で5万7584円、厚生年金（国民年金部分を含む）を受け取る受給権者で14万6429円です。

ただし現役時代の年金加入状況を反映し、実際の受給額にはグラフのような個人差・男女差が生じます。そのため、将来の年金見込み額は、各自「ねんきんネット」や「ねんきん定期便」で確認しておく必要があります。

しかし現役時代から知っておきたいのは年金見込み額だけではありません。公的年金制度には、知っていると知らないとでは、60歳代以降のライフスタイルが大きく変わる可能性があるしくみもあります。

現在、老齢年金の受給開始年齢は「原則65歳」です。ただし繰下げ受給の制度を活用して「66歳～75歳」の間で後ろ倒しすると、繰下げ月数に応じて年金額が増えます。

繰下げ上限年齢の75歳まで受給を待った場合は、本来受け取れる年金額に「84％」の増額率が適用されるしくみです。

今回は、年金の繰下げ受給の基本と増額イメージをつかんだあと、注意点や「現役世代が気づきにくい意外な盲点」についても触れていきます。

記事末では、本来の年金で受け取った場合や繰上げ受給との比較を、シミュレーション結果をもとに見ていきます。

1. 老後の年金が最大184％になる「繰下げ受給」のしくみ

繰下げ受給は、老齢年金の受給開始を「66歳から75歳まで」の間で遅らせる方法です。

資産・収入面で余裕があり、繰下げ待機中の生活に困らない人であれば、年金額を増やす仕組みとして活用できます。

繰下げた月数に応じた増額率が適用され、繰下げ上限年齢の75歳で受給を始めた場合、年金額は「本来の金額の184％」となります。

※特別支給の老齢厚生年金には繰下げ制度は設けられていません

1.1 繰下げ受給のしくみ《増額率＝繰下げた月数×0.7%》

• 66歳から75歳の間で、後ろ倒しで年金を受け取り始める
• 老齢基礎年金と老齢厚生年金は別々に繰下げが可能
• 繰り下げた月数に応じて年金が増額される

次では、繰下げ請求のタイミングと、年金増額率の関係を詳しく見ていきます。

1.2 【グラフで分かる】繰下げ受給の増額イメージ

増額率（最大84％※1） ＝ 0.7% × 65歳に達した月※2から繰下げ申出月の前月までの月数※3

受給開始タイミングと増額率の関係

• 66歳0カ月：8.4%
• 66歳1カ月：9.1％
• 66歳2カ月：9.8%
• 66歳3カ月：10.5%
• 66歳4カ月：11.2%
• 66歳5カ月：11.9%
• 66歳6カ月：12.6%
• 66歳7カ月：13.3%
• 66歳8カ月：14.0%
• 66歳9カ月：14.7%
• 66歳10カ月：15.4%
• 66歳11カ月：16.1%
• 67歳0カ月：16.8%
• 67歳1カ月：17.5%
• 67歳2カ月：18.2%
• 67歳3カ月：18.9%
• 67歳4カ月：19.6%
• 67歳5カ月：20.3%
• 67歳6カ月：21.0%
• 67歳7カ月：21.7%
• 67歳8カ月：22.4%
• 67歳9カ月：23.1%
• 67歳10カ月：23.8%
• 67歳11カ月：24.5%
• 68歳0カ月：25.2%
• 68歳1カ月：25.9%
• 68歳2カ月：26.6%
• 68歳3カ月：27.3%
• 68歳4カ月：28.0%
• 68歳5カ月：28.7%
• 68歳6カ月：29.4%
• 68歳7カ月：30.1%
• 68歳8カ月：30.8%
• 68歳9カ月：31.5%
• 68歳10カ月：32.2%
• 68歳11カ月：32.9%
• 69歳0カ月：33.6%
• 69歳1カ月：34.3%
• 69歳2カ月：35.0%
• 69歳3カ月：35.7%
• 69歳4カ月：36.4%
• 69歳5カ月：37.1%
• 69歳6カ月：37.8%
• 69歳7カ月：38.5%
• 69歳8カ月：39.2%
• 69歳9カ月：39.9%
• 69歳10カ月：40.6%
• 69歳11カ月：41.3%
• 70歳0カ月：42.0%
• 70歳1カ月：42.7%
• 70歳2カ月：43.4%
• 70歳3カ月：44.1%
• 70歳4カ月：44.8%
• 70歳5カ月：45.5%
• 70歳6カ月：46.2%
• 70歳7カ月：46.9%
• 70歳8カ月：47.6%
• 70歳9カ月：48.3%
• 70歳10カ月：49.0%
• 70歳11カ月：49.7%
• 71歳0カ月：50.4%
• 71歳1カ月：51.1%
• 71歳2カ月：51.8%
• 71歳3カ月：52.5%
• 71歳4カ月：53.2%
• 71歳5カ月：53.9%
• 71歳6カ月：54.6%
• 71歳7カ月：55.3%
• 71歳8カ月：56.0%
• 71歳9カ月：56.7%
• 71歳10カ月：57.4%
• 71歳11カ月：58.1%
• 72歳0カ月：58.8%
• 72歳1カ月：59.5%
• 72歳2カ月：60.2%
• 72歳3カ月：60.9%
• 72歳4カ月：61.6%
• 72歳5カ月：62.3%
• 72歳6カ月：63.0%
• 72歳7カ月：63.7%
• 72歳8カ月：64.4%
• 72歳9カ月：65.1%
• 72歳10カ月：65.8%
• 72歳11カ月：66.5%
• 73歳0カ月：67.2%
• 73歳1カ月：67.9%
• 73歳2カ月：68.6%
• 73歳3カ月：69.3%
• 73歳4カ月：70.0%
• 73歳5カ月：70.7%
• 73歳6カ月：71.4%
• 73歳7カ月：72.1%
• 73歳8カ月：72.8%
• 73歳9カ月：73.5%
• 73歳10カ月：74.2%
• 73歳11カ月：74.9%
• 74歳0カ月：75.6%
• 74歳1カ月：76.3%
• 74歳2カ月：77.0%
• 74歳3カ月：77.7%
• 74歳4カ月：78.4%
• 74歳5カ月：79.1%
• 74歳6カ月：79.8%
• 74歳7カ月：80.5%
• 74歳8カ月：81.2%
• 74歳9カ月：81.9%
• 74歳10カ月：82.6%
• 74歳11カ月：83.3%
• 75歳0カ月：84.0%

受給開始タイミングと増額率の関係をつかんだところで、次では「本来の年金額が15万円だった場合」、繰下げ受給でどれほど年金が増えるのか、損益分岐点について考えてみます。

※1 昭和27年4月1日以前生まれの方（または平成29年3月31日以前に老齢基礎（厚生）年金を受け取る権利が発生している方）は、繰下げの上限年齢が70歳（権利が発生してから5年後）までとなるため、増額率は最大で42％。
※2 年齢の計算は「年齢計算に関する法律」に基づいて行われ、65歳に達した日は、65歳の誕生日の前日となる。
（例）4月1日生まれの方が65歳に達した日は、誕生日の前日の3月31日。
※3 65歳以後に年金を受け取る権利が発生した場合は、年金を受け取る権利が発生した月から繰下げ申出月の前月までの月数で計算される。

2. 【繰下げ受給】シミュレーション「本来の年金月額15万円」はいくらに増える？

ここからは、繰下げ受給した場合の「累計受給額」を。繰上げ受給の場合と、本来（65歳）受給の場合と比べてみましょう。「60歳・65歳・70歳・75歳・80歳・85歳・90歳」の各年齢で年金を受け取り始めた場合の、「累計の受給額」を比べてみたいと思います。

厚生労働省年金局の「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、厚生年金（国民年金部分を含む）の平均月額は14万6429円。

ここでは本来の年金額が「15万円」だった場合を想定して、受給開始年齢を5歳刻みでシミュレーションします。

まず、受給開始年齢が65歳、70歳、75歳で、年金月額は以下のように変わります。

2.1 繰下げ受給「年金月額はこう変わる」

• 65歳0カ月から：15万円（本来受給）
• 70歳0カ月から：21万3000円（増額率42.0%）
• 75歳0カ月から：27万6000円（増額率84.0%)

次に、各年齢での累計受給額を比べてみましょう。

2.2 繰下げ受給「60歳・65歳・70歳・75歳・80歳・85歳・90歳」各年齢での累計受給額＆損益分岐点はいつ？

70歳・75歳の時点でもっとも累計受給額が多いのは「繰上げ受給」ですが、80歳時点では本来の「65歳から受給」が最も年金額が多くなり、85歳以降では「繰下げ受給」の方が多くなっていますね。

繰下げ受給の損益分岐点（※）は、70歳で繰り下げた場合は「81歳11カ月」、75歳まで繰り下げた場合は「86歳11カ月」です。

※累計受給額が、本来の65歳で受給した場合とほぼ等しくなるタイミング

3. 繰下げ受給「注意点や意外な落とし穴も知っておこう」

繰下げ受給の最大のメリットは「年金額が増える」ことですが、知っておきたい注意点もいくつかあります。

加給年金額や振替加算額は増額の対象外となり、繰下げ待機期間中は、加給年金額や振替加算の受給もできません。

また、65歳以後に厚生年金保険に加入していた期間がある場合や、70歳以後に厚生年金保険の適用事業所に勤務していた期間がある場合に、在職老齢年金制度により支給停止される額は増額の対象外となります。

3.1 繰上げ受給で年金を増やしたばかりに「手取りが減る」ケースも！？

また、繰下げ受給で年金額が増えた結果、税や社会保険料も増える可能性がある点も、知っておきたいところです。

ちなみに、総務省「家計調査報告 家計収支編　2024年(令和6年)」によると、65歳以上の夫婦一組の無職世帯のひと月の実収入25万2818のうち、公的年金給付は22万4186円。一方、支出には個人住民税2825円、他の税8303円、健康保険料1万829円、介護保険料8118円が含まれています。

シニアの多くは、住民税（2024年度からは森林環境税が上乗せ）、所得税、健康保険料（後期高齢者医療保険料）、介護保険料を公的年金からの天引きで納めています。これらの金額はいずれも所得金額をもとに算出されるため、年金額と比例して増えていきます。

がんばって繰下げ待機をしても、年金の手取りが期待通りにならない可能性もあるのです。こうした「意外な盲点」も心の留めつつ、「いつまで働き、いつから年金を受給するか」を検討していきましょう。

4. まとめにかえて

今回は、老齢年金の「繰下げ受給」の基本を整理したあと、年金額のシミュレーション結果や、繰下げ受給も紹介しました。

収入・貯蓄面で余裕があり、かつ健康状態に自信がある場合なら、活用を検討しても良いかもしれません。

繰下げ受給のメリット・デメリットを天秤にかけながら、ご自身にとって最適な受給タイミングを探していけたら良いですね。

5. 【※ご参考※】厚生年金に加入していない人向け《2年でモトが取れる》国民年金を増やす方法

国民年金のみを受け取る場合の受給額は、厚生年金と比較してもだいぶ少なめです。働き方の多様化がすすむいま、厚生年金に加入しないフリーランスや自営業の方なども増えています。

国民年金の受給額を増やす方法のうち、今回は比較的手軽にできる「付加保険料の納付」についてご紹介します。

5.1 付加保険料の納付

定額の国民年金保険料（2025年度は1万7510円）に「付加保険料（月額400円）」を上乗せで支払うことで、将来の年金額を増やすことができるしくみです。

付加保険料を納付できる人

• 国民年金第1号被保険者
• 65歳未満の任意加入被保険者

付加保険料を納付できない人

• 国民年金保険料の納付を免除されている人（法定免除、全額免除、一部免除、納付猶予、または学生納付特例）
• 国民年金基金の加入員である人

個人型確定拠出年金（iDeCo）と付加年金は同時に加入することができますが、個人型確定拠出年金の納付額によっては併用ができない場合があります。

付加保険料を「20歳～60歳の40年間」納付した場合

65歳以降に受け取れる「付加年金額」は「200円×付加保険料納付月数」です。20歳から60歳の40年間、付加保険料を納付した場合を計算してみましょう。

• 40年間に納付した付加保険料の総額：19万2000円（400円×480カ月）
• 65歳以降に受け取れる付加年金額（年間）：9万6000円（200円×480カ月）

毎年の年金受給額に9万6000円が上乗せされます。40年間に納付した付加保険料は19万2000円なので、2年でもとが取れる計算になります。

会社員等で厚生年金に加入しながら副業（複業）している場合を除き、20歳から60歳までの自営業・フリーランスなどの人は国民年金の加入対象です。

5.2 【ご参考】厚生年金の平均年金月額《1歳刻み＆全体》

60歳～90歳以上（1歳刻み）

• 60歳：9万6492円
• 61歳：10万317円
• 62歳：6万3244円
• 63歳：6万5313円
• 64歳：8万1700円
• 65歳：14万5876円
• 66歳：14万8285円
• 67歳：14万9205円
• 68歳：14万7862円
• 69歳：14万5960円
• 70歳：14万4773円
• 71歳：14万3521円
• 72歳：14万2248円
• 73歳：14万4251円
• 74歳：14万7684円
• 75歳：14万7455円
• 76歳：14万7152円
• 77歳：14万7070円
• 78歳：14万9232円
• 79歳：14万9883円
• 80歳：15万1580円
• 81歳：15万3834円
• 82歳：15万6103円
• 83歳：15万8631円
• 84歳：16万59円
• 85歳：16万1684円
• 86歳：16万1870円
• 87歳：16万2514円
• 88歳：16万3198円
• 89歳：16万2841円
• 90歳以上：16万721円

60歳～90歳以上の全受給者

• 全体平均：14万6429円
• 男性平均：16万6606円
• 女性平均：10万7200円

5.3 【ご参考】国民年金の平均年金月額《1歳刻み＆全体》

60歳～90歳以上（1歳刻み）

• 60歳：4万3638円
• 61歳：4万4663円
• 62歳：4万3477円
• 63歳：4万5035円
• 64歳：4万6053円
• 65歳：5万9599円
• 66歳：5万9510円
• 67歳：5万9475円
• 68歳：5万9194円
• 69歳：5万8972円
• 70歳：5万8956円
• 71歳：5万8569円
• 72歳：5万8429円
• 73歳：5万8220円
• 74歳：5万8070円
• 75歳：5万7973円
• 76歳：5万7774円
• 77歳：5万7561円
• 78歳：5万7119円
• 79歳：5万7078円
• 80歳：5万6736円
• 81歳：5万6487円
• 82歳：5万6351円
• 83歳：5万8112円
• 84歳：5万7879円
• 85歳：5万7693円
• 86歳：5万7685円
• 87歳：5万7244円
• 88歳：5万7076円
• 89歳：5万6796円
• 90歳以上：5万3621円

60歳～90歳以上の全受給者

• 全体平均：5万7584円
• 男性平均：5万9965円
• 女性平均：5万5777円

参考資料

• 日本年金機構「年金の繰上げ・繰下げ受給」
• 厚生労働省「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」
• keisan  生活や実務に役立つ計算サイト
• 総務省「家計調査 家計収支編 2024年　二人以上の世帯」詳細結果表　3-12（高齢者のいる世帯）世帯主の就業状態別
• 総務省　項目定義

吉沢 良子