今年も1年が終ります。一年の節目こそ考えたいのが「お金のこと」です。
現役世代の中でも、特に40～50歳代のかたは老後資金を意識する方も多いでしょう。
筆者も40歳代となり、だんだんと自分の老後について考えるようになってきました。
今回は現役世代の40代～50代で「おひとりさま」に目を向けて、実際の貯蓄額の平均や中央値を一緒に見ていきたいと思います。
1. 独身「40歳～50歳代」の貯蓄ゼロは3～4割。みんないくら貯めているのか
まずは、最新の統計から40歳～50歳代「おひとりさま世帯」貯蓄額をチェックしていきましょう。
金融広報中央委員会が単身世帯を対象に調査した「家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］（令和4年）」の結果から、具体的な数値がみえてきます。
1.1 【40歳代】独身の貯蓄額一覧表
《平均・中央値》
平均657万円・中央値53万円
- 金融資産非保有：35.8％
- 100万円未満：14.8％
- 100万～200万円未満：5.9％
- 200万～300万未満：4.9％
- 300万～400万円未満：6.2％
- 400万～500万円未満：2.8％
- 500万～700万円未満：2.8％
- 700万～1000万円未満：3.1％
- 1000万～1500万円未満：7.7％
- 1500万～2000万円未満：2.5％
- 2000万～3000万円未満：4.0％
- 3000万円以上：5.9％
- 無回答：3.7％
1.2 【50歳代】独身の貯蓄額一覧表
《平均・中央値》
平均1048万円・中央値53万円
- 金融資産非保有：39.6％
- 100万円未満：11.5％
- 100万～200万円未満：5.5％
- 200万～300万未満：4.4％
- 300万～400万円未満：3.0％
- 400万～500万円未満：1.9％
- 500万～700万円未満：3.0％
- 700万～1000万円未満：5.5％
- 1000万～1500万円未満：4.6％
- 1500万～2000万円未満：4.1％
- 2000万～3000万円未満：4.1％
- 3000万円以上：9.6％
- 無回答：3.3％
「貯蓄ゼロ」世帯でみると、40歳代は35.8％、50歳代は39.6％となっており、同調査の二人以上世帯より割合が高いこともわかります。
おひとりさまであれば、今の生活はもちろん、老後になっても自身の年金や貯蓄で生活していくことになります。老後資金は急には貯まりませんから、できれば40～50歳代から貯めていきたいところでしょう。
ただし、40～50歳代は就職氷河期世代といわれ、大卒でも正社員として就職するのは難しい年代でした。
また、昨今は物価高もあり、思うように貯蓄ができない場合もあるでしょう。
2. 独身「40〜50歳代」は手取り収入から何パーセント貯めているのか
40〜50歳代「おひとりさま」の貯蓄額を確認したところで、それぞれ手取りの何%を貯蓄に回しているかについてもみていきましょう。
金融広報中央委員会の調査によると、年間手取り収入から貯蓄する割合は以下のとおりです。
2.1 40歳代は手取り収入からいくら貯蓄しているのか
- 貯蓄割合平均：16%
- 貯蓄しなかった世帯：29.8%
2.2 50歳代は手取り収入からいくら貯蓄しているのか
- 貯蓄割合平均：13%
- 貯蓄しなかった世帯：38.9%
来年こそ貯蓄したいという方は、まずは月5000円や1万円からはじめて、次第に上記の平均を目標とするといいでしょう。
ただ、貯蓄しなかった単身世帯の割合は40歳代で29.8％、50歳代で38.9％にものぼります。
平均年収400万円台が30年ほど続く日本。
一方で社会保険料や物価が上がり、「貯蓄どころではなく、今の生活で精一杯」という方も少なくないのかもしれません。
3. 40〜50歳代からの老後対策。健康維持やキャリアプラン、資産運用が鍵に
厚生労働省の調査した令和3年時点の平均寿命は、男性が81.47歳で、女性が87.57歳です。
たとえば65歳でリタイアするとしても、約15～22年ほどの老後生活をおくることになります。
厚生労働省年金局「令和4年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、最新の国民年金の受給権者の平均年金月額は5万6316円、厚生年金保険（第１号） 受給権者の平均年金月額は14万3973円です。
実際には加入月数や、厚生年金であれば収入に応じておさめた保険料により年金受給額は変わりますが、少子高齢化の現代において、年金だけで生活できる方はほとんどいなくなると考えられるでしょう。
まずはねんきんネットなどを利用して、老後の年金受給予定額を確認することが大切です。
その上で40～50歳代からできる老後対策を見ていきましょう。
3.1 老後まで考えて健康維持をする
健康であれば医療費がかかりませんし、また働きたいと思えば長く働き続けることもできます。
実は健康であることは、想像以上にお金の面へ影響を与えているのです。
食生活の見直しや運動不足解消など、40～50歳代のうちから少しずつ健康を意識しましょう。
3.2 長く続けられるキャリアプランを考える
現代においても、60歳代では多くの方が働いています。今の現役世代も長く働き続けることが考えられます。
たとえばいま40歳で、70歳まで働くしてもあと30年間働くことになります。
年齢を重ねるほど転職は難しくなるものですが、長く働き続けられる職業を考えたり、副業などでも収入が得られる方法を考えたりするのも一つでしょう。
3.3 資産運用でお金に働いてもらう
独身であれば、稼ぎ手は自分のみです。
しかし資産運用であれば、リスクはある一方でお金に働いてもらって利益を得ることも可能です。
情報収集や勉強が必要ですし、リスクもありますが、資産運用は自分以外に働いてもらう大切な手段の一つです。
2024年からは新NISAがはじまり、利益に対してかかる税金が非課税になり、より資産運用を始めやすくなります。
新NISAのつみたて投資枠であれば、年間投資枠が120万円なので、月10万円まで積立投資をすることもできます。
積立投資は10年、20年…と長期間運用を続けるもので、頻繁な売買をするものではなく、また資産や買付時期などを分散するので初心者でもはじめやすいもの。
このように初心者でもはじめやすい資産運用について情報収集していくといいでしょう。
4. 2024年は老後に向けて備えていこう
40歳代と50歳代のおひとりさま世帯に目を向けてみていきました。
貯蓄のない世帯が意外と多いという結果になりました。ただ、気付いた時が貯蓄のはじめ時ではあります。
まずは毎月一定額を積み立てていくことで、「貯蓄習慣」をつけることは大切でしょう。
また、貯蓄を増やすにはさまざまな選択肢があるので、自分にあった方法を長く続けていくことが重要です。
みなさんが思い描く老後生活になるように今から少しずつ準備していきましょう。
参考資料
渡邉 珠紀
