2024年1月から新NISAが始まります。新NISAは非課税で資産運用ができるお得な制度ですが、40歳代で貯蓄ゼロの人も今から資産運用を始めるべきなのでしょうか。
本記事では、40歳代で貯蓄ゼロの人が新NISAを始めて老後までにいくらの資産を用意できるかシミュレーションします。積立金額別・運用利回り別にシミュレーションするので参考にしてみてください。
1. 40歳代で「貯蓄ゼロ」の世帯はどれくらいいるのか
まずは、40歳代で貯蓄ゼロの世帯がどれくらいあるのか確認しましょう。金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和4年）」によると、40歳代二人以上世帯の金融資産保有額の分布は以下のとおりです。
1.1 40歳代二人以上世帯の金融資産保有額
- 非保有：26.1％
- 100万円未満：11.1％
- 100～200万円未満：7.2％
- 200～300万円未満：5.4％
- 300～400万円未満：5.5％
- 400～500万円未満：4.2％
- 500～700万円未満：7.9％
- 700～1000万円未満：7.3％
- 1000～1500万円未満：7.4％
- 1500～2000万円未満：3.8％
- 2000～3000万円未満：5.2％
- 3000万円以上：4.9％
- 無回答：3.8％
- 平均値：852万円
- 中央値：250万円
貯蓄ゼロの世帯の割合は26.1％です。40歳代二人以上世帯のうち、約4世帯に1世帯が貯蓄がないことがわかります。貯蓄ゼロの世帯が意外と多いことに驚く人もいるのではないでしょうか。
2. 【積立金額別】40歳からの積立投資でいくらの老後資金を用意できるか
では、40歳代貯蓄ゼロの世帯でも2024年から新NISAで投資を始めるべきなのでしょうか？
40歳から65歳まで新NISAで積立投資をおこなった場合に用意できる老後資金をシミュレーションしてみましょう。
積立金額別のシミュレーション結果は以下のとおりです。なお、運用利回りは年率3％を前提とします。
2.1 【積立期間25年】月1～5万円の積立で用意できる老後資金
毎月の積立額 資産評価額(元本）
- 5000円 223万円（150万円）
- 1万円 446万円（300万円）
- 2万円 892万円（600万円）
- 3万円 1338万円（900万円）
- 4万円 1784万円（1200万円）
- 5万円 2230万円（1500万円）
毎月5000円の積立投資を続ければ65歳時点で223万円の資産を用意できます。また、毎月3万円の積立投資ができれば、1784万円もの資産の用意が可能です。元本は1200万円のため、新NISAによる投資で500万円以上も資産が増えていることになります。
40歳代からの新NISAでも、充分効果があることがわかるでしょう。
3. 【運用利回り別】40歳からの積立投資でいくらの老後資金を用意できるか
さきほどは年率3％で運用した場合における65歳時点の資産評価額をシミュレーションしました。ただし、実際の資産運用では利回りが事前にわかりません。
そのため、運用利回りによってどれくらい資産評価額に違いがでるのかを把握しておきましょう。運用利回り別にみた、40歳から毎月3万円の積立投資を続けた場合の65歳時点における資産評価額は以下のとおりです。
3.1 【積立期間25年】月3万円の積立投資で用意できる老後資金
運用利回り 資産評価額
- 年率1％ 1022万円
- 年率2％ 1166万円
- 年率3％ 1338万円
- 年率4％ 1542万円
- 年率5％ 1787万円
＊元本部分は900万円
運用利回り1％の場合と運用利回り5％の場合での資産評価額の差は700万円以上です。運用利回りがいかに資産評価額に大きな影響を与えるかがわかります。
また、上記のシミュレーションは運用利回りがプラスの場合のみですが、運用利回りがマイナスになって元本割れを起こす可能性もゼロではありません。
4. 生活防衛資金を貯めてから新NISAでの資産運用を始めよう
新NISAでの資産運用をシミュレーションしましたが、投資にはリスクが伴います。
そのため、貯蓄ゼロの人がいきなり投資を始めるのはあまりおすすめできません。まずは、固定費の見直しによる節約や転職・副業での収入アップなどで月の生活費3～6か月分程度の生活防衛資金を確保してください。
生活防衛資金が貯められたら、余剰資金で新NISAを使った資産運用を始めましょう。
