女性は男性よりも平均寿命が長いことから、老後資金は男性よりも必要だという考え方があります。
しかし厚生年金の受給額は「現役時代の収入・加入期間」で決まるという性質上、どうしても男性よりも平均が少ない現状にあります。
特に今、年金を受給している世代ではその差が顕著です。
ここでは女性の平均寿命や実際の厚生年金受給額を知ることで、老後の暮らしについて考えてみたいと思います。
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1. 女性の平均寿命と健康寿命は男性より長い
厚生労働省「令和2年簡易生命表」によると、女性の平均寿命は87.74歳、男性の平均寿命は81.64歳です。6.11年の差があることがわかりますね。
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出所：厚生労働省「令和2年簡易生命表」
もちろん長生きは素晴らしいことですが、「長生きリスク」という言葉をご存知でしょうか。生きていく上ではお金が必要になるため、長生きするほどにお金がなくなるリスクをいいます。
また忘れてはいけないのが「健康寿命」という視点。健康寿命とは、日常生活に制限のない期間のことを言います。
厚生労働省が公表する「健康寿命の令和元年値について」によると、女性の健康寿命は75.38歳。
平均寿命が87.74歳なので、約12年間は家族や施設等の支えを受けながら生きるということですね。
日常生活に制限がかかれば、あらゆる補助に頼ることになります。日本には介護保険制度があるものの、医療費のように自己負担がかかります。
それとは別に医療費がかかることも想定すると、老後までに蓄えておくことが必要だとわかります。
老後の主な収入源は年金です。老後の収支を知るために、まずは収入の目安として「厚生年金受給額」の平均を知りましょう。
2. 女性の場合「厚生年金」の平均額はひと月いくらか
日本の公的年金には「国民年金」と「厚生年金」があります。
ここでは厚生労働省「令和2年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」を参考に、会社員や公務員等で「厚生年金に加入していた女性」の平均額を確認します。
なお、以下でご紹介する金額には国民年金の金額が含まれています。
2.1 厚生年金受給額ごとの人数（平均：10万3808円）
- 1万円未満：2万8004人
- 1万円以上～2万円未満：6884人
- 2万円以上～3万円未満：6万1267人
- 3万円以上～4万円未満：10万9541人
- 4万円以上～5万円未満：9万4941人
- 5万円以上～6万円未満：10万3206人
- 6万円以上～7万円未満：23万8112人
- 7万円以上～8万円未満：44万9205人
- 8万円以上～9万円未満：69万2135人
- 9万円以上～10万円未満：85万2017人
- 10万円以上～11万円未満：76万8808人
- 11万円以上～12万円未満：57万9740人
- 12万円以上～13万円未満：40万7435人
- 13万円以上～14万円未満：28万8035人
- 14万円以上～15万円未満：20万8976人
- 15万円以上～16万円未満：15万2367人
- 16万円以上～17万円未満：10万9888人
- 17万円以上～18万円未満：7万5929人
- 18万円以上～19万円未満：5万1905人
- 19万円以上～20万円未満：3万7458人
- 20万円以上～21万円未満：2万4850人
- 21万円以上～22万円未満：1万6796人
- 22万円以上～23万円未満：1万976人
- 23万円以上～24万円未満：6934人
- 24万円以上～25万円未満：3951人
- 25万円以上～26万円未満：2188人
- 26万円以上～27万円未満：1098人
- 27万円以上～28万円未満：516人
- 28万円以上～29万円未満：208人
- 29万円以上～30万円未満：144人
- 30万円以上～：375人
平均は10万3808円で、もっとも人数が多い受給額は「9万円以上～10万円未満」です。
ちなみに男性の平均受給額は16万4742万円です。月額で約6万円、年額にして約72万円もの差があることがわかります。
3. 専業主婦や自営業は厚生年金に加入できない
専業主婦や自営業の場合、厚生年金に加入できないため国民年金のみの受け取りになります。
今のシニア世代では、一度も働かずに結婚して家庭に入る女性も多い時代でした。また夫婦ともに自営業として働く女性も多いです。
そこで、国民年金の受給額についても実態を探ってみましょう。
3.1 国民年金受給額ごとの人数（平均：5万4112円）
- ～1万円未満：6万2087人
- 1万円～2万円未満：23万5046人
- 2万円～3万円未満：71万1764人
- 3万円～4万円未満：216万71人
- 4万円～5万円未満：332万1823人
- 5万円～6万円未満：462万1737人
- 6万円～7万円未満：624万1716人
- 7万円以上：147万3357人
平均は5万4112円で、ボリュームゾーンは「6万円～7万円未満」に集中しています。
厚生年金に比べると半分くらいですね。
4. 「自分の年金目安額」どう調べれば
女性の年金受給額を見ていきました。平均やボリュームゾーンを知ることで、「思ったより少ない」と感じた方もいるかもしれません。
これらは「現在のシニア」の受給額なので、私達が受給する頃には水準が変わっています。そしてその水準は、今より低くなる可能性が高いのです。
平均寿命が長い女性の場合、老後も長期間になることを想定したマネープランが必要です。そのために「収入目安」として年金見込額を把握しておきましょう。
誕生月に送られてくるねんきん定期便には必ず目を通りましょう。ただし50歳未満の場合、「今までの納付実績に応じた見込額」しか載っていないため、実際よりも少ない金額になります。
詳細にシミュレーションしたい場合は日本年金機構が運営する「ねんきんネット」を利用してみるといいでしょう。
今後の働き方等によっても見込額が変わるため、定期的にチェックするのが理想です。
見込額を知ることができれば、そこでようやく将来プランの第一歩です。老後の支出も考えて見ることで、足りない分の貯蓄を始めていきましょう。
預貯金・保険・資産運用などでバランスよく備えていきたいですね。
参考資料
太田 彩子
