「年金生活は65歳からスタート」と認識されていらっしゃる方も多いかと思います。
これ実は「原則」65歳から、なのですよね。
正確にいうと、老齢年金の受給スタート時期は、以下の2つの制度を利用して「60歳から70歳の間」で選ぶことができます（2021年7月現在）。
- 「繰上げ受給」･･･65歳より「前倒し」で年金をもらい始める代わり、受給額が減る
- 「繰下げ受給」･･･65歳より「後ろ倒し」で年金をもらい始め、遅らせた月数に応じて受給額が増える
今回は、「受給額が増えるって、どういうこと？」とちょっと気になった方のために、年金の「繰下げ受給」についてお話ししてまいります。
年金の繰下げ受給とは
年金の「繰下げ受給」は、老齢年金の受給スタートを遅らせる代わりに、遅らせた月数に応じて年金額が増額される制度です。老後の貴重な年金収入を増やす手段の一つとして知られつつあります。
では、実際の受給額はどのくらい増えるか、グラフからイメージしていきましょう。
繰下げ受給「増額率」のイメージ
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※日本年金機構HPを参考に編集部作成
繰下げ受給「増額率」の計算式
増額率＝65歳に達した月から繰下げ申出月の前月までの月数×0.7％
老齢基礎年金・老齢厚生年金を繰下げ受給する場合、「繰下げた月数」×0.7%が増額されます。具体的には、
- 1年間繰下げた場合･･･0.7％×12ヵ月＝8.4％
- 70歳まで繰下げた場合･･･0.7％×60ヵ月＝42％
それぞれ増えることになりますね。つまり、本来の年金支給額を100％とすると、70歳まで年金受給を遅らせた場合、支給額は142％までアップします。
実はこの繰下げ受給の上限年齢は、2022年4月以降、75歳まで引き上げられることが決まっています。仮に75歳まで年金受給を遅らせた場合、増額率はなんと84％。つまり支給率は本来の額の184％となるわけです。
※老齢基礎年金・老齢厚生年金は同時に繰下げできます。また、一方だけを65歳に受給したり、受給時期を65歳以降でずらすことも可能です。
繰下げ受給「メリット・デメリット」
繰下げ受給のメリットは言うまでもなく、この「年金額がアップする」という点でしょう。またいったん決まった「増額率」は生涯固定されます。
デメリットは、いったん申請すると取り消しや変更ができない点でしょう。よって、年金受給開始までの収入源、そしてご自身の健康状態なども考慮しながら、慎重に判断していく必要があります。
「繰下げ受給」を活用している人の割合は？
では、実際に、繰下げ受給を選んでいる人はどの程度いるのでしょうか。厚生労働省年金局「令和元年度厚生年金保険・国民年金事業の概況 」より、「繰上げ受給」「本来（65歳）」とともに、「繰下げ受給」の割合をみていきます。
【国民年金】受給権者の繰上げ・繰下げ受給状況
- 繰上げ：12.3％
- 本来（65歳）：86.3％
- 繰下げ：1.5％
【厚生年金】受給権者の繰上げ・繰下げ受給状況
- 繰上げ：0.4％
- 本来：98.8％
- 繰下げ：0.8％
いまの時点では、繰下げ受給・繰上げ受給ともに、実際に選択している人は決して多くないようですね。
とりわけ、繰下げ受給の場合は、「何歳まで生きるか分からない」「年金がもらえるまでの生活費はどうなるの？」といった別の問題が生じてきます。
とはいえ、「いつまで働き続けるか、いつから年金をもらい始めるか」
そのタイミングを考えるうえで、ひとつの選択肢となり得る制度でしょう。
これは、繰上げ受給についてもいえることですが、「一度申請すると取り消しや変更ができない点」は、やはり最大のネックといえそうです。活用を考えた場合は、メリット・デメリットをよく考え、慎重に判断していくことをお勧めします。
「ゆとりの年金生活」を見据えた計画を
ちなみに日本年金機構のHPによると、令和3年（2021年）度（月額）の年金額は以下の通りです。
- 国民年金（老齢基礎年金（満額））：6万5075円
- 厚生年金※（夫婦2人分の老齢基礎年金を含む標準的な年金額）：22万496円
※平均的な収入（平均標準報酬（賞与含む月額換算）43.9万円）で40年間就業した場合に受け取り始める年金（老齢厚生年金と2人分の老齢基礎年金（満額））の給付水準
実際の年金加入状況などにより、年金額は人それぞれですし、老後に必要となるお金は世帯によって違います。とはいえ、この公的年金だけで老後を乗り切ろうとするのは、かなり心もとないと感じた方がほとんどではないでしょうか。
年金生活のスタートまでに、預貯金プラス資産運用で「手持ちの資産」を上手に増やすことができれば、繰下げ受給の制度を活用しながら、よりゆとりある老後の生活が送ることも可能かもしれません。
20代、30代といった、老後までにたっぷり時間がある若い世代のみなさんにこそ、ぜひ視野に入れておいていただけるとよい制度といえそうです。
元気で長寿時代を迎えるための健康、働き続けるスキル、そして老後の暮らしを支える「お金の準備」は、一朝一夕で手に入るものではないでしょう。
いずれも、大切な家族や仲間、そして信頼できる並走者がいるからこそ、目標に手が届きやすくなるものです。「餅は餅屋」なんてことわざがありますが、マネープランの不安は、お金のプロフェッショナルを頼りにしながら解消されるのがおすすめです。
