いよいよ4月から、改正「高年齢者雇用安定法」が施行され、70歳までの就業機会の確保が企業の努力義務となりました。
これからは、60歳を過ぎてもバリバリ働きながらお金を貯めて、のんびり老後を過ごすのは70歳からという人が増えてくるかもしれません。
実際の70歳以上の人は、どれほどのお金を蓄えてから老後生活に突入しているのか気になりますよね。
今回は、70歳以上の平均貯蓄額と老後資金の持ち方に焦点を当てて見ていこうと思います。
70代以上の貯蓄事情「平均貯蓄額と中央値」
さっそく、金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査 令和2年（2020）」より、70代以上の平均貯蓄額と中央値を見ていきましょう。
70歳以上・二人以上世帯の金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）
平均値：1786万円
中央値：1000万円
ここでいう中央値は、貯蓄額の多い世帯（もしくは少ない世帯）から順番に並べたとき 、ちょうど真ん中に位置する世帯の金額を表しています。
平均値は極端に金融資産の大きい世帯（もしくは少ない世帯）によって影響を受けてしまうため、実感としては中央値の方が近いものになります。
このデータから見ると、1000万円以上の貯蓄があれば周りと比べても「ふつうの貯蓄額」といえるでしょう。
金融資産を保有していない世帯を含む、70代以上・二人以上の世帯の金融資産保有額別の割合は以下のとおりです。
70歳以上・二人以上世帯の金融資産保有額の分布
（金融資産を保有していない世帯を含む）
金融資産非保有：18.6％
100万円未満：4.3％
100～200万円未満：4.1％
200～300万円未満：2.6％
300～400万円未満：3.0％
400～500万円未満：2.6％
500～700万円未満：6.5％
700～1000万円未満：6.3％
1000～1500万円未満：11.9％
1500～2000万円未満：8.0％
2000～3000万円未満：10.4％
3000万円以上：19.0％
無回答：2.6％
ここで驚くのが、金融資産非保有、つまり「老後のための貯蓄がない」という世帯が全体の2割程度いることです。反対に3000万円以上の世帯も2割程度おり、老後資金に大きな差があることがわかります。
※この調査での金融資産とは運用または将来に備えて蓄えているお金のことで、日常的な出し入れ・引き落としに備えているお金は含まれません。
ここでもうひとつ気になるのが、70歳以上の人はどのようにお金を管理しているかです。定年退職以降はお金を貯めるよりも、お金を守りつつ取り崩していくことがメインとなります。
次では、金融資産の種類別平均保有額についても見ていきましょう。
70代以上の「貯蓄の中身」はどうなっているか
70代以上の貯蓄額（平均・中央値）と貯蓄額の分布について見たあとは、金融資産の内訳（貯蓄の中身）について見ていきます。
70代以上・二人以上世帯は、どのようにお金を管理しているのでしょうか。
70歳以上・二人以上世帯の種類別金融商品保有額
（金融資産を保有していない世帯を含む）
預貯金（うち運用または将来の備え）：921万円
（うち定期性預貯金：723万円 ）
金銭信託：4万円
生命保険：333万円
損害保険：49万円
個人年金保険：65万円
債券：35万円
株式：226万円
投資信託：129万円
財形貯蓄：14万円
その他金融商品：9万円
貯蓄額平均値：計1786万円
金融資産の種類別に見ると、「預貯金」が最も多く全体の半数ほどを占めています。次いで「生命保険」「株式」と続きます。
なお生命保険は、積立型保険商品の「これまでに払い込んだ保険料の総額」です。老後のための生活資金としてだけでなく、万が一のときのための備えとしている方も多いと思われます。
老後のお金はどう管理する？
先ほどのデータでは預貯金の割合が圧倒的に優勢でした。確かに銀行の定期預金などはあらかじめ金利が決められており、価格が変動することがないので安心感がありますよね 。
もしお金を預けている金融機関銀行が破綻しても、普通預金、定期預金などは合算して元本1000万円までと利息分が保護されます。
このリスクの低さから、普通預金や定期預金に信頼感を持つ人が多いであろうことがうかがえます。いわゆる「預貯金神話」のようなものがまだ根強く残っているといえそうです。
また、「あえてリスキーな金融商品に手を出すよりはマシだろう」という発想から、とりあえず預貯金で資産を守る人も少なくないでしょう。
しかし将来インフレが起きたとき、預貯金だけでは資産の目減りを防ぐことができません。
モノやサービスなどの物価を示す指標である消費者物価指数は、緩やかにではありますが、近年上昇を続けています。逆に平均給与は1992年をピークに減り続けています。
「物価は上昇しても、給与は増えない…」
こんな状況下、「せめて金利だけでも」という気持ちから銀行などにお金を預けても、残念ながらほとんど利息はつきません。
そう考えると、金融機関にお金を預けておくこと自体は確かに安心ですが、他の手段で資産を増やし、守ることを考える必要もありそうです。
まとめにかえて
今回は、実際に老後を過ごしている70歳以上の平均貯蓄額について見ていきました。
老後資金は貯めるだけでなく、実際に老後を迎えたあとどうやって守っていくかについても考えておくことが大切です。
老後資金を守る方法のひとつに、投資信託でリスクを抑えた運用をする方法があります。
投資信託で運用しながら資産を取り崩していくことで資産寿命を延ばすことができます。
投資信託は元本保証がありませんから、この点は注意が必要です。退職金を全部つぎ込むようなことは控えるとよいでしょう。
ぜひ早いうちから老後資金の運用方法についても検討されることをおすすめします。
【ご参考】貯蓄とは
総務省の「家計調査報告」［貯蓄・負債編］によると、貯蓄とは、ゆうちょ銀行、郵便貯金・簡易生命保険管理機構（旧郵政公社）、銀行及びその他の金融機関（普通銀行等）への預貯金、生命保険及び積立型損害保険の掛金（加入してからの掛金の払込総額）並びに株式、債券、投資信託、金銭信託などの有価証券（株式及び投資信託については調査時点の時価、債券及び貸付信託・金銭信託については額面）といった金融機関への貯蓄と、社内預金、勤め先の共済組合などの金融機関外への貯蓄の合計をいいます。
