連休に入り、旅行や帰省による各地の混雑ぶりがニュースで報道されています。アフターコロナの生活様式が定着し、感染に気を遣いながら楽しむというスタイルが当たり前になってきました。
一方、コロナ禍の影響で仕事を失った人、収入が減った人も増えており、経済的な支援が必要な人が多くなっています。
平時でも、お金の心配は尽きないもの。コロナ禍のような全世界を巻き込んだ非常事態が起きた場合はなおさらです。
そこで今回は、万が一に備えるためにも、また老後対策としても、お金を貯めるためのコツをお伝えします。活用したい金融商品を紹介しますので、参考にしていただければ幸いです。
お金を貯めるコツは？
お金を貯めるために大事なコツは、たった２つです。「時間」と「複利」です。これをぜひ味方につけましょう。
まず「時間」ですが、「長期投資をしましょう」という意味です。
長期投資をすれば、市場の値動きが理解できるようになります。歴史は繰り返すことを、投資の世界においても、実感することができます。
そして、「時間」と「複利」を掛け合わせ、複利による資産増大効果を十分に得ることができれば、お金は雪だるま式に増えていきます。
資産運用においては、単利よりも複利が圧倒的に有利です。利益を途中で引き出すことはせず、複利が活用できる商品を選んでください。
注意するのは、時間をかけて複利効果が得られれば、どこでも投資してよいというわけではありません。
例えばFXやビットコインなど、投機的な要素が高く、信用力の裏付けが無い商品は、特に注意が必要です。このような商品は、余裕資金で行い、お金を貯めるという目的では、積極的に活用しない方が無難です。
おすすめ金融商品その1：投資信託
iDeCoやNISAの普及により、一気に知名度が上がったのが投資信託です。かつては富裕層や運用好きが購入しているイメージもありましたが、国の政策も後押しして、若い方でも購入する人が増えています。
投資信託のメリットは、個人では買えない銘柄や市場に投資をすることができる点です。デメリットは元本割れのリスクがあること、手数料がかかることなどです。
リスクはありますが、成長市場を対象にした投資信託であれば、お金を貯めることが多いに期待できる金融商品です。積極的に活用していただきたいところです。
投資信託を活用する場合は、米国株式や新興国を含む世界株式に投資するファンドを選ぶこと、つまり成長市場に投資できる投資信託を選びましょう。
NYダウやS＆P500に投資した場合、10年前と比較すると、市場は2～3倍に成長しており、上下を繰り返しながらも、マーケット自体は右肩上がりで上昇しています。
もし同時期にインデックス投信で運用していたならば、資産は2倍、3倍と成長していることになります。
余談ですが、私たちの大切な年金は年3％弱で運用されています。しかも大変保守的なポートフォリオで運用されています。
ほとんど金利がつかない日本の債券が25％も組み入れられ、残りは海外債券、海外株式、日本株式に25％ずつ分けて投資されています。
上記のようなポートフォリオでも年3％弱の成果ですから、米国株式や世界株式に絞って投資をすれば、年3％を上回る成果を残す可能性が高いのです。
多少の手数料はかかりますが、インデックス投信は投資コストを極力抑えることができます。
手数料がかかるからと言って、投資をしないのでは本末転倒です。投資信託の運用には、いろいろな人の手間がかかっています。そのコストであると考えた方が気持ちよく運用をスタートすることができます。
おすすめ金融商品その２：変額保険
変額保険は運用に重点を置いた保険商品です。運用の側面が強いとはいえ、保険商品ですから、必ず死亡保障が付いています。
ここが投資信託との違いの最大のポイントです。運用と保障の両方の側面がありますので、死亡保障が必要な方はこのような商品に入っておけば、別で入っている死亡保障を減額することもできます。
通常、保険商品は保険会社の資産内容を見てもらえればわかりますが、債券で運用されています。死亡という不測の事態に保険金を支払うという契約ですから、万が一の事態にすぐに保険金を払うことができるよう、安全性の高い資産で運用されているのです。債券運用はその最たるものです。
しかし、変額保険の場合、保険料の一部、運用開始からのタイミングによってはあるいはほとんどを運用に回しています。それゆえ、通常の保険商品よりも高い運用成果を残すことが可能なのです。
一般的に、運用には投資信託が活用されており、投資先はそれぞれの変額保険により様々です。
できれば、その1で述べたような、米国株式や世界株式に投資先を設定している投資信託を選びましょう。
保険料を毎月支払いながら、コツコツと長期投資を行えば、資産を大きく増やすことも可能です。
おすすめ金融商品その３：外貨建ての金融商品
外貨で運用する最大のメリットは、日本よりも高い金利が得られるということです。
とはいえ、先進国、特に欧州諸国の金利は日本と同じ水準の金利です。唯一、先進国で高い金利を保っているのが米国ですが、トランプ大統領が低金利政策を推進しているため、昨今の米国の政策金利は0.25％と低い水準で推移しています。
このように各国が低金利に苦しんでいる状況ではありますが、それでも比較的高い水準である米国の金利を活用した金融商品は、日本の定期預金に比べれば、ましです。
為替リスクは伴いますが、金利で得られるメリットの方がはるかに高いのです。
仮に２％でお金を運用できるとしましょう。複利運用をして、お金が倍になるのにかかる時間は約36年です。0.01％だと7600年かかります。2％と0.01％の違い以上に36年と7,600年は桁違いの差が生じます。金利は数％でも高い方がいいのです。
保険商品は債券運用されている金融商品ですので、優れた運用商品の側面もあります。特に外貨建ての商品は個人が買えない超長期の債券に投資されている場合が多く、高い金利で運用されています。
個人で債券運用する場合は、証券会社で外国債券を探してみるのも良いでしょう。
できれば新発で条件がよい社債を探してみてください。多少リスクは伴いますが、比較的金利が高めに設定されている劣後債なども活用してみるのもいいかもしれません。
まとめにかえて
運用初心者は、リスク性商品を購入するとなると、元本割れを起こし、お金を減らしてしまう心配をする人もいるかと思います。
そのような場合は、信頼できるファイナンシャルアドバイザーに相談してからの購入をおすすめします。
相談料がかかる場合もありますが、無料で相談できる場合もありますし、最近はセミナー等でもお金の相談ができる場所も増えています。
お金を貯めるためには、このような機会を活かしたり、お金を貯めるコツを積極的に活用したりして、自分に合った運用方法を見つけてください。無理なく続けることが大切です。
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