厚生年金、20年の不足額は男女で5倍の差。女性は1428万円、男性は242万円という試算に

10月は、公的年金が2カ月分まとめて振り込まれる月です。通知に印字された金額を見て、この先も足りるのかを考える方は少なくありません。

厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、厚生年金（国民年金を含む）の平均年金月額は男女全体で15万289円でした。

ただ、この平均から足りない額を計算すると、分布の下側にいる人の実感とは大きくずれていきます。この記事では、下から4分の1の位置にいる人の月額を階級別の人数から割り出し、足りない額を20年分に積み上げて確かめます。

なお、厚生年金の受給額の階級ごとの人数に関する詳しい解説は、下記の記事より一部を引用・参照しています。本文中の引用部分は引用ブロックで示しています。

1. 同じ厚生年金でも受け取る額に差がつくのはなぜなのか「2階建ての仕組みから確認」

【国民年金＋厚生年金】月15万円（年180万円）以上もらう人は何％？平均受給額を一覧で確認！私的年金の見直しで押さえておきたいポイントでは、階級ごとの人数を一覧で取り上げています。

公的年金は、暮らしている人が広く加入する層と、勤め先を通じて加入する層が重なった形をしています。

下の層が「国民年金」、上の層が「厚生年金」で、この重なりを建物にたとえたのが2階建てという言い方です。同じ制度に入っていても、どの層をどれだけ積んだのかで受け取る額が変わってきます。

1.1 1階の「国民年金」は加入する範囲と保険料がどう決まっているのか

下の層から見ていきます。誰が加入し、いくら納め、いくら受け取れるのかは、次の3点で示されています。

• 加入対象：原則、日本に住む20歳から60歳未満のすべての人
• 保険料：全員一律、年度ごとに見直しあり（※1）
• 年金額：保険料を全期間（480カ月）納付した場合、65歳以降に満額の基礎年金（※2）を受給できる（未納期間分に応じて減額調整）

※1 国民年金保険料：1万7920円（2026年度の月額）
※2 国民年金（老齢基礎年金）の満額：7万608円（2026年度の月額）

1.2 2階の「厚生年金」は報酬と加入期間がどう金額に反映されるのか

上の層も同じ3点で並べてみます。金額の決まり方が1階とはっきり違います。

• 加入対象：主に会社員、公務員など
• 保険料：収入に応じて（上限あり）決定する報酬比例制
• 年金額：加入期間や納付保険料により決定（国民年金に上乗せして支給）

1階で納める額は、誰でも変わりません。年度ごとの見直しはあるものの、収入の違いが保険料に反映されることはない仕組みです。

2階のほうは、給与や賞与といった報酬に率を掛けて保険料が決まる「報酬比例制」がとられています。報酬が大きければ納める額も大きくなり、その積み重ねが受け取る額に映ります。ただし報酬には上限があり、そこから上は反映されません。

加入していた制度がどちらか、あるいはどちらの期間が長かったかで、65歳以降の金額には人ごとの開きが生まれます。分布に幅が出るのは、この仕組みがそのまま形になった結果だといえます。

2. 厚生年金の受給額は分布の下側までどこまで広がっているのか「年金月額の階級別人数」

報酬と加入期間で金額が決まると分かっても、下側にどれだけの人が積み上がっているのかは、平均の数字を見ているだけでは分かりません。公表されている階級別の人数で確かめます。

男女全体でみた厚生年金（国民年金を含む）の平均年金月額は15万289円でした。厚生労働省の資料「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によるものです。

公的年金の支払いは原則2カ月に一度ですから、この平均であれば1回の振込は約30万円という計算になります。

それでは、平均にあたる月額15万円に届いている人は、受給権者全体のどれくらいなのでしょうか。

※以下の厚生年金の年金月額には、国民年金（老齢基礎年金）部分を含みます。

2.1 【男女全体】月15万円の線に届く人の割合と、下側に積み上がる人数を確認

【男女全体】平均年金月額15万289円の分布で、下から数えるとどの階級に届くのか

• ～1万円：4万3399人
• 1万円以上～2万円未満：1万4137人
• 2万円以上～3万円未満：3万5397人
• 3万円以上～4万円未満：6万8210人
• 4万円以上～5万円未満：7万6692人
• 5万円以上～6万円未満：10万8447人
• 6万円以上～7万円未満：31万5106人
• 7万円以上～8万円未満：57万8950人
• 8万円以上～9万円未満：80万2179人
• 9万円以上～10万円未満：101万1457人
• 10万円以上～11万円未満：111万2828人
• 11万円以上～12万円未満：107万1485人
• 12万円以上～13万円未満：97万9155人
• 13万円以上～14万円未満：92万3506人
• 14万円以上～15万円未満：92万9264人
• 15万円以上～16万円未満：96万5035人
• 16万円以上～17万円未満：100万1322人
• 17万円以上～18万円未満：103万1951人
• 18万円以上～19万円未満：102万6888人
• 19万円以上～20万円未満：96万2615人
• 20万円以上～21万円未満：85万3591人
• 21万円以上～22万円未満：70万4633人
• 22万円以上～23万円未満：52万3958人
• 23万円以上～24万円未満：35万4人
• 24万円以上～25万円未満：23万211人
• 25万円以上～26万円未満：15万796人
• 26万円以上～27万円未満：9万4667人
• 27万円以上～28万円未満：5万5083人
• 28万円以上～29万円未満：3万289人
• 29万円以上～30万円未満：1万5158人
• 30万円以上～：1万9283人

厚生年金を月額15万円以上受け取っている人は、男女全体の受給権者のうち49.8％で、半分には届いていません。厚生年金を受け取っていない人まで含めて数えれば、この割合はもっと下がります。

階級を下から順に足していくと、9万円未満までで約200万人、10万円未満までで約300万人を超えます。分布の下側は空いているのではなく、平均の手前に人が層になって積み上がっている形です。

2.2 【男女別】分布の下側の厚みは男女でどれだけ違うのか

下側の厚みは、男女に分けるとまったく違う姿になります。

【男性】平均年金月額16万9967円の分布を、下から数えるとどうなるのか

• ～1万円：3万446人
• 1万円以上～2万円未満：1万257人
• 2万円以上～3万円未満：5404人
• 3万円以上～4万円未満：5185人
• 4万円以上～5万円未満：1万4747人
• 5万円以上～6万円未満：3万9134人
• 6万円以上～7万円未満：13万4214人
• 7万円以上～8万円未満：23万186人
• 8万円以上～9万円未満：26万278人
• 9万円以上～10万円未満：26万99人
• 10万円以上～11万円未満：29万8838人
• 11万円以上～12万円未満：37万6357人
• 12万円以上～13万円未満：45万6689人
• 13万円以上～14万円未満：54万9337人
• 14万円以上～15万円未満：65万7775人
• 15万円以上～16万円未満：76万4713人
• 16万円以上～17万円未満：85万3718人
• 17万円以上～18万円未満：92万6462人
• 18万円以上～19万円未満：95万5327人
• 19万円以上～20万円未満：91万3998人
• 20万円以上～21万円未満：82万204人
• 21万円以上～22万円未満：68万2702人
• 22万円以上～23万円未満：50万9842人
• 23万円以上～24万円未満：34万1191人
• 24万円以上～25万円未満：22万4720人
• 25万円以上～26万円未満：14万7563人
• 26万円以上～27万円未満：9万2856人
• 27万円以上～28万円未満：5万4156人
• 28万円以上～29万円未満：2万9810人
• 29万円以上～30万円未満：1万4935人
• 30万円以上～：1万8801人

【女性】平均年金月額11万1413円の分布は、下側にどれだけ人が集まっているのか

• ～1万円：1万2953人
• 1万円以上～2万円未満：3880人
• 2万円以上～3万円未満：2万9993人
• 3万円以上～4万円未満：6万3025人
• 4万円以上～5万円未満：6万1945人
• 5万円以上～6万円未満：6万9313人
• 6万円以上～7万円未満：18万892人
• 7万円以上～8万円未満：34万8764人
• 8万円以上～9万円未満：54万1901人
• 9万円以上～10万円未満：75万1358人
• 10万円以上～11万円未満：81万3990人
• 11万円以上～12万円未満：69万5128人
• 12万円以上～13万円未満：52万2466人
• 13万円以上～14万円未満：37万4169人
• 14万円以上～15万円未満：27万1489人
• 15万円以上～16万円未満：20万322人
• 16万円以上～17万円未満：14万7604人
• 17万円以上～18万円未満：10万5489人
• 18万円以上～19万円未満：7万1561人
• 19万円以上～20万円未満：4万8617人
• 20万円以上～21万円未満：3万3387人
• 21万円以上～22万円未満：2万1931人
• 22万円以上～23万円未満：1万4116人
• 23万円以上～24万円未満：8813人
• 24万円以上～25万円未満：5491人
• 25万円以上～26万円未満：3233人
• 26万円以上～27万円未満：1811人
• 27万円以上～28万円未満：927人
• 28万円以上～29万円未満：479人
• 29万円以上～30万円未満：223人
• 30万円以上～：482人

月額15万円以上を受け取っている人の割合は、男性で68.8％、女性で12.3％です。

男性は14万円以上15万円未満より上の階級に人数の山があり、女性は9万円以上12万円未満のあたりに山があります。同じ「分布の下側」といっても、男女で指している金額の帯が違うわけです。

公的年金は老後の暮らしの土台ですが、それだけで足りるかどうかは人によって違います。「ねんきんネット」や「ねんきん定期便」で自分の見込みを確かめたうえで、早いうちに資金の計画を立てておきたいところです。

2026年度の改定後の金額や、働き方によって加入が変わる条件まで押さえておきたい場合は、来月、6月15日支給分から年金が増える！厚生年金＋基礎年金「月15万円（年180万円）」を超える人はどれくらい？2026年度最新金額と106万円の壁見直しを解説が参考になります。

3. 【独自試算】分布の下位25％の人が月15万円の暮らしを続けると、20年でどれだけ足りなくなるのか

ここからは編集部による独自の試算です。平均から引き算した不足額と、分布の下側から引き算した不足額が、20年分に積み上げるとどこまで離れるのかを確かめます。前提は次のとおりです。

• 使う数字：厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」の年金月額階級ごとの受給権者数と、平均年金月額
• 暮らしにかかる額：この記事で基準にしている月15万円（年180万円）と置く
• 下位25％の月額の求め方：階級ごとの人数を下から足していき、全体の25％に届く階級のなかを人数で比例配分して1000円の位まで求める
• 積み上げる期間：20年（65歳から85歳までを想定）
• 不足額は毎月同じ額で続くものとして単純に足し上げ、運用による増減は考えない
• 年金額の改定、物価の変動、税や社会保険料の天引き、公的な給付や支援は考えない

まず平均から引き算します。男女全体の平均年金月額15万289円は、月15万円を289円上回っています。年額では3468円、20年分では6万9360円の余りで、平均を自分の額として置くかぎり不足は出てこない計算です。

次に分布の下側から引き算します。男女全体の受給権者を下から順に足していくと、全体の25％に届くのは10万円以上11万円未満の階級のなかで、比例配分すると月額は約10万8700円でした。月15万円との差は4万1300円、年額では49万5600円、20年分では991万2000円になります。平均で計算したときの6万9360円の余りと比べると、その差は998万1360円です。同じ資料の同じ月15万円という基準を使っても、数えはじめる位置が変わるだけで1000万円近い開きが出ます。

男女別でも同じ手順で求めました。男性の下位25％は約13万9900円で、月15万円との差は1万100円、年額12万1200円、20年分では242万4000円です。女性の下位25％は約9万500円で、差は月5万9500円、年額71万4000円、20年分では1428万円になります。男性の242万4000円と女性の1428万円では、5倍以上の開きがあります。

あくまで目安であり、この金額を保証するものではありません。下位25％の月額は階級の幅のなかを人数で比例配分して求めた推計で、実際の分布の形によって前後します。暮らしにかかる額を月15万円と置いたのはこの記事の基準に合わせたためで、住居費や医療費の状況によって必要な額は一人ずつ違います。不足を上乗せで埋めようとする場合、値動きのある商品を使えば価格変動リスクがあり、元本割れとなる場合もあります。自分の見込み額や受けられる給付については、年金事務所などの窓口や専門家に確認しながら進めてください。

4. 【監修者コメント・熊谷良子】平均から出した不足額と、分布の下側から出した不足額は別の数字