8. 40歳代に多い「以前契約した外貨建ての保険を、続けるか解約するか決められない」というご相談。IFA・田中 友梨が伝えたいこと
40歳代は、働き始めてからの年数がそれなりに積み上がって、以前に決めた契約がいくつも手元に残っている時期です。子どもにお金がかかる時期と重なる一方で、給与から自動で引き落とされ続けている保険料や、預金に置いたままになっているお金もあります。前半でみたように、まとまった資産を持つ世帯とそうでない世帯の差は、収入の多さだけで説明できるものではありません。差が開くきっかけになりやすいのは、判断を保留したままの契約とお金が、何年も同じ状態で置かれてしまうことです。実務でご相談を受けていて感じるのは、「そのうち考えよう」と思った時点から、実際に誰かに相談するまでのあいだに、何年も空いてしまっている方が多いということです。相談の場では次のような声を耳にします。
8.1 40歳代に多いお悩み相談は「以前契約した保険を、いつ解約すればいいのか分からない」
相談の場でも、契約してから何年も、続けるか解約するかを決めきれずにいるという方に数多くお会いします。
8.2 【IFA・田中 友梨が回答】解約するかどうかを決める前に、判断に使う材料を並べて見る
8.3 ポイント1：どこまで値が動いたら困るのかを、相場ではなく生活の側から決めておく
外貨建てのものを持っていると、増えたか減ったかが為替で毎日動きます。ここで最初に決めておきたいのは、「何パーセントまでなら耐えられるか」ではありません。そのお金を何年後に、何のために使う予定なのかです。使う時期が決まっていないお金であれば、途中で為替が円高に振れても、生活そのものには何も起こりません。反対に、数年のうちに使う予定があるお金なら、ちょうどその時期に円高になっていても困らない額であることが条件になります。つまり、受け止められる値動きの幅は、性格の強さや投資の経験で決まるのではなく、いつ使うかで決まります。ご相談の場でも、「自分はリスクに弱いので」とおっしゃっていた方が、使う予定を書き出してみたら、実はかなり長く置いておけるお金だったということが起こります。この一段を先に済ませておくと、そのあとの為替の話が「怖いかどうか」の話ではなくなります。
8.4 ポイント2：見る日を年に一度と決めてしまうと、それ以外の日は気にしなくてよくなる
為替は毎日動きます。動くたびに「いまが売り時ではないか」と考えていると、判断そのものに疲れてしまい、結果として何年も何も決められないまま過ぎていきます。ですから、見直す日をあらかじめ一年に一度と決めてしまってください。契約した月に合わせておくと忘れにくく、区切りとしても分かりやすいと思います。その一度のときに確かめるのは三つだけです。その時点で解約したら戻ってくる額、いまの為替の水準、そして契約したときの目的が今も変わっていないかどうか。この三つを見て、続けるという結論になったら、次の一年は見ないことにします。「見ない日」を先に決めておくことが、長く持ち続けることを支えてくれます。そしてもう一つ。この年に一度の確認を、誰かと一緒に行う形にしておいてください。一人で抱えていると、迷ったときにそのまま先送りになります。相談の場を年に一度持っておくだけで、判断を保留したまま何年も置いてしまうことがなくなります。
8.5 ポイント3：為替の水準は今の数字だけで読まず、過去の幅と並べる。あわせて、いま戻ってくる額を確かめる
「円安の今が売り時」「円高になったら損」という線引きは、思っているほど単純には引けません。為替の水準は、いまの数字を見るだけでは高いのか安いのか判断できず、過去の長い期間の幅の中でどのあたりにあるのかと並べて見る必要があります。しかも、「円高と言われる水準」そのものが、以前の円高局面と比べて切り上がっていることがあります。かつての水準まで戻るのを待つという構えでいると、待ち続けたまま何年も過ぎてしまうことにもなりかねません。そのうえで、いま解約したら実際にいくら戻ってくるのかを、数字で確かめておいてください。契約から一定の期間内に解約すると、戻ってくる額から差し引かれる仕組みが設けられているものがあります。為替の水準が良く見えていても、手元に戻る額は思ったほどにならない、ということが起こるのはこのためです。その時点で戻ってくる額は、契約者向けの照会画面や、契約先の窓口で確認できます。なお、受け取ったお金が、その年の税金の扱いや、ご家族の扶養の判定に関わってくることもあります。この部分は制度の決まりに沿って判断されるところですので、ここで断定はできません。解約を具体的に考える段階になったら、契約先の窓口や税務の専門家に確かめてください。
8.6 ポイント4：長く持ち続けるあいだに、何が働いてくれるのかを知っておく
続けるという選択には、時間が味方する部分があります。まず、外貨で置いているあいだは、その通貨の金利の水準が反映されます。日本の預金の金利とは水準が違うため、置いている期間が長くなるほど、この差が積み上がっていきます。次に、解約したときに差し引かれる仕組みには期間が定められていることが多く、その期間を過ぎれば差し引かれる分はなくなります。そして為替そのものも、長く持てるほど、「たまたま解約した日の水準」で結果が決まる度合いが下がっていきます。持てる期間が短いほど、その日の為替が結果のほとんどを決めてしまうわけです。ここで誤解していただきたくないのは、長く持つことは放っておくことではないという点です。ポイント2の年に一度の確認を続けながら持ち続ける、という形が長期保有です。何年も画面を開かないまま置いておくことは、長期保有ではなく判断の保留であって、この二つはまったく別のものです。
相談を始める時期が早ければ早いほど、選べる手は多く残っています。逆に、決められないまま何年も置いた契約は、そのあいだに条件も為替の水準も変わってしまっていて、選べる手が減っていることが少なくありません。これは一つの考え方であり、解約したほうがよいかどうかや、戻ってくる額の見え方は、契約の内容や加入してからの年数、そのときの為替の水準によって異なります。まずは、いま解約したら戻ってくる額と、そのお金を使う予定の時期を、同じ紙の上に並べて見ることから始めてみてください。そのうえで、税金や扶養の判定に関わる部分は、契約先の窓口や税務の専門家に確かめながら進めていただければと思います。
9. まとめにかえて
純金融資産1億円以上の世帯は全体の約2.75％、5億円以上は約0.21％で、合わせても約2.96％にとどまります。それでも2023年時点の世帯数は富裕層が153万5000世帯、超富裕層が11万8000世帯で、2021年調査の139万5000世帯・9万世帯からそれぞれ14万世帯・2万8000世帯ぶん増えました。線の向こう側は固定された顔ぶれではなく、出入りのある区分です。試算では、毎月3万円という同じ額でも、取りかかる時期が5年ずれるだけで20年後の到達額が年3％で約301万9000円、年5％で約422万9000円離れました。積立元本の差は180万円ですから、それを超える部分は運用に回っていた期間の長さから生まれたものです。まずは、いま手元のお金がどこに置かれていて、そのうちどれが当面使わない部分なのかを並べて確かめるところから始めてみてください。制度の枠や税の扱い、費用の引かれ方は、口座のある金融機関の窓口や税務署で確かめていただけます。
参考資料
- 資産1億円以上の富裕層に共通する3つの特徴！お金が自然と貯まる人の思考と行動【元FP会社職員監修】
- 新NISAで毎月3万円を20年積み立てたらどうなる？利回り3％・5％のシミュレーション結果を大公開【2025年の買付額は約71兆円】
- 株式会社野村総合研究所「野村総合研究所、日本の富裕層・超富裕層は合計約165万世帯、その純金融資産の総額は約469兆円と推計」
田中 友梨
