5. 50歳代に多い「ボーナスの使い道を、その都度なんとなく決めてしまう」というご相談。IFA・神田 翔平が伝えたいこと
50歳代は、老後までに積み立てられる期間がはっきり見えてきて、毎年の収入をどう配分するかが具体的な問題になる年代です。前半でみたように、年収のうち賞与が占める部分は、勤め先の業績や景気の状況によって上下し、毎月の給与のように一定とは限りません。それでも家計の計画を立てるときには、賞与が出ることを前提に「これくらいは積立に回せるはず」と見込んでしまいがちです。筆者もよくお客様から、ボーナスが入ったあとの使い道についてご相談をいただきます。相談の場では次のような声を耳にします。
5.1 50歳代に多いお悩み相談は「ボーナスが入ったら投資に回そうとは思うが、決め方が分からない」
「勤め先が変わる時期を迎えて、これまで会社を通じて積み立ててきた年金の資産を、自分で手続きをして移さなければいけないと言われました。案内は届いているのですが、何から手をつければいいのか分からず、そのままになっています。NISAと個人年金でも老後に向けて積み立てているので、どれがどういう役割なのかも整理できていません。
新しい環境で収入がどのくらい安定するのか、ボーナスがどれくらい出るのかも、まだ見えていません。まとまった額が入ったら投資に回したほうがいいのだろうとは思うのですが、その都度なんとなく使ってしまいそうで、どう決めておけばいいのか分からないままです」
相談の場でも、毎月の積立は続けているのに、ボーナスが入ったときの使い道だけはその都度の判断になってしまっている、という方に数多くお会いします。
5.2 【IFA・神田 翔平が回答】ボーナスは、入ってから考えるのではなく、受け取る前に取り分を決めておく
例えば、確定拠出型年金などは勤め先が変わったタイミングで手続きが必要になることがあります。そのため、資産の中で動かせるもの、動かさないものを分けておくことで、新しくまとまったご資金が発生したときにもスムーズに整理していくことができます。
増やす先を値動きの違うものへ分けたうえで老後までの全体像を数字で確かめることが、景気に左右されにくい積立の形につながります。
5.3 ポイント1：NISAと確定拠出年金は役割が違うので、先に使い分けをはっきりさせる
要点を先に申し上げると、同じ「老後のための積立」でも、NISAと確定拠出年金では引き出せるタイミングが違います。確定拠出年金は原則として一定の年齢まで引き出せない代わりに、掛金が所得控除の対象になるという仕組みで、老後まで動かさないお金の置き場所として設計されています。一方のNISAは、いつでも売却して現金に戻せるので、老後資金にも使えますし、途中で必要になったお金にも回せます。個人年金保険を併用しているなら、それも含めて「動かさないもの」と「必要なら動かせるもの」に分けて考えると、全体像がつかみやすくなります。この整理を先にしておかないと、まとまったお金が入ったときに、どの器に入れるべきかを毎回ゼロから考えることになってしまいます。逆にいえば、器の役割さえ決まっていれば、ボーナスの配分は毎回悩まずに済みます。
5.4 ポイント2：勤め先が変わったまま止まっている年金資産は、放っておくと目減りすることがある
専門的な話になるんですが、勤め先を通じて積み立ててきた確定拠出年金の資産は、勤め先が変わったときに自分で移す手続きをしないと、宙に浮いた状態のまま置かれてしまうことがあります。この状態が続くと、管理のための手数料が資産から差し引かれ続ける一方で、その間は運用にも回りません。さらに、受け取れる時期の判定に影響が出る可能性もあり、「そのうちやろう」と先送りにするほど不利になりやすい性質があります。手続きそのものは、移す先の金融機関を決めて申込書を取り寄せ、必要事項を記入して送る、という流れで、着手してしまえば難しいものではありません。ただし、加入している制度や勤め先の状況によって必要な書類や取り扱いは変わるため、届いている案内や制度の窓口で条件を確認したうえで進めてください。ボーナスの使い道を考えるより前に、まずこの止まっている部分を動かすことをおすすめします。
5.5 ポイント3：賞与からの積立は金額ではなく割合で決め、月給の範囲で回る積立への「上乗せ」として扱う
ボーナスが入ってから使い道を考えると、その時々の気分や目の前の出費に引きずられて、残った分だけが投資に回ることになりがちです。おすすめしているのは、受け取る前に「このうち何割を積立に回す」と割合で決めておくやり方です。金額で決めると、賞与が想定より少なかった年に計画が崩れますが、割合で決めておけば、多い年も少ない年もそのまま当てはめられます。ここで大事なのは、賞与は勤め先の業績や景気で動くものだという前提を、はじめから計画に織り込んでおくことです。とくに収入の安定度がまだ見えていない時期であれば、毎月の給与の範囲で回る積立を土台に置き、賞与からの分は「上乗せ」として扱うほうが無理がありません。まとまった額を一度に投資に回すかどうかも、この土台ができてから考える順序になります。
5.6 ポイント4：増やす先は一つに寄せず、値動きの違うものへ分けたうえで、老後までの全体像を数字で確かめる
積立の中身については、全世界の株式に広く投資するタイプ、米国の代表的な株価指数に連動するタイプ、株式と債券などを組み合わせたバランス型、値動きを抑えた元本確保型と、性格の異なる選択肢があります。どれか一つが常に正解ということはなく、値動きの大きいものだけに寄せると、相場が下がった局面で積立を続けるのがつらくなります。逆に値動きを抑えたものだけに寄せると、長い期間をかけて増やすという目的に届きにくくなります。だからこそ、性格の違うものを組み合わせて、全体としての振れ幅を自分が耐えられる範囲に収めておくことが前提になります。そのうえで、老後までに受け取れる年金の見込みと、いまの積立を続けた場合の到達点を一度数字にして並べてみてください。全体像が見えると、賞与からの上乗せがどれくらい効くのかも判断しやすくなり、「なんとなく不安だから増やす」「よく分からないから動かさない」のどちらでもない決め方ができるようになります。
ボーナスは、入ってから使い道を考えるものではなく、受け取る前に取り分を決めておくものだと考えてみてください。これは一つの考え方であり、賞与のうちどれだけを積立に回せるかは、収入の安定度や毎月の家計の余裕、老後までに残された期間によって異なります。制度の手続きや掛金の上限には個別の条件もありますので、加入している制度の案内で条件を確かめたうえで、判断に迷うときは専門家に相談してみるのも選択肢の1つです。
6. まとめにかえて
年収600万円超は給与所得者全体の24.9%で、男性36.2%、女性9.7%という構成でした。
この金額は月給と賞与を合わせた1年分の額面で、賞与の部分は勤め先の業績や景気で動きます。まずは自分の年収の内訳を月給と賞与に分けて書き出し、毎月の給与だけで回る額を土台に置いてみてください。賞与の支給や算定の方法は勤め先の規定によって変わりますので、就業規則や勤め先の担当部署にもあわせて確かめておきましょう。
