5. 50歳代に多い「増えた分をどこに向けるか決められない」というご相談。ファイナンシャルアドバイザー・神田 翔平が伝えたいこと
ご家庭の収入が増える見込みが出たときは、うれしい知らせであると同時に、お金の置き方を決め直す場面にもなります。ここでは、ファイナンシャルアドバイザーが日頃の面談でよく受けるご相談のひとつを、個人が特定されないよう内容を一般化したうえで取り上げます。
5.1 50歳代に多いお悩み相談は「増えた分をどこに向けるか決められない」
増えた分の行き先を決めようとしたところで手が止まる、という声はよく聞かれます。新しく何かを始める前に、いま出ていくお金の中身が整理されていない状態が重なっているケースも少なくありません。
5.2 【ファイナンシャルアドバイザー・神田 翔平が回答】重なりを確かめ、役割で分け、割合は生活を変えない範囲で決める
収入の増加によって、将来のために回せる余力が増えるのはいいことです。
ただ、無作為に今まで通りのプランで進めていくのではなく、状況に応じて余力の行き先を決めてあげましょう。
そのためにも、まずは現状の配分を正確に把握するところから始めていくと進めやすいかもしれません。
例えば、今加入している商品が複数あるのであれば、重複している箇所がないかどうか確かめてみましょう。
保障性のある商品であれば、目的の保障の範囲が重複していないかどうか、積立先の分散を目的としているのであれば、運用の中身が重複していないかどうか、まずは確認してみましょう。
そのうえで、生活を変えない範囲で積立の割合を決めることが、迷いの少ない進め方になります。
5.3 ポイント1：いま入っているものに重なりがないか確かめる
相談の場でまず並べていただくのは、いま毎月出ていくお金の中身です。備えは「何が起きたときに、誰の何を支えるものか」という見方で分けられます。同じ出来事に対する備えが2つ3つと並んでいれば、その部分は役割が重なっている可能性があります。重なりが見つかった場合、整理して身軽にするという選び方もありますし、ほかの事情を踏まえてそのまま残すという判断もあります。どちらを選ぶにしても、並べて見比べてからでないと決めようがありません。増えた分の行き先を考えるのは、この作業のあとでも遅くはないと考えています。
5.4 ポイント2：増えた分を役割ごとに分けて考える
重なりを整理して浮いた分と、新たに増えた分。合わせるとまとまった金額になりますが、ひとつの塊のまま扱うと決めにくくなります。相談の場では、役割ごとに分けて考える進め方をご案内することが多いものです。数年以内に使う予定があり、値動きで減ると困るお金は、元本の安定を優先する資金。当面動かす予定がなく、時間をかけられるお金は、値動きを受け入れて収益を狙う資金。そして、万一のときに家族の生活を支える部分は、増やすことではなく支えることが目的ですので、保障として別枠で考えます。税制上の取り扱いが異なる制度をどう使うかは、この役割分けが済んだあとに検討する順番になります。ただし制度の要件や税制の扱いは改正で変わることがありますので、手続きに進む前に契約先の窓口や関連する部署にご確認いただくとよいでしょう。
5.5 ポイント3：配分の割合は生活を変えない範囲で決める
残るのは、それぞれにいくら振り向けるかという割合の話です。ここで増えた分をすべて将来のために回そうとすると、毎月の暮らしに余裕がなくなり、続かなくなることがあります。増えた分は今の生活を支えるためにも使えますし、しばらく手元に置いておくという選び方もあります。相談の場では、比率を先に決めるより、役割ごとに必要な額を並べてから、生活を変えない範囲で配分を決める、という順番に行き着くことが少なくありません。なお、値動きを受け入れて収益を狙う部分には価格の変動があり、元本割れとなる可能性が残ります。無理のない金額は、家族構成や収入の安定度によって変わりますので、目安として受け止めていただければと思います。
どの順番で考えるかによって、同じ金額でも見え方が変わってきます。ご家庭ごとに事情は異なりますので、具体的な判断は、状況を確かめながら専門家とご一緒に進めていただければと思います。
6. まとめにかえて
2026年度の年金額はプラスの改定となりましたが、モデルとして示された金額は一定の働き方を前提に計算されたものです。実際に厚生年金を月額15万円以上受け取っている人は49.8％で、分布もかなり広い範囲に散らばっています。ご自身の見込み額は、ねんきん定期便やねんきんネットで確かめておくとよいでしょう。
昇給や手当の増額で毎月の手取りが増えたときは、その分をどう配分するかを決める場面になります。試算では、増えた分の何割を積立に回すかによって20年後の到達額が大きく動きました。ただし、上乗せした分が元本以上の差を生んだのは、その金額も同じ期間だけ運用に回るという前提を置いたためです。途中で取り崩せば、結果は変わってきます。
相談の現場で多いのは、増えた分の置き場所を決める前に、いま出ていくお金の中身が整理されていないというケースです。役割が重なっている部分を並べ直してから配分を考えると、判断の材料がそろいやすくなります。元本の安定を優先する資金、値動きを受け入れて収益を狙う資金、万一に備える保障。この3つに分けて必要額を出していく進め方も選べます。
なお、運用に回した部分には価格の変動があり、元本割れとなる可能性があります。無理のない積立額や必要な備えの大きさは、家族構成や収入の安定度、住まいの形によって変わります。この記事で示した数字はいずれも目安ですので、個別の判断や制度・税制の取り扱いについては、契約先の窓口や関連する部署、専門家に確かめながら進めていただければと思います。
