「新NISAを始めても、途中でお金が必要になったら終わりでは」——おひとりさまだと、いざというとき頼れるのは自分の蓄えだけ。そんな不安から、一歩を踏み出せずにいる方もいるのではないでしょうか。
けれど、新NISAは途中で使っても積立自体は終わりません。まずは同世代のおひとりさまがどれくらい貯めているのかを確かめ、そのうえで「使いながら育てる」考え方をみていきましょう。
今回は、30〜40歳代の単身世帯の平均貯蓄額と中央値を確認し、途中で取り崩しても続けられる新NISAの使い方をみていきます。
おひとりさまの資産形成でよく挙がるのが、「途中でお金が必要になったらどうするのか」という不安です。ただ、新NISAは一部を売却しても、その後の積立まで止まるわけではありません。使う前提で設計しておけば、投資をまるごとやめる必要はないのです。
大事なのは、使う予定のあるお金と、置いておくお金を先に分けておくこと。まずは同世代の現在地からみていきましょう。
なお、年代別の貯蓄額に関する詳しい解説は、下記の記事より一部を引用・参照しています。本文中の引用部分は引用ブロックで示しています。
- 30〜40歳代おひとりさまの平均貯蓄額は501万円・859万円、中央値はともに100万円
- 途中で100万円を取り崩しても、累計1200万円が年3％試算で約1500万円（金融庁NISA活用事例）
- 「使う予定のお金」と「置いておくお金」を分けて考える
1. 【30〜40歳代おひとりさまの平均貯蓄額】中央値はいくらか？
金融経済教育推進機構（J-FLEC）が公表した「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」から、単身世帯の金融資産保有額（平均・中央値）をみていきます。
まず、ここでいう「金融資産」が何を指すのかを、LIMOの記事「【全世代（20～70歳代）比較】貯蓄額の平均・中央値はいくら？」から引用して確認しておきましょう。
この調査における金融資産とは、預貯金に加えて株式や投資信託、生命保険などを指します。ただし、日常的に決済で利用する普通預金口座の残高は対象外です。
出所：【全世代（20～70歳代）比較】貯蓄額の平均・中央値はいくら？単身・二人以上世帯で比較すると見えた「お金がある人・ない人の差」 差が生まれる3つの要因を確認
1.1 30歳代おひとりさまの貯蓄額（平均・中央値）
- 金融資産非保有：32.3％
- 100万円未満：14.2％
- 100～200万円未満：14.2％
- 200～300万円未満：4.9％
- 300～400万円未満：4.3％
- 400～500万円未満：2.8％
- 500～700万円未満：5.5％
- 700～1000万円未満：3.1％
- 1000～1500万円未満：5.5％
- 1500～2000万円未満：4.3％
- 2000～3000万円未満：2.5％
- 3000万円以上：3.4％
- 無回答：3.1%
- 平均：501万円
- 中央値：100万円
出所：【全世代（20～70歳代）比較】貯蓄額の平均・中央値はいくら？単身・二人以上世帯で比較すると見えた「お金がある人・ない人の差」 差が生まれる3つの要因を確認
30歳代のおひとりさまは平均501万円・中央値100万円。金融資産を持たない人が32.3％とおよそ3人に1人、2000万円以上は5.9％（2000～3000万円未満2.5％＋3000万円以上3.4％）です。
1.2 40歳代おひとりさまの貯蓄額（平均・中央値）
- 金融資産非保有：32.1％
- 100万円未満：15.1％
- 100～200万円未満：7.1％
- 200～300万円未満：5.9％
- 300～400万円未満：4.3％
- 400～500万円未満：2.2％
- 500～700万円未満：6.2％
- 700～1000万円未満：4.6％
- 1000～1500万円未満：6.2％
- 1500～2000万円未満：1.2％
- 2000～3000万円未満：2.8％
- 3000万円以上：9.9％
- 無回答：2.5%
- 平均：859万円
- 中央値：100万円
出所：【全世代（20～70歳代）比較】貯蓄額の平均・中央値はいくら？単身・二人以上世帯で比較すると見えた「お金がある人・ない人の差」 差が生まれる3つの要因を確認
40歳代のおひとりさまは平均859万円・中央値100万円。金融資産を持たない人が32.1％、2000万円以上は12.7％（2000～3000万円未満2.8％＋3000万円以上9.9％）です。
どちらの年代も平均が中央値を大きく上回り、実感に近いのは中央値100万円のほうです。多くの人にとって、貯蓄づくりはこれからの段階といえます。
2. 途中で100万円を取り崩しても約1500万円——使いながら続けられる
「途中でお金が必要になったら、そこで終わりではないか」——積立をためらう理由として、この不安はよく挙がります。
2.1 新NISAのつみたて投資枠で、使いながら積み立てる
金融庁のNISA活用事例には、コツコツ積み立てながら、資金が必要なときには取り崩して柔軟に活用したい方に向けたパターンがあります。つみたて投資枠で月5万円を10年間（600万円）積み立て、10年経過した時点で100万円を取り崩し、その後さらに月5万円を10年間（600万円）続けるという設定です。投資額は累計1200万円になります。
運用利回りが一律で年3％だった場合、元本と運用損益を合わせて約1500万円。これに途中で売却した100万円が加わる形で示されています（※手数料等は考慮していません）。
2.2 途中で取り崩しても積立は続く——使う予定は分けておく
裏を返せば、途中で使っても積立自体は終わらないということです。住まいの更新や学び直し、急な出費——現金が必要になる場面は誰にでもあります。取り崩しを前提に入れておけば、そこで全部やめてしまう必要はありません。
この事例も、売ったあとにさらに10年続ける形になっています。
ただし、年3％は一律で置いた仮定で、将来の運用成果を保証するものではありません。投資には元本割れのリスクがあります。大切なのは、使う予定のあるお金と、置いておくお金を分けて考えること。取り崩す前提を先に決めておくことが、おひとりさまが無理なく続けるための工夫になります。
3. 編集部の視点：使いながら育てるための3つのポイント
30〜40歳代おひとりさまの貯蓄は、平均501万〜859万円・中央値100万円でした。中央値からみれば多くの人は「これから」の段階です。使いながら育てるための3つのポイントをお伝えします。
一つ目は、生活防衛資金を先に預貯金で確保することです。おひとりさまは、病気やケガのとき頼れるのが自分の蓄え。半年〜1年分の生活費は投資に回さず、現金で置いておきましょう。
二つ目は、お金を使いみちで「口座を分ける」ことです。数年内に使う予定のお金は預貯金、当面使わないお金は新NISA——と分けておくと、相場が下がった局面で慌てて売らずにすみます。
三つ目は、取り崩す前提を先に決めておくことです。「いつ・何のために・いくらまでなら取り崩してよいか」を最初に決めておけば、必要になっても迷わず、積立自体はやめずに続けられます。
おひとりさまが投資をためらう理由は、たいてい「途中で使うことになったら」という一点に集まります。裏を返せば、使う予定のお金を先に預貯金で分けておけば、残りは落ち着いて運用に回せるということでもあります。
今回の事例のように、途中で100万円を取り崩しても、積立をやめなければ資産は育ち続けます。むしろ気をつけたいのは、相場が下がったときに慌てて売ってしまうこと。生活防衛資金と、数年内に使うお金を現金で確保しておけば、投資にまわしたお金は長く置いておけます。
年代別の貯蓄額の水準や、資産形成の考え方の全体像は、LIMOの記事「日本の富裕層の割合は？年代別の平均貯蓄額と年収別データから見る資産形成の最適解」でも整理されています。まずは、半年分の生活費を現金で分けるところから始めてみてください。それが、使いながら育てるための土台になります。
4. まとめにかえて
今回は、30〜40歳代おひとりさまの平均貯蓄額（501万〜859万円）と中央値（ともに100万円）を確認しました。平均が中央値を大きく上回るのは一部の人が押し上げているためで、実感に近いのは中央値のほうです。
そのうえで、金融庁のNISA活用事例から、途中で100万円を取り崩しても累計1200万円が年3％試算で約1500万円になるパターンをみました。途中で使っても、積立自体は終わりません。
今日からできることは3つです。まず、半年〜1年分の生活費を預貯金で確保し、投資と分けること。次に、数年内に使うお金は預貯金、当面使わないお金は新NISA、と口座を使いみちで分けること。
そして、「いつ・いくらまでなら取り崩してよいか」を先に決めておくこと。年3％はあくまで仮定で成果を約束するものではありませんが、取り崩し前提を組み込んでおけば、おひとりさまでも無理なく続けられます。使う予定を分けることから始めていきましょう。
参考資料
- 金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」
- 金融庁「NISAの活用事例」
- 金融庁「つみたてシミュレーター」
- LIMO「【全世代（20～70歳代）比較】貯蓄額の平均・中央値はいくら？単身・二人以上世帯で比較すると見えた「お金がある人・ない人の差」 差が生まれる3つの要因を確認」
- LIMO「【最新データ】日本の富裕層の割合は？年代別の平均貯蓄額と年収別データから見る資産形成の最適解」
LIMO編集部NISA解説班
