老後は貯蓄がいくらあれば足りるのか、という問いに決まった答えはありません。手がかりになるのは、同じ世代がどれくらい持ち、毎月どれくらい取り崩しているかという実態です。
総務省統計局の調査では、65歳以上の無職夫婦世帯の平均貯蓄額は2494万円です。一方で毎月の家計は約4万2000円の赤字になっており、まとまった貯蓄があっても少しずつ削られていく構図が見えてきます。
本記事では、65歳以上世帯の平均貯蓄額と毎月の家計収支、2026年度の年金額、そして年金にゆとりを感じられない理由を解説します。
なお、65歳以上世帯の貯蓄額や家計収支、年金額に関する詳しい解説は、下記の記事より一部を引用・参照しています。
- 65歳以上・無職夫婦世帯の平均貯蓄額は2494万円で、6年ぶりに前年を下回りました
- 有職世帯を含めた中央値は1777万円で、平均値との差は約790万円あります
- 65歳以上の無職夫婦は毎月約4万2000円が不足し、10年で約500万円の取り崩しになります
1. 老後資金の実態。65歳以上の無職夫婦の平均貯蓄は2494万円
まず貯蓄の水準から確認します。65歳以上・無職夫婦世帯の平均貯蓄額について、LIMOの記事「【最新データ】老後の「ふつう」が分かる！65歳以上の平均貯蓄額と年金月額は？老後夫婦のリアルな生活費と家計収支を解説」から要点を引用して確認しておきましょう。
総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2025年（令和7年）平均結果の概要－（二人以上の世帯）」によると、世帯主が65歳以上の無職世帯（二人以上の世帯）における平均貯蓄額は2494万円です。この平均貯蓄額は、2024年の2560万円から66万円（▲2.6％）減少し、6年ぶりにマイナスに転じました。内訳をみると、最も割合が大きいのは「定期性預貯金」で778万円、次いで「通貨性預貯金」が766万円、「有価証券」が510万円、「生命保険など」が426万円、「金融機関外」が13万円と続きます。
出所：【最新データ】老後の「ふつう」が分かる！65歳以上の平均貯蓄額と年金月額は？老後夫婦のリアルな生活費と家計収支を解説
内訳を見ると預貯金が1544万円と過半を占めます。すぐに使える資金が中心という構成です。
1.1 老後資金は有職世帯を含めると平均2564万円・中央値1777万円
働いている世帯まで広げた数字も見ておきましょう。同じく「【最新データ】老後の「ふつう」が分かる！65歳以上の平均貯蓄額と年金月額は？老後夫婦のリアルな生活費と家計収支を解説」から引用します。
有職世帯も含めた65歳以上の二人以上世帯では、平均貯蓄額は2564万円です。しかし、より実態に近いとされる中央値（貯蓄ゼロ世帯を除く）は1777万円となり、平均値と約790万円もの開きがあります。貯蓄額の分布をみると、2500万円以上の貯蓄を持つ世帯が全体の36.3％を占める一方で、300万円未満の世帯も14.9％存在します。一部の貯蓄額が非常に多い世帯が、全体の平均値を押し上げている構造が分かります。
出所：【最新データ】老後の「ふつう」が分かる！65歳以上の平均貯蓄額と年金月額は？老後夫婦のリアルな生活費と家計収支を解説
平均だけを見ると自分の貯蓄が少なく感じられますが、中央値の1777万円が実感に近い水準です。300万円未満の世帯も14.9％あり、幅は広いといえます。
2. 老後資金が毎月削られる理由。65歳以上の無職夫婦は月約4万2000円の不足
次に毎月の収支です。「【最新データ】老後の「ふつう」が分かる！65歳以上の平均貯蓄額と年金月額は？老後夫婦のリアルな生活費と家計収支を解説」から要点を引用します。
総務省統計局「家計調査報告 家計収支編 2025年（令和7年）平均結果の概要」によると、65歳以上の夫婦のみの無職世帯では、実収入の合計が25万4395円（うち公的年金などの社会保障給付が22万8614円）、支出は消費支出26万3979円と非消費支出3万2850円を合わせて29万6829円。単純計算で毎月約4万2000円が不足し、この収支差が続くと1年間で約50万円、10年間で約500万円の不足となります。
出所：【最新データ】老後の「ふつう」が分かる！65歳以上の平均貯蓄額と年金月額は？老後夫婦のリアルな生活費と家計収支を解説
実収入25万4395円のうち22万8614円が年金などの社会保障給付です。収入のほとんどが年金なので、支出との差はそのまま貯蓄の取り崩しになります。
3. 老後資金の柱となる2026年度の年金額は国民年金が満額で月7万608円
公的年金額は、物価や現役世代の賃金を考慮して年度ごとに改定されるルールです。2026年度分は前年度より国民年金（基礎年金）が1.9％、厚生年金（報酬比例部分）が2.0％増額され、4年度連続のプラス改定となりました。
3.1 2026年度の年金額例
- 国民年金（老齢基礎年金（満額））：7万608円（1人分※1）
- 厚生年金：23万7279円（夫婦2人分※2）
※1 昭和31年4月1日以前生まれの老齢基礎年金（満額1人分）は月額7万408円（対前年度比＋1300円）
※2 男性の平均的な収入（平均標準報酬（賞与含む月額換算）45万5000円）で40年間就業した場合に受け取り始める年金（老齢厚生年金と2人分の老齢基礎年金（満額））の給付水準
ただし上記はあくまでも「年金例」です。実際に支給される年金額は、現役時代の年金加入状況により個人差が出ます（「【2026年最新・年金早見表】厚生年金・国民年金はいくらもらえる？平均受給額一覧と手取りのリアル！社会保険料・税金が引かれる「天引き」まで徹底解説」）。
なお、年金額自体は国民年金1.9%、厚生年金2.0％増えていますが、「マクロ経済スライド」の発動により、実質的には目減りしている点には注意が必要です。マクロ経済スライドは、公的年金被保険者の変動と平均余命の伸びに基づく「スライド調整率」の分を、賃金と物価の変動がプラスとなる場合に改定率から控除する仕組みです。
4. 老後資金を左右する年金の平均月額と男女差
厚生労働省「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、2024年度末現在の平均年金月額は次のとおりです。
※厚生年金の被保険者は第1号～第4号に区分されており、ここでは民間企業などに勤めていた人が受け取る「厚生年金保険（第1号）」（以下記事内では「厚生年金」と表記）の年金月額を紹介します。また、厚生年金の月額には国民年金（老齢基礎年金）部分が含まれています。
4.1 国民年金（老齢基礎年金）の平均年金月額
〈全体〉平均年金月額：5万9310円
- 〈男性〉平均年金月額：6万1595円
- 〈女性〉平均年金月額：5万7582円
出所：【2026年最新・年金早見表】厚生年金・国民年金はいくらもらえる？平均受給額一覧と手取りのリアル！社会保険料・税金が引かれる「天引き」まで徹底解説
4.2 厚生年金（国民年金部分を含む）の平均年金月額
〈全体〉平均年金月額：15万289円
- 〈男性〉平均年金月額：16万9967円
- 〈女性〉平均年金月額：11万1413円
出所：【2026年最新・年金早見表】厚生年金・国民年金はいくらもらえる？平均受給額一覧と手取りのリアル！社会保険料・税金が引かれる「天引き」まで徹底解説
※厚生年金の金額には国民年金の金額を含みます。
国民年金のみを受給する場合は男性が6万円台、女性が5万円台、厚生年金では男性が16万円台、女性が11万円台が平均です。
ただしグラフのとおり、受給権者の間で年金額には大きな個人差があります。自分の年金見込み額は「ねんきんネット」や「ねんきん定期便」で確認できます。
5. 老後資金にゆとりがないと感じる人は60歳代で32.6%
J-FLEC（金融経済教育推進機構）が2025年12月に公表した「家計の金融行動に関する世論調査 2025年」では、60歳代・70歳代の二人以上世帯において、60歳代の32.6％、70歳代の30.6％が「日常生活費程度もまかなうのが難しい」と回答しています。
5.1 年金にゆとりがないと感じる理由
理由としては、物価上昇や医療費・介護費負担の増加が上位に挙がります。
完全にリタイアしたあとは現役時代より収入が減るのが一般的です。物価が上がり続ける局面では、家計への負担感が増していくことも考えられます。
また、現役時代は毎月給料日がありましたが、老後の年金は偶数月に2カ月分まとめて支給されます。家計管理のサイクルも変わるため、支給の間隔に合わせたやりくりの工夫が必要になります。
