年金は受け取り始める年齢を選べます。60歳から65歳になるまでの間に前倒しすると1か月あたり0.4％減り、60歳まで繰り上げた場合は24％減の水準が生涯続きます。
反対に66歳以後へ遅らせると1か月あたり0.7％増え、75歳まで待てば84％増になります。どちらを選ぶかで、生涯に受け取る総額は変わってきます。
本記事では、年金の繰上げ・繰下げで金額がどう変わるのかを、2026年度の年金額と平均受給額のデータから確認します。
なお、公的年金の仕組みや平均受給額、ライフコース別の年金額に関する詳しい解説は、下記の記事より一部を引用・参照しています。
- 年金の繰上げ受給は60歳から65歳になるまでの間に選べ、減額率は1か月あたり0.4％です（昭和37年4月2日以後生まれ）
- 繰下げ受給は66歳以後75歳までの間で選べ、増額率は1か月あたり0.7％、最大84％増になります
- 繰上げ請求は取り消せず、事後重症などによる障害基礎年金の請求や寡婦年金が受けられなくなります
1. 年金の繰上げは1か月0.4％減、繰下げは0.7％増。受給開始年齢で金額が変わる
老齢年金は原則として65歳から受け取りますが、開始時期を前後にずらせます。前倒しが繰上げ受給、後ろへずらすのが繰下げ受給です。
繰上げ受給は60歳から65歳になるまでの間で選べます。減額率は1か月あたり0.4％で、60歳0か月まで繰り上げると24％減となります（昭和37年4月2日以後生まれ）。昭和37年4月1日以前に生まれた方は1か月0.5％減で、最大30％減です。
繰下げ受給は66歳以後75歳までの間で選べ、増額率は1か月あたり0.7％です。70歳まで待つと42％増、75歳まで待つと84％増になります（※昭和27年4月1日以前生まれの方は上限が70歳で、最大42％増）。
いずれも一度請求すると率が固定されます。とくに繰上げ請求は取り消しができないため、決める前に条件を確かめておきたいところです。
1.1 2026年度の年金額は国民年金1.9％、厚生年金2.0％の増額改定
判断の土台になるのは、いまの年金額です。2026年度の改定内容については、LIMOの記事「【2026年最新】60歳～89歳の年金一覧表！年代別の平均受給額と「手取り・非課税世帯」のリアル！年金口座の「凍結リスク」とは？」から要点を引用して確認しておきましょう。
2026年度の年金額は、国民年金が前年度比1.9％増、厚生年金（報酬比例部分）が同2.0％増の増額改定となりました。国民年金（満額・1人分）は月額7万608円、厚生年金（モデル夫婦世帯・2人分）は月額23万7279円です。ただし「ねんきん定期便」などに記載された金額は税金や社会保険料が引かれる前の「額面」であるため、実際の手取り額はこれより少なくなります。
出所：【2026年最新】60歳～89歳の年金一覧表！年代別の平均受給額と「手取り・非課税世帯」のリアル！年金口座の「凍結リスク」とは？
繰上げ・繰下げの率が掛かるのは、この額面の金額です。手取りは税金や社会保険料が引かれたあとの金額になるため、同じ割合では動きません。
2. 年金の繰上げ・繰下げを考える前に。多様なライフコース別の年金額5パターン
年金加入期間や収入により、どのように年金額が変わっていくのでしょうか。年収別の厚生年金の受給額の目安とあわせて確認していきましょう。
厚生労働省は、2026年度の年金額改定内容とともに、現役時代の年金加入状況や年収ごとの年金額例を、「多様なライフコースに応じた年金額」として公表しました。具体的には、「2026年度に65歳になる人の場合」の年金額の概算が、公的年金加入履歴の類型・男女別に合計5パターン提示されています。
1つめは男性で厚生年金の加入期間が中心のケースで、年金月額は17万6793円です。
- 平均厚生年金期間：39.8年
- 平均収入：50万9000円※賞与含む月額換算。以下同じ。
- 基礎年金：6万9951円
- 厚生年金：10万6842円
出所：【最新データ】老後の「ふつう」が分かる！65歳以上の平均貯蓄額と年金月額は？老後夫婦のリアルな生活費と家計収支を解説
2つめは男性で国民年金（第1号被保険者）の期間が中心のケースで、年金月額は6万3513円です。
- 平均厚生年金期間：7.6年
- 平均収入：36万4000円
- 基礎年金：4万8896円
- 厚生年金：1万4617円
出所：【最新データ】老後の「ふつう」が分かる！65歳以上の平均貯蓄額と年金月額は？老後夫婦のリアルな生活費と家計収支を解説
3つめは女性で厚生年金の加入期間が中心のケースで、年金月額は13万4640円です。
- 平均厚生年金期間：33.4年
- 平均収入：35万6000円
- 基礎年金：7万1881円
- 厚生年金：6万2759円
出所：【最新データ】老後の「ふつう」が分かる！65歳以上の平均貯蓄額と年金月額は？老後夫婦のリアルな生活費と家計収支を解説
4つめは女性で国民年金（第1号被保険者）の期間が中心のケースで、年金月額は6万1771円です。
- 平均厚生年金期間：6.5年
- 平均収入：25万1000円
- 基礎年金：5万3119円
- 厚生年金：8652円
出所：【最新データ】老後の「ふつう」が分かる！65歳以上の平均貯蓄額と年金月額は？老後夫婦のリアルな生活費と家計収支を解説
5つめは女性で国民年金（第3号被保険者）の期間が中心のケースで、年金月額は7万8249円です。
- 平均厚生年金期間：6.7年
- 平均収入：26万3000円
- 基礎年金：6万9016円
- 厚生年金：9234円
出所：【最新データ】老後の「ふつう」が分かる！65歳以上の平均貯蓄額と年金月額は？老後夫婦のリアルな生活費と家計収支を解説
上記はあくまでも年金額の例ですが、厚生年金の加入期間が長く、収入が高いほど、老後に受け取る年金額は多くなる傾向が見られます。
また、国民年金と厚生年金のどちらを中心に加入していたのかが、年金水準に大きな影響を与えていることも見て取れます。繰上げ・繰下げの率は、この土台の金額に掛かります。
3. 年金の繰上げ・繰下げの判断材料になる平均月額。厚生年金と国民年金の個人差
老後に受け取る年金額は、現役時代の年金加入状況により人それぞれです。ここでは、60歳～90歳以上のすべての受給権者について、厚生年金と国民年金の受給額分布を見ていきます。
3.1 厚生年金の平均月額は15万289円。男女差も大きい
厚生年金の平均年金月額は、全体では15万289円でした。男女別は下記のとおりです。
- 〈男性〉平均年金月額：16万9967円
- 〈女性〉平均年金月額：11万1413円
出所：【2026年最新・年金早見表】厚生年金・国民年金はいくらもらえる？平均受給額一覧と手取りのリアル！社会保険料・税金が引かれる「天引き」まで徹底解説
※国民年金部分を含む
年金月額階級ごとの受給者数は、次のように分布しています。
- ～1万円：4万3399人
- 1万円以上～2万円未満：1万4137人
- 2万円以上～3万円未満：3万5397人
- 3万円以上～4万円未満：6万8210人
- 4万円以上～5万円未満：7万6692人
- 5万円以上～6万円未満：10万8447人
- 6万円以上～7万円未満：31万5106人
- 7万円以上～8万円未満：57万8950人
- 8万円以上～9万円未満：80万2179人
- 9万円以上～10万円未満：101万1457人
- 10万円以上～11万円未満：111万2828人
- 11万円以上～12万円未満：107万1485人
- 12万円以上～13万円未満：97万9155人
- 13万円以上～14万円未満：92万3506人
- 14万円以上～15万円未満：92万9264人
- 15万円以上～16万円未満：96万5035人
- 16万円以上～17万円未満：100万1322人
- 17万円以上～18万円未満：103万1951人
- 18万円以上～19万円未満：102万6888人
- 19万円以上～20万円未満：96万2615人
- 20万円以上～21万円未満：85万3591人
- 21万円以上～22万円未満：70万4633人
- 22万円以上～23万円未満：52万3958人
- 23万円以上～24万円未満：35万4人
- 24万円以上～25万円未満：23万211人
- 25万円以上～26万円未満：15万796人
- 26万円以上～27万円未満：9万4667人
- 27万円以上～28万円未満：5万5083人
- 28万円以上～29万円未満：3万289人
- 29万円以上～30万円未満：1万5158人
- 30万円以上～：1万9283人
出所：【2026年最新・年金早見表】厚生年金・国民年金はいくらもらえる？平均受給額一覧と手取りのリアル！社会保険料・税金が引かれる「天引き」まで徹底解説
厚生年金の平均年金月額は、全体で見ると15万円台ですが男女差があり、男性16万円台、女性10万円台となっています。
また、月額1万円未満となる人から、25万円を超える高額受給者まで幅広い層に分布しており、個人差が大きいことがわかります。
3.2 国民年金の平均月額は5万9310円。ボリュームゾーンは6万円台
国民年金の平均年金月額は、全体では5万9310円でした。男女別は下記のとおりです。
- 〈男性〉平均年金月額：6万1595円
- 〈女性〉平均年金月額：5万7582円
出所：【2026年最新・年金早見表】厚生年金・国民年金はいくらもらえる？平均受給額一覧と手取りのリアル！社会保険料・税金が引かれる「天引き」まで徹底解説
こちらも年金月額階級ごとの受給者数を見てみましょう。
- 1万円未満：5万1828人
- 1万円以上～2万円未満：21万3583人
- 2万円以上～3万円未満：68万4559人
- 3万円以上～4万円未満：206万1539人
- 4万円以上～5万円未満：388万83人
- 5万円以上～6万円未満：641万228人
- 6万円以上～7万円未満：1715万5059人
- 7万円以上～：299万7738人
出所：【2026年最新・年金早見表】厚生年金・国民年金はいくらもらえる？平均受給額一覧と手取りのリアル！社会保険料・税金が引かれる「天引き」まで徹底解説
国民年金の平均年金月額は、男女ともに5万円台、ボリュームゾーンは「6万円以上～7万円未満」です。
多くの人が満額に近い年金額を受け取る一方で、月額1万円未満となる人も一定数存在しています。繰上げを選ぶ場合、この金額からさらに減った額が生涯続く点は押さえておきたいところです。
