夏の気配が感じられる季節となりました。大型連休の出費や新年度の慌ただしさが一段落し、「これからの家計」や「将来の資産形成」について改めて考えている方も多いのではないでしょうか。

将来の生活設計を考える上で中心となるのが「公的年金」です。「老後2000万円問題」が話題になって以来、「自分は将来いくらもらえるのか」「今の働き方で老後は大丈夫か」といった不安は多くの人にとって共通の関心事でしょう。

特に、安定した老後生活の一つの目安とされる「月額20万円」という金額。実際にこの水準をクリアしている受給者は、全体の中でどのくらいいるのでしょうか。

この記事では、公的年金制度の基本的な仕組みをわかりやすく解説するとともに、「月額20万円以上」の年金を受け取っている人の割合を最新データから明らかにしていきます。

1. この記事の3つのポイント

  •  日本の公的年金は「国民年金」と「厚生年金」の2階建て。厚生年金受給者のうち、月額20万円以上を受け取る人は全体の約18.8％（2割弱）にとどまります。
  •  パート・アルバイト等の社会保険加入要件が緩和され、3年以内に「106万円の壁」が撤廃される見通しです。
  •  生涯の介護費用は約2300万円との試算も。年金だけではまかなえない「介護・認知症リスク」について、元気なうちの家族での話し合いが重要です。

 

熊谷 良子

私自身、フリーランスとして働いた時期もあり、50代になって届いた『ねんきん定期便』のリアルな見込額を見たとき、「年金の履歴は、これまでの自分の生き方や働き方の履歴そのものだ」と強く感じました。

ここで一つ豆知識ですが、ねんきん定期便は50歳を境に記載内容が変わり、50歳以上は「現在の加入条件で60歳まで働き続けた場合の見込額」が表示されるようになります。

より老後の生活をイメージしやすい数字がわかるので、ぜひ手元にあるハガキや「ねんきんネット」をじっくり確認してみてくださいね。

2. 公的年金の基本！「国民年金」と「厚生年金」の2階建て構造とは

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厚生年金と国民年金の仕組み

出所：日本年金機構「公的年金制度の種類と加入する制度」を参考にLIMO編集部作成

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日本の公的年金制度は、すべての国民が加入する「国民年金（基礎年金）」を1階部分の土台とし、その上に会社員などが加入する「厚生年金」が乗る「2階建て構造」として設計されています。

2.1 1階部分「国民年金」の仕組み

国民年金は、日本国内に住む20歳以上60歳未満のすべての人が加入を義務付けられている公的年金の基礎となる部分です。

  • 保険料：原則として一律（※1）
  • 受給額：保険料を40年間すべて納付すると満額を受け取れる（※2）
  • 加入者の区分：第1号～第3号に分類される（※3）

※1 国民年金保険料の月額は2025年度で1万7608円です。
※2 国民年金（老齢基礎年金）の満額は2025年度で月額6万9308円です。
※3 第1号は自営業者や学生など、第2号は会社員・公務員、第3号は第2号被保険者に扶養される配偶者が該当します。

2.2 2階部分「厚生年金」の仕組み

厚生年金は、主に会社員や公務員が国民年金に上乗せして加入する制度です。また、特定適用事業所（※4）で働くパートやアルバイトの方も、一定の要件を満たすことで加入対象となります。

  • 保険料：収入（標準報酬月額など）に応じて決定され（※5）、給与から天引きで納付
  • 受給額：加入期間や現役時代の収入によって個人差が生じる
  • 加入者の区分：第1号～第4号に分類される（※6）

※4 厚生年金保険の被保険者数が常時51人以上の企業など。
※5 保険料は、給与や賞与を基に算定される標準報酬月額（上限65万円）と標準賞与額（上限150万円）に保険料率を乗じて計算されます。
※6 第1号は民間企業の会社員、第2号は国家公務員、第3号は地方公務員、第4号は私立学校の教職員が該当します。

年金の支給は、原則として偶数月の15日（2月、4月、6月、8月、10月、12月）に行われます。15日が土日や祝日の場合は、その直前の平日に支給日が繰り上がります。

例えば、次回の支給日である2026年8月15日は土曜日のため、直前の8月14日（金）に支給される予定です。

支給される年金は、前月までの2カ月分がまとめて支払われる仕組みで、8月の支給では6月・7月分が対象となります。

3. 国民年金と厚生年金、平均受給月額はいくら？最新データで確認

それでは、実際のところ、国民年金と厚生年金の平均受給額はどのくらいなのでしょうか。厚生労働省年金局が公表した「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」から最新のデータを見ていきましょう。

国民年金（老齢基礎年金）

  • 〈全体〉平均年金月額：5万9310円
  • 〈男性〉平均年金月額：6万1595円
  • 〈女性〉平均年金月額：5万7582円

厚生年金＋国民年金

  • 〈全体〉平均年金月額：15万289円
  • 〈男性〉平均年金月額：16万9967円
  • 〈女性〉平均年金月額：11万1413円

※国民年金の金額を含む

国民年金は保険料が定額であるため、受給額に大きな個人差は生まれにくく、平均月額は男女ともに5万円台から6万円台となっています。

満額を受給した場合でも、月額20万円には届かないことがわかります。

一方、厚生年金は国民年金に上乗せされる形で支給され、受給額は国民年金のみの場合より高くなるのが特徴です。現役時代の収入によって保険料が変わるため、将来の受給額も人それぞれ異なります。

熊谷 良子

国民年金と厚生年金で受給額に大きな差があることがわかりますね。

特に女性の厚生年金平均が男性より大きく下回っている点も気になるところです。

ちなみに、厚生年金に20年以上加入していると、65歳到達時に一定の条件を満たす配偶者や子どもがいる場合、年金に家族手当のような「加給年金」が上乗せされる制度があります。

配偶者加給年金なら年間約40万円もプラスされる大変大きな制度ですが、自分から手続きをしないと受け取れません。

働き方が多様化するいま、こうした年金制度の知識を若いうちから備えておくことが、自分らしいライフ＆キャリアを歩むための心強い武器になりますよ。