2. 貯蓄から負債を引いた「純貯蓄」で見る年代別の家計状況
仮に一定の貯蓄があったとしても、家計の全体像を把握するには「負債（借入金）」をセットで見る必要があります。
ここでは、総務省統計局の「家計調査（貯蓄・負債編）2025年」から、働く現役世代（勤労者世帯）の貯蓄額と負債額、そして貯蓄から負債を差し引いた「純貯蓄」の年代別の推移を確認してみましょう。
2.1 【年代別・勤労者世帯の「貯蓄・負債・純貯蓄」平均】 ※一世帯あたりの平均値。純貯蓄＝貯蓄額－負債額
- 29歳以下：貯蓄 441万円 ／ 負債 1496万円 ／ 純貯蓄 -1055万円
- 30～39歳：貯蓄 1074万円 ／ 負債 1968万円 ／ 純貯蓄 -894万円
- 40～49歳：貯蓄 1395万円 ／ 負債 1506万円 ／ 純貯蓄 -111万円
- 50～59歳：貯蓄 1704万円 ／ 負債 730万円 ／ 純貯蓄 +974万円
- 60～69歳：貯蓄 2749万円 ／ 負債 247万円 ／ 純貯蓄 +2502万円
- 70歳以上：貯蓄 2172万円 ／ 負債 122万円 ／ 純貯蓄 +2050万円
負債額は、マイホーム購入などが重なる30歳代（1968万円）でピークに達し、40歳代（1506万円）でも高い水準が続きます。そのため、40歳代までは貯蓄よりも負債が上回る「負債超過（純貯蓄がマイナス）」の状態が一般的な家計の姿と言えます。
しかし、50歳代に入るとローンの返済が進んで負債が大きく減少（730万円）し、純貯蓄は一気に970万円超のプラスへと転じます。
さらに60歳代では、退職金などの影響もあり貯蓄が増加する一方で負債は247万円まで減り、純貯蓄は2500万円を超えるまでに成長します。
40歳代の今は「貯蓄よりローン残高の方が多くて不安」と感じるかもしれませんが、ここでしっかりと家計管理を続けていくことで、50歳代以降で「純資産（純貯蓄）」が増えていく未来に繋げていきたいものです。
