7. 物価上昇に不安を感じる会社員に多い悩みに、IFAが伝えたこと
老後の収入減や年金への不安から、どのように備えればよいか迷うという声は実際の相談の場でもよく聞かれます。
7.1 40歳代に多いお悩み相談は「物価上昇で預金の価値が目減りするのが不安」「過去の投資の失敗で運用に慎重になっている」
会社の制度などを活用してまとまった資金を準備しながらも、日々の生活の中で物価上昇を実感し、今のまま預金しておくだけで資産の価値が目減りしてしまうのではないかと感じる40歳代の方は少なくありません。
一方で、過去の投資経験で損失を出したことがあり、運用を再開することに慎重な姿勢を見せる方も多いようです。円だけで資産を持つこと自体のリスクや、将来の年金だけでは不足する生活費をどう補填するかを、少しずつ整理していく必要があります。
7.2 【IFAからのアドバイス】現役時代と老後で運用を使い分け、コツコツ積み立てる
こうした悩みに対して、相談を重ねる中でたどり着く考え方や注意点を紹介します。
まず見直したいのは、現役時代と老後での資産の持ち方の違いです。「現役時代は複利効果を活かして資産を育て、老後は年金のように定期的に受け取る形に使い分ける」という方も多いです。ライフステージに合わせた運用の切り替えは大切です。現役時代は毎月の収入から一定額を投資に回し、時間を味方につけて資産全体を大きくしていく時期と言えます。一方で、仕事からの収入が減る老後は、築き上げた資産を取り崩しながら生活費に充てる時期へと変化します。そのため、老後は資産を大きく増やすことよりも、定期的なキャッシュフローを生み出す仕組みを作ることが、将来の安心につながります。
そのうえで、老後の収入減に対しては、「年金だけで生活が成り立つか不安な場合、非課税制度や手元の資産を組み合わせて生活費を補填する」という方も多く、一つの方法に頼らない視点も重要です。将来受け取れる年金額だけでは生活費が不足する場合、どこからその不足分を補うのかを事前にシミュレーションしておくことが求められます。預貯金などの安全資産と、投資信託や債券などの運用資産といった、それぞれ特徴の異なるものを組み合わせることで、相場の下落時にも慌てずに生活資金を確保しやすくなります。こうした資産全体のバランスを見渡すことは、若い頃以上に大切になります。
また、運用を実践していく上では、「ドルコスト平均法」の考え方も取り入れておきたいポイントです。これは長く運用を続けるための大きな助けとなります。過去に投資でうまくいかなかった経験があると、どうしても相場の動きに敏感になりがちです。しかし、毎月決まった金額を機械的に積み立てていく手法であれば、価格が高い時には少なく、安い時には多く買うことができるため、結果的に購入単価を平準化する効果が期待できます。老後に向けた備えは長期戦となるため、日々の値動きに一喜一憂せず、淡々と継続できる仕組みづくりが何より大切な視点になります。
8. 【監修者コメント】44歳から65歳まで、21年間NISAで月3万円運用したらどうなる？
たとえば44歳から65歳までの21年間、毎月3万円を年3％で運用できたと仮定すると、元本756万円に対して資産評価額は約1046万円になる計算です。
通常の課税口座であれば運用益（約290万円）に20.315％の税金がかかりますが、新NISAを活用すればこの非課税メリットをそのまま受け取れます。
過去の投資経験に不安がある場合は、いきなり大きな金額から始めるのではなく、無理のない金額でコツコツ積み立てる形から再開してみることをおすすめします。
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出所：各種資料をもとにLIMO編集部作成
