70歳代夫婦世帯の金融資産、平均と中央値から見える貯蓄格差の実態。老後の年金受給額「平均月額」はいくら？ 2026年4月から変わっている在職老齢年金制度、改正内容と変更点を整理

風薫る5月下旬、日中は汗ばむ日も増え、本格的な夏の訪れを感じる季節となりました。

過ごしやすい気候とは裏腹に、物価の上昇は続いており、老後の生活資金をどう確保するかは、多くの人にとって切実な問題となっています。

かつて話題となった「老後2000万円問題」をきっかけに、公的年金だけで生活することの難しさが広く知られるようになりました。

しかし、実際の70歳代夫婦の家計状況はさまざまで、資産の保有状況には大きなばらつきがあるのが実情です。

十分な金融資産を持つ世帯もあれば、ほとんど、あるいは全く保有していない世帯も一定数存在します。

多くの世帯では年金収入だけでは生活費を賄えず、貯蓄を取り崩して不足分を補っているのが現状です。

この記事では、公的なデータを基に、70歳代・二人以上世帯の貯蓄額の分布や公的年金の受給水準を詳しく確認します。

あわせて、2026年4月から変わっている「在職老齢年金制度の改正内容」と変更点ついても具体的に見ていきましょう。

1. 70歳代夫婦世帯の金融資産、平均と中央値から見える貯蓄格差の実態

J-FLEC（金融経済教育推進機構）の「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」を基に、70歳代・二人以上世帯が保有する金融資産の状況を見ていきましょう。

※この調査における金融資産とは、預貯金のほかに株式、投資信託、保険商品などを含みます。ただし、日常的な支払いに利用する普通預金の残高は含まれていません。

70歳代の貯蓄額（二人以上世帯）1/5

同調査によれば、70歳代・二人以上世帯の平均貯蓄額は2416万円です。

しかし、平均値は一部の高額資産を持つ世帯によって引き上げられる傾向があるため、より実態に近い数値を知るには中央値を見ることが重要です。

中央値は1178万円であり、多くの世帯がこの金額の周辺に位置していると推測できます。

世帯ごとの貯蓄額の詳しい分布は以下の通りです。

貯蓄額の分布を見ると、200万円未満の世帯が合計で20.5％を占める一方、3000万円以上の金融資産を持つ世帯も25.2％にのぼり、老後の資産状況には明確な格差があることがわかります。

また、100万円未満から300万円未満といった比較的貯蓄が少ない層も一定数いる一方で、1000万円以上を保有する世帯もさまざまな層に分かれており、資産分布のばらつきが大きいことがうかがえます。

貯蓄の水準は、退職金の有無、現役時代の収入、相続の経験、健康状態など、多様な要因に影響されます。

さらに、公的年金の受給額も加入期間や働き方によって個人差があるため、同じ年代でも家計のゆとりには大きな違いが生まれます。

このような状況において、金融資産が限られている世帯では、年金収入だけで日々の生活費を賄うのが困難なケースも少なくありません。

そのため、老後を安心して過ごすためには、それぞれの状況に合わせた計画的な家計管理が不可欠です。

体力に余裕があるうちにパートなどで収入を補ったり、不動産や金融商品を活用して副収入を得たりする選択肢を、早い段階で検討しておくことが将来の安心につながるかもしれません。