今、変動金利でローンを組んでいる人は、「金利が上がったら、自分の支払いは月いくら増えるのか？」と不安に感じているのではないでしょうか。
しかし「住居費リスク」は、金利上昇だけではありません。 例えばマンションなら、人件費や資材高騰の影響を受け、「管理費」や「修繕積立金」の値上げが相次いでいます。
住宅ローンの支払額が増える可能性に加え、管理組合から「来月から積立金を1万円上げます」と通知が来る…そんな二重苦、三重苦のシナリオが現実味を帯びています。
今回は、ローン残高が4000万円、現在の金利が0.5％のケースを想定し、金利上昇時の返済負担をシミュレーションするとともに、見落としがちな「維持費の上昇」を含めた家計防衛について解説します。
1. 現在の固定金利は何パーセントくらい？《例：フラット35》
まずは、固定金利のベンチマークである「フラット35」の動きを確認しましょう。
最低金利・最高金利
- 2019年1月：1.330％ 1.960％
- 2020年1月：1.270％ 1.940％
- 2021年1月：1.290％ 2.060％
- 2022年1月：1.300％ 2.210％
- 2023年1月：1.680％ 3.270％
- 2024年1月：1.87％ 3.37％
- 2025年1月：1.86％ 3.57％
- 2026年1月：2.08％ 4.74％
- 2026年4月：2.49％ 5.02％
固定金利は一足先に上昇傾向にあります。
著者
株式会社モニクルリサーチ メディア編集本部
元銀行員/一種外務員資格（証券外務員一種）/LIMOマネー編集部金融ライター
一種外務員資格（証券外務員一種）。大学卒業後、株式会社三菱UFJ銀行にて後方事務や法人営業部門のアシスタント事務を経験。その後、三井住友信託銀行に転職し、資産運用アドバイザー業務に約10年間従事。
15年以上にわたり金融機関に在籍し、現役世代からシニア層、富裕層まで延べ1000名以上の個人顧客に対し、資産運用コンサルティングや承継対策を提案。表彰歴多数。現在は、株式会社モニクルリサーチが運営する、くらしとお金の経済メディア『LIMO（リーモ）』、専門家と実務家が発信する金融経済ニュースサイト『LIMO＆ファイナンス』にて企画・執筆・編集・監修を幅広く担当。
15年以上の金融機関キャリアに加え、自身も20年以上の投資経験（投資信託・株式・FX・金など）を持つ。金融のプロ・現役投資家・生活者（出産・育児経験）の3つの視点から、年金制度の仕組み、社会保障、NISAや住宅ローン、相続まで分かりやすく解説。Yahoo!ニュース経済カテゴリでアクセスランキング1位を多数獲得。【2026年6月29日更新】
監修者
LIMO編集部銀行出身者チームは株式会社モニクルリサーチが運営する『くらしとお金の経済メディア ～LIMO（リーモ）～』において、メガバンクや地方銀行などの大手金融機関にて、資産運用相談や融資業務の経験を積んだ「元銀行員」の編集者が中心となり構成されている、金融専門のライティングチームです。2級ファイナンシャル・プランニング技能士（FP2級）、一種外務員資格（証券外務員一種）などの資格保有者も多数在籍しています。
LIMO編集部銀行出身者チームには株式会社三菱UFJ銀行と三井住友信託銀行株式会社出身の和田直子、株式会社三菱UFJ銀行出身の中本智恵、株式会社第四銀行（現：株式会社第四北越銀行）出身の石津大希など、資産運用アドバイザーとしての実務経験を有する編集者が在籍しており、各編集者がファイナンシャル・プランナー（FP）として、シニア層から富裕層まで幅広い層の相談に対応してきた点が強みです。
金融機関での勤務経験年数はチーム合計で20年超。表彰歴を持つ編集者も多数在籍しています。国税庁や金融庁など官公庁の公開情報をもとに、豊富な経験と知識を有するプロフェッショナル集団が、読者に正確で実践的な情報をお届けします。
【主な取り扱いテーマ】厚生労働省管轄の厚生年金保険と国民年金（老齢年金・障害年金・遺族年金）、年金制度の仕組み、社会保障、貯蓄、資産運用、NISA、iDeCo、住宅ローン、カードローン、為替相場、株式投資などを中心に記事の企画・執筆・編集・監修を行っています。（最新更新日：2026年1月9日）
