物価高や教育費の負担が続く中、約8割の母親が働く時代に。それでも生活にゆとりを感じられない家庭が多くあります。筆者は元マネースクールの講師でしたが、オンラインレッスンには子どもを抱えながら受講するママの姿も多く、家庭と仕事・将来の不安とのはざまで葛藤する姿を目の当たりにしてきました。
今回は、そうした“見えにくい家計リスク”と向き合うために必要な視点と、日常のなかでできる対策についてお伝えします。
1. 「働く母親」増加でも約6割超「生活が苦しい！」と感じる【国民生活基礎調査】
2025年7月4日に厚生労働省が公表した「2024（令和６）年国民生活基礎調査の概況」によると、18歳未満の子どもがいる家庭では母親の約8割が何らかの形で就労していることがわかります。
年々、「働く母親」の割合が増えており、特に正規・非正規雇用のどちらも増加傾向にあります。また、「その他」のカテゴリーには会社役員やフリーランスなどが当てはまりますが、その割合は2004年以降、一時的に減ったものの最近は横ばい状態が続いています。
1.1 「働けど、生活は楽にならず...」世帯ごとの生活意識【国民生活基礎調査】
「2024（令和６）年国民生活基礎調査の概況」によると、生活が「苦しい」と答えたのは全世帯の約6割で、「ゆとりがある」と答えた世帯は少数にとどまっています。特に児童のいる世帯では「苦しい」と感じる割合が64.3%と最も高く、その中でも「大変苦しい」と感じる割合が33.9%と突出しています。一方、高齢者世帯は他の世帯に比べて「苦しい」と感じる割合が最も低い結果でした。「働く母親」が増えて共働きであっても、家計に余裕がない現実が見えてきます。
2. 「全国のお母さんは常にフル稼働！」共働きでも負担感が解消されない理由
突然ですが、「夫は約2時間、妻が約7時間半」これは何の時間かご存じですか？
答えは、
1日平均で、6歳未満の子どもをもつ親が育児・家事に費やす時間です。
これは、厚生労働省の「令和6年版厚生労働白書・日本の1日」のなかで公表した「日本で一日に起こる出来事の数」の一部抜粋になります。夫婦であまりにも違いすぎる育児・家事に費やす時間の差、本当？と思われる方もかもしれません。しかし、朝の登園準備から夜の寝かしつけ、食事や掃除・選択、買い物などを積み重ねると、気づかないうちに長時間になっていることが多いようです。「そんなにやってる実感はない」と思っていても、実際には“ながら作業”や細切れの家事が日々の大半を占めているのが現実です。このようにして、「全国のお母さんは本当に頑張っている」状態で、1日約7時間半も育児・家事に費やしているのです。働きながら育児・家事をこなす「ダブルケア状態」で、家計管理や資産形成に回すエネルギーも不足している可能性もありますね。
3. 【40歳代ファミリー層】約25%「貯蓄ゼロ」見えないコストが貯蓄や資産形成の壁に
では、そんな子どもがいる40歳代・二人以上世帯を想定して家計の状況、とりわけ金融資産保有額についてみていきましょう。
※金融資産保有額には、日常的な出し入れ・引落しに備えている普通預金残高は含まれません。
※J-FLECの調査では、「子どもがいない世帯」も含まれますが、ここでは子どもがいる40歳代の二人以上世帯を想定して家計の状況を考察します。
J-FLEC（金融経済教育推進機構）「家計の金融行動に関する世論調査 2024年」によると、金融資産をまったく保有していない世帯が25.7％で、約1/4の世帯が「貯蓄ゼロ」という厳しい状況にあります。さらに、金融資産の中央値は250万円と低く、一部の高資産層（3000万円以上が6.5％）が平均である944万円を押し上げている構図です。全体の65.8％が700万円未満の資産規模で、多くの家庭が資産形成の途中段階にあるといえます。
育児や教育にかかる「見えにくいコスト」が日々の家計を圧迫し、投資に踏み出す余裕が持ちにくい現実も、こうした数字の背景にあると考えられます。子育て世帯ならではの家計の負担感が浮き彫りになっています。
4. 「無理なく続けられる」資産形成のしくみを整えよう
物価や教育費の上昇が続く中で、「働く母親」が増えても子育て世帯の多くが「生活が苦しい」と感じています。育児・家事に追われながら就労も担う“ダブルケア状態”では、資産形成に手が回らないのも無理はありません。
だからこそ、毎月少額でもムリなく続けられる「自動で貯まる仕組みづくり」が今後の家計管理のカギになります。
元マネースクール講師である筆者としては、まずは「目的別の口座」活用で生活用口座と貯蓄口座を分けることをおすすめします。また、買い物の端数を自動で貯金してくれるスマホアプリのサービスを利用するのも「無理なく続けられる資産形成」としておすすめです。
さらに、少額でもできるNISA「つみたて投資枠」を利用した積立投資も有効な選択肢です。はじめの口座開設や投資商品を選ぶ手間はありますが、一度設定すれば基本的に放っておくだけで長期的な資産形成につながる可能性があります。まずは100円、1000円からでもOK。今の自分のペースでできることから始めてみましょう。
